支持额外还款的贷款计算器

一个贷款计算器一次回答两个问题。第一，我每月的还款是多少。第二，我还出去的钱里，有多少真正在减少贷款，又有多少作为利息交给了放款方。在签下任何字之前是否清楚这两个数字，往往就是一个明智的借款决定，和一份背上好几年的悔意之间的分水岭。WhatIP 贷款计算器在几秒钟内就把这两个数字摆在你面前。

这个工具适用于任何固定利率的分期贷款。车贷、消费贷、助学贷款，以及面向小微企业的定期贷款，底层用的都是同一套等额本息摊还算法。填入金额、利率和期限，你就能得到月供，以及在按计划还到约定终点时要支付的利息总额。再加上一笔每月额外还款，你就能看着还款计划被压缩，把期限缩短几个月甚至几年，省下实实在在的利息。

有一点值得留意：在利率较高的短期贷款里，利息在前期偏得有多厉害。一笔四年期、年利率百分之九的车贷，哪怕本金余额几乎没怎么动，你头一期还款里就有超过百分之三十是利息。这不是反常，也不是放款方在算计你，而只是复利在分摊成本时再自然不过的方式。由此可以得出的结论是：在早期几个月里你能挤出来用于偿还本金的任何余钱，对你在整笔贷款存续期里要付出的总额，都有不成比例的巨大影响。这些结果是供你做规划的估算，并非理财建议。

如何使用本计算器

只要几个步骤，就能估算出你的还款和还清时间。

1. 输入你打算借入的贷款金额。如果有手续费被并入贷款，请在这里一并算进去。
2. 加上利率（年利率）。对于没有手续费的简单贷款，这等于标明的利率。
3. 设定贷款期限。计算器接受按年填写并在内部换算，所以五年和六十个月得到的结果一致。
4. 可选地加上一笔每月额外还款。多还的每一块钱都直接冲抵本金。
5. 看结果：每月还款额、整笔贷款的利息总额、还款总额，以及在你加上额外本金后实际要还多少个月。

比较不同方案时请算两遍，一遍用报出来的利率，一遍用高出两三个百分点的利率，因为宣传中最优惠的利率往往只适用于信用最好的那一档人。

一个真实的例子

设想一笔 ¥200,000 的车贷，年利率百分之七点五，期限五年，不额外还款。每月还款大约是 ¥4,000。整整六十个月下来，你总共要还约 ¥240,400，这意味着其中约 ¥40,400 是利息。这就是借这笔钱的基准成本。

现在每月在还款上多加 ¥700。由于这 ¥700 全部冲抵本金，余额下降得更快，往后每个月就按更小的金额计息。这笔贷款现在大约五十个月就能还清，而不是六十个月，差不多提前了十个月，利息总额也降到约 ¥33,300。仅仅这一项改动，就省下接近 ¥7,100，并让你几乎提前一年摆脱这笔还款。

贷款的金额和期限越大，这个效果就越显著。同样每月 ¥700，如果用在一笔 ¥2,000,000、年利率百分之七点五、期限三十年的房贷上，由于涉及的利息多得多，就能省下数万元，并把期限缩短好几年。无论哪种贷款，结论都是一致的：在早期额外偿还本金，是借款人能采取的回报率最高的动作之一，而且既不需要专门的账户，也不收手续费。请在额外还款这一栏填入你自己的数字，看看你究竟能省下多少个月、多少利息。

实用建议

• 把年终奖、退税之类的意外之财，优先用在利率最高的债务上。
• 确认你的放款方把额外还款冲抵的是本金，而不是未来的利息或费用。
• 在决定提前还清之前，把贷款利率和你现实中能拿到的税后投资回报比一比。
• 有些车贷和消费贷设有提前还款违约金，在加上额外还款之前先确认清楚。
• 把月供向上取整到一个整数；哪怕是很小的额外金额，积累起来也能变成可观的节省。

贷款到底是怎么运作的

一笔固定利率的分期贷款有三个旋钮：金额、利率和期限。拨动其中一个，另外两个就会作出反应。借得越多，还款越高。把期限拉长，月供变轻，但利息总额上升。把利率谈下来，月供和利息总额会一起下降。这套公式假定每个月的还款都恒定不变。利息按当时剩余的余额计算，因此它逐月缩小，本金部分则逐月增大，贷款最终在余额归零时结束。额外还款不会降低你下个月必须缴的还款额，但因为余额已经变小，它会减少下个月的利息，而这份减少又会在整段剩余期限里不断累积。

转贷或债务整合

如果你手上有一笔现有贷款，而利率已经下降，或者你的信用变好了，那么转贷就可能省钱。用新的利率和期限算出新贷款，再把它的利息总额，和你当前贷款剩下要付的部分比一比。如果新的总额加上各项费用之后明显更低，这次转贷就赚回了成本。要把好几笔债务整合到一起，就把各笔余额相加作为新的贷款金额，找到你能拿到的最优利率，并确认新的还款额能稳稳地长期负担下去。整合只有在你还清之后真正停止再去动用原来那些信贷额度时，才有意义。