含复利的储蓄目标计算器

储蓄计算器是一个做规划的工具，而不是预测未来的工具。它告诉你：只要坚持一个计划，最终会攒到多少；它还让你能轻松地反复调动各项输入，直到找到一个自己真正能坚持下去的计划。对多数人来说，最有用的练习，就是不断微调每月存款，直到落在一个既能达成目标、又不会压垮其余预算的数字上。

这里显示的默认值，假定的是一个年利率百分之四点五左右的账户，这接近海外高息储蓄账户或货币基金的水平。国内活期或定期存款的利率实际上要低不少，所以请填入你自己账户真正给出的利率来使用。如果你是用它来做一个时间跨度很长的投资目标，那么偏向股票假设的复利计算器会给出更有用的展望。

结果图上有两条线：累计存入的总额，和余额的总额。一开始，两条线几乎重叠在一起。过了第五年，它们开始分开，到第十年，利息已经在逐月明显地往你余额里添砖加瓦。这和长期投资里挑大梁的，是同一种复利效应，只不过因为储蓄是短期且低风险的，它以更低的利率在起作用罢了。

你实际上该用什么利率

对于一个真正的储蓄账户，请用你的银行今天支付的利率。互联网银行的存款常常比传统大行给出更高的利率，哪怕是同一款产品，利率也有差别。如果你拿到的利率很低，就等于在白白漏掉真实的钱。转到一家利率更高的互联网银行，是个人理财里最轻松的一笔免费收益之一。

对于短期定期存款和国债，请用当前报出的收益率。一般来说，套用对短期限报出的收益率，并留意期限越长、收益率的走向越不一样。

对于证券账户里的闲置资金或货币基金，请查看公布的收益率。它会随基准利率而变动，并可能比你的存款利率向上或向下偏离零点几个百分点。

如果你把这个计算器当作一个均衡投资组合的替身来用，百分之五到六是一个合理的长期假设。对于一个股票比重高的长期组合，百分之七更合适，而那时你应该改用设了年复利的复利计算器，结果会更干净利落。

如何设定一个真正行得通的储蓄目标

一个人能否持续储蓄，最强的单一预测指标，就是每月存款是否自动化。如果每个月都得临时决定要不要转钱，你在状态不好的月份就会跳过，把目标填不满。如果转账在发薪日的第二天自动进行，你就会按剩下的钱来安排开销，而储蓄无需靠意志力就能积累起来。

用这个计算器找出一个目标存款额，再照着设好自动转账。如果以你当前的收入达不到目标，就调低目标，而不是放弃整个计划。每月存 ¥1,500 坚持十年，胜过每月存 ¥3,500 只存两年、之后再无下文。

对于短于三年的目标，请用储蓄账户的利率来使用这个计算器。在那样的时间跨度上，股市波动太大，靠不住。对于长于五年的目标，请考虑是否应该把其中一部分储蓄改放进长期投资。放到二十年来看，百分之七和百分之四的账，差别会非常之大。

储蓄目标的几种类型

应急基金。目标是在一个高息储蓄账户里存够三到六个月的必要开支。使用计算器时，起始余额设为零，填入你的每月存款和一到两年的时间跨度。在这种时间尺度下，利息几乎无关紧要，所以只要你的钱能随时取用又有保障，放在哪儿都行。

购房首付。通常是一个三到五年的目标。请用高息储蓄账户、货币基金或短期国债。任何风险更高的选择，都会让你恰好在要买房的时候暴露在一场下跌里。请按目标价格的两成，再加上百分之三到五的成交费用来规划。

一次性的大额支出，比如买车、办婚礼或去旅行。一到三年的时间跨度。用和首付相同的容器，也就是高息储蓄，目标是不为它去借钱。运行计算器，找出能把你送达目标的每月存款和时间跨度。

长期财富。五年或更久。储蓄账户太过保守。请改用复利计算器，并向股票和享受税收优惠的账户倾斜。在投资回报下，账面的累积要比在储蓄利率下大得多。

通胀与储蓄的真实价值

今天存下的一块钱，十年后能买到的东西更少。如果你的储蓄账户付百分之四的利息，而通胀以百分之三在推进，那么你真实的购买力每年只增长百分之一。计算器显示的名义余额是对的，但换算成今天的钱，你未来的余额比看上去要少。

对于短期目标，这几乎无关紧要，因为通胀没多少时间去累积。对于长期目标，它则极其重要。把你预计的最终余额放进通胀计算器，看看它按今天的购买力值多少。如果那个答案让你失望，解决办法无非两条：要么多存，要么转向一个回报更高的策略。