Calculadora do seguro de vida temporário e a cobertura de que precisa

De quanto seguro de vida temporário precisa? Dominam dois métodos. O método DIME soma dívidas mais substituição de rendimento mais crédito habitação mais educação dos filhos mais despesas finais. A regra prática mais simples usa de 10 a 12 vezes o rendimento anual como valor global. Esta calculadora usa o DIME porque produz um número que pode defender rubrica a rubrica em vez de um único multiplicador.

O dado mais importante são os anos a substituir: quantos anos do seu rendimento deve repor a apólice se falecer de forma inesperada? Dez anos é um ponto de partida comum e é adequado se tiver filhos mais velhos que serão independentes dentro de uma década e um cônjuge que pode regressar ao trabalho. Vinte ou trinta anos podem ser apropriados se tiver filhos pequenos e um cônjuge sem atividade laboral recente. A calculadora multiplica o seu rendimento anual por este número para formar a parte de substituição de rendimento da cobertura.

Uma verificação rápida de coerência: alguém com 80 000 € de rendimento, um crédito habitação de 250 000 €, 15 000 € de outras dívidas, um filho a quem dar estudos estimados em 100 000 € e 15 000 € de despesas finais, que substitui 10 anos de rendimento, chega a uma necessidade de cobertura de 1 080 000 €. A regra de 10 vezes sugeriria 800 000 €; a diferença vem das obrigações de crédito habitação e educação que o DIME tem em conta de forma explícita. Para a maioria das famílias com filhos pequenos, o DIME dá um número de 200 000 a 500 000 € acima da regra de 10 vezes.

Esta é uma calculadora de necessidade de cobertura, não de custo. As prestações dependem da idade, do sexo, do hábito de fumar, da saúde e da duração. Uma pessoa saudável não fumadora de 35 anos costuma conseguir 1 000 000 € de cobertura a 20 anos por 40 a 60 € por mês; aos 45 a mesma apólice custa de 80 a 120 € por mês. Para substituir rendimento durante os anos de trabalho, o seguro temporário é quase sempre o produto certo.

Os componentes do DIME

As dívidas cobrem as obrigações não ligadas ao crédito habitação que a sua família herdaria: cartões de crédito, empréstimos de estudos, empréstimos de carro, empréstimos pessoais e dívidas médicas. Convém saldá-las após o seu falecimento em vez de as arrastar a taxas elevadas. Inclua tudo exceto o crédito habitação, tratado à parte porque é grande e tem a sua própria dinâmica de amortização.

A substituição de rendimento é o rendimento anual multiplicado pelos anos a substituir. Esse número de anos deveria refletir a situação da sua família: quanto falta para que o seu cônjuge possa sustentar por completo a família, quanto para que os filhos sejam independentes e quanto quer deixar para absorver um golpe grande como uma recessão ou um longo período de desemprego. Dez anos é um valor habitual; os planeadores agressivos usam de 15 a 20 anos.

O crédito habitação é o saldo em dívida que gostaria de ver liquidado. O argumento para o liquidar ao falecer é duplo: retira o maior custo fixo do orçamento mensal dos seus sobreviventes e transforma uma dívida com juros em património próprio. Alguns planeadores defendem que, com taxas baixas, a família ganha mais em manter o crédito habitação e investir o capital do seguro; a calculadora inclui-o por omissão, mas pode colocá-lo a zero.

A educação representa o custo da universidade ou de uma formação comparável por filho. O valor por omissão de 100 000 € por filho é razoável para uma universidade pública; a privada pode custar de 200 000 a 400 000 € por filho até à conclusão. A cifra deveria estar em valores de hoje; os custos sobem cerca de 5 por cento ao ano, pelo que os horizontes mais longos exigem cifras mais altas.

As despesas finais são o funeral, o enterro e os custos imediatos após o falecimento. O valor por omissão de 15 000 € cobre um enterro tradicional. Algumas famílias acrescentam de 25 000 a 50 000 € para o acompanhamento dos sobreviventes, os honorários de advogado da sucessão e uma folga financeira de curto prazo enquanto o cônjuge se adapta.

DIME face à regra de 10 vezes

A regra de 10 vezes o rendimento anual é mais rápida e reproduz a parte de substituição de rendimento do DIME, mas ignora o crédito habitação e a educação. Para quem tem a casa paga e filhos adultos, a regra de 10 vezes está bem porque as rubricas de crédito habitação e educação são zero. Para uma família jovem com filhos pequenos e um crédito habitação elevado, a regra de 10 vezes subsegura de forma notável.

Uma comparação rápida: com 80 000 € de rendimento, 10 vezes são 800 000 €. O cálculo DIME do exemplo da introdução deu 1 080 000 €. A diferença de 280 000 € representa as obrigações de crédito habitação e educação que a regra de 10 vezes deixa de lado. Para as famílias de classe média com filhos pequenos, espere que o DIME fique de 200 000 a 500 000 € acima das 10 vezes.

Como influi a duração

Esta calculadora estima a necessidade de cobertura; a duração escolhe-se à parte. As durações habituais são 10, 15, 20, 25 e 30 anos. Ajuste a duração ao tempo durante o qual precisa da proteção: até o crédito habitação estar pago e o filho mais novo terminar a universidade é um objetivo frequente. Para alguém de 35 anos com um filho pequeno, uma apólice de 25 ou 30 anos a prestação fixa cobre todo o período de dependência. Para alguém de 50 anos com filhos adultos, uma apólice de 10 ou 15 anos costuma bastar.

Uma prestação fixa significa que a prestação e o capital por morte ficam fixos durante toda a duração. A variante renovável todos os anos é mais barata no início, mas a prestação sobe a cada ano; quase ninguém a quer. A variante decrescente vende-se por vezes como proteção do crédito habitação; o capital desce à medida que o crédito se amortiza. A maioria ganha mais com a prestação fixa e em aceitar que a apólice pague mais do que o necessário mais tarde, quando as outras obrigações também são menores.

Quando dois titulares de rendimento precisam de apólices distintas

Os agregados com dois titulares de rendimento costumam precisar de duas apólices distintas, uma por titular. O falecimento de cada um reduz o rendimento do agregado e cria o mesmo problema para os sobreviventes; as apólices deveriam refletir o rendimento e o contributo de cada titular para as obrigações do agregado. Se um ganha bastante mais, essa apólice é maior; se os rendimentos são parecidos, as apólices são de tamanho semelhante. Um progenitor que fica em casa também precisa de cobertura, porque o seu contributo teria de ser substituído por serviços pagos que representam muitas vezes de 40 000 a 80 000 € por ano em valor pago equivalente.

O que esta calculadora não inclui

Um seguro de vida existente através do seu empregador, normalmente de 1 a 3 vezes o salário, que reduz a lacuna que a sua apólice individual deve cobrir. A poupança e os investimentos pessoais que reduziriam a necessidade de seguro. As prestações públicas de sobrevivência, que podem dar de 1 500 a 3 000 $ por mês para filhos sobreviventes menores de 18 anos e o cônjuge que deles cuida. As prestações de sobrevivência de um regime de empresa. A inflação ao longo dos anos a substituir, já que a cobertura real se desgasta ao ritmo da inflação; alguns planeadores aumentam o número de anos para compensar. O tratamento fiscal do capital por morte, em geral isento do imposto federal nos EUA. As apólices de vida inteira e a acumulação de um valor de resgate. Para um plano financeiro completo, trabalhe com um consultor que cobre apenas honorários; esta calculadora oferece uma estimativa defensável de cobertura para o caso comum. Todos os resultados são estimativas da WhatIP e não constituem aconselhamento financeiro.