Calculator de asigurare pentru incapacitate de muncă (protecția venitului)
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Asigurarea pentru incapacitate de muncă îți protejează cel mai valoros bun: capacitatea de a câștiga un venit. Probabilitatea statistică de a suferi o incapacitate cel puțin o dată în viața activă se apropie de 1 din 4 la bărbați și 1 din 3 la femei. Incapacitatea este mult mai probabilă decât un deces timpuriu și, cu toate acestea, majoritatea celor care muncesc sunt clar subasigurați împotriva ei. O acoperire de grup prin angajator înlocuiește de obicei de la 50 la 60 la sută din salariul de bază, este impozitată, lasă deoparte primele și comisioanele și, în multe planuri, are un plafon lunar.
Acest calculator estimează renta lunară de care are nevoie gospodăria ta, apoi scade orice acoperire existentă prin angajator și prestația publică de incapacitate așteptată ca să arate diferența de acoperire. Obiectivul de înlocuire implicit de 65 la sută reflectă recomandarea obișnuită a consilierilor; unii planificatori folosesc de la 70 la 80 la sută pentru venituri mari cu marjă mică la cheltuieli.
O verificare rapidă de ordin de mărime: cineva cu un venit de 9.000 lei pe lună, 4.500 lei cheltuieli lunare necesare, fără acoperire existentă și fără prestație publică are nevoie de circa 5.850 lei pe lună de acoperire, adică valoarea mai mare dintre 65 la sută din venit și pragul cheltuielilor. Cu 3.000 lei de acoperire deja în vigoare, diferența scade la zero în cazurile moderate; la veniturile mari, acoperirea prin angajator se oprește adesea la un plafon chiar și când venitul ar cere mult mai mult pentru a acoperi cheltuielile, ceea ce lasă diferențe vizibile. Polițele individuale acoperă această gaură.
Variabila cea mai importantă a unei polițe este definiția incapacității. Acoperirea pentru profesia exercitată plătește dacă nu mai poți îndeplini sarcinile profesiei tale concrete; acoperirea pentru orice profesie plătește doar dacă nu mai poți munci în nicio ocupație rezonabilă. Majoritatea medicilor și a altor profesioniști foarte calificați preferă clar acoperirea pentru profesia exercitată, fiindcă pregătirea lor este foarte specifică.
Frequently asked questions
Adesea da. Polițele angajatorului au de obicei un plafon lunar și exclud primele, comisioanele și remunerația în acțiuni. Dacă remunerația ta totală depășește dublul salariului mediu sau se sprijină mult pe prime și acțiuni, acoperirea prin angajator singură lasă de obicei o diferență vizibilă pe care o umple acoperirea individuală.
Ce acoperă și ce exclude acoperirea prin angajator
O acoperire de lungă durată prin angajator înlocuiește de obicei de la 50 la 60 la sută din salariul de bază. Prestația este finanțată înainte de impozit, așa că încasarea în momentul cererii este venit impozabil pentru tine. După impozit, înlocuirea efectivă pe salariul net se apropie mai degrabă de 40 la 50 la sută pentru cei cu venituri tipice.
Excluderi mari în planurile angajatorului: primele, comisioanele și cea mai mare parte a remunerației în acțiuni nu sunt asigurate, fiindcă polița folosește doar salariul tău de bază. Pentru cei a căror remunerație totală e compusă în mare parte din prime sau acțiuni, acoperirea prin angajator acoperă doar o fracțiune din venitul real.
Plafoane lunare: majoritatea planurilor angajatorului se opresc la un plafon lunar. Cine câștigă 40.000 lei salariu de bază și vrea să înlocuiască 60 la sută are nevoie de 24.000 lei pe lună; plafonul angajatorului lasă o diferență pe care doar o asigurare individuală o închide.
Perioade de așteptare: planurile obișnuite ale angajatorului plătesc după o așteptare de 90 sau 180 de zile. În acel timp te bazezi pe rezerva de urgență, pe o acoperire de scurtă durată sau pe zilele de concediu plătit. Cu cât perioada de așteptare e mai lungă, cu atât prima e mai ieftină.
Durata prestației: planurile angajatorului plătesc de obicei până la vârsta de pensionare sau pentru cel mult câțiva ani, după poliță. Polițele individuale pot ajunge mai departe.
Prestația publică și ce plătește de fapt
Prestația publică de incapacitate de muncă în România este pensia de invaliditate din sistemul public, pentru cei care devin incapabili de muncă și au un stagiu de cotizare suficient. Prestația se bazează pe istoricul de venituri și pe stagiu. Pensia de invaliditate este de obicei vizibil mai mică decât salariul anterior și singură rareori acoperă toate cheltuielile gospodăriei.
Nu este ușor de obținut. Evaluarea este severă, iar recunoașterea unei incapacități depline cere examene medicale, uneori contestații, care împreună durează multe luni. Definiția este strictă și mai aproape de incapacitatea pentru orice profesie decât pentru profesia exercitată.
Majoritatea polițelor individuale își scad prestația cu pensia ta publică, așa că polița plătește diferența dintre prestația asigurată și pensia publică. Acest calculator are un câmp pentru această scădere; introdu suma publică așteptată dacă crezi că ai dreptul la ea.
Profesia exercitată față de orice profesie
Caracteristica cea mai importantă a unei polițe este definiția incapacității. Acoperirea pentru profesia exercitată plătește dacă nu mai poți îndeplini sarcinile esențiale ale profesiei tale concrete, chiar dacă ai putea lucra într-un alt domeniu. Acoperirea pentru orice profesie plătește doar dacă nu mai poți exercita nicio ocupație rezonabilă pentru care ești pregătit.
Pentru medici, avocați și alți specialiști foarte calificați, acoperirea pentru profesia exercitată este esențială. Un chirurg căruia îi apar tremurături ale mâinilor nu mai poate opera, dar ar putea preda sau consilia; o acoperire pentru orice profesie nu ar plăti, fiindcă chirurgul poate face altceva pentru venit. O acoperire pentru profesia exercitată plătește prestația completă.
Majoritatea polițelor angajatorului sunt pentru profesia exercitată în primele 24 de luni și pentru orice profesie după. Polițele individuale pot fi pentru profesia exercitată pe toată durata prestației. Costul suplimentar este vizibil, dar merită pentru specialiștii cu venit mare ale căror câștiguri depind de competențe concrete.
Ce nu include acest calculator
O acoperire de scurtă durată de 1 până la 6 luni după o așteptare scurtă, care acoperă maternitatea și o boală scurtă. O asigurare pentru îngrijire de lungă durată ca produs separat pentru nevoile de îngrijire la bătrânețe. Indexarea prestației la costul vieții, esențială pe perioade lungi pentru a te proteja de inflație. Opțiuni de a crește acoperirea fără o nouă evaluare medicală pe măsură ce venitul urcă. Scutirea de la plata primei în timpul incapacității, pe care bunele polițe o prevăd. Prestațiile în caz de incapacitate parțială, când poți munci puțin, dar câștigi mai puțin. Interacțiunea cu o asigurare de accidente pentru cazurile doar legate de muncă. Pentru o analiză completă, lucrează cu un broker independent care poate compara mai mulți asigurători; acest calculator estimează diferența de acoperire și îți permite să dimensionezi polița individuală necesară pentru a o acoperi. Toate rezultatele sunt estimări ale WhatIP și nu constituie consultanță financiară.