Kalkulator celu oszczędności na studia i ile odkładać miesięcznie

Oszczędzanie na studia działa od końca: wybierasz kwotę, jaką chcesz mieć na początek studiów, liczbę lat do tej daty, obecne saldo oszczędności i oczekiwaną stopę zwrotu, a potem cofasz się do miesięcznej wpłaty, która ląduje dokładnie na celu. Dokładnie to robi ten kalkulator. Wpisz cztery liczby, a poda ci miesięczną wpłatę potrzebną, by osiągnąć cel na czas.

Szybkie sprawdzenie rzędu wielkości: cel 250 000 zł, jeszcze 15 lat, 15 000 zł już odłożone i 6,5 procent oczekiwanego rocznego zwrotu wymaga około 770 zł miesięcznie dodatkowej wpłaty. Skróć czas do 12 lat, a potrzebna wpłata rośnie do około 1180 zł miesięcznie; czas pracy procentu składanego waży ogromnie. Odwrotnie, zaczynając przy narodzinach dziecka z tym samym 15-letnim horyzontem, osiągniesz ten sam cel znacznie mniejszymi wpłatami miesięcznymi, bo więcej lat procentu składanego wykonuje większość ciężkiej pracy.

Kwota celu zależy mocno od rodzaju uczelni i założeń co do inflacji czesnego. W krajowych realiach pełny koszt studiów w Polsce, czyli czesne na uczelni prywatnej, zakwaterowanie, wyżywienie i materiały, łatwo sięga od 150 000 do 350 000 zł na cały okres, zależnie od miasta i kierunku. Studia stacjonarne na uczelni publicznej są w Polsce bezpłatne, ale koszty utrzymania w dużym mieście przez pięć lat i tak tworzą realny cel oszczędnościowy. Czesne i koszty życia rosną o około 4 do 5 procent rocznie, więc dziecko urodzone dziś zobaczy koszty mniej więcej dwa razy wyższe.

Ten kalkulator nie podnosi celu automatycznie o inflację; wpisz cel w przyszłych złotych albo użyj nieco ostrożniejszego założenia zwrotu, by ująć inflację czesnego. Częstą konwencją jest realny zwrot po inflacji od 3 do 4 procent i cel w dzisiejszych złotych, co daje mniej więcej ten sam wynik co nominalny zwrot od 6 do 7 procent z celem podniesionym o 5 procent rocznie.

Jak działa liczenie od końca

Przyszła wartość istniejącego salda kapitalizowanego przez N lat przy stopie R to saldo razy (1 plus R) do potęgi N. Po odjęciu jej od celu otrzymujesz lukę, którą muszą wypełnić wpłaty miesięczne.

Wpłata miesięczna potrzebna, by urosnąć do danej przyszłej wartości przy danej stopie, wynika ze zwykłego wzoru planu systematycznego: przyszła wartość razy (R podzielone przez 12) podzielone przez ((1 plus R przez 12) do potęgi (12 razy N) minus 1). Kalkulator liczy obie części i podaje wymaganą wpłatę miesięczną, która doprowadza całe konto do celu.

Gdyby same obecne oszczędności, bez dalszych wpłat, już osiągały lub przekraczały cel, wymagana wpłata miesięczna wychodzi zero lub poniżej. W takim wypadku kalkulator ogranicza ją do zera.

Ile naprawdę trzeba odłożyć?

Właściwy cel zależy od trzech rzeczy: gdzie student będzie studiował, jaki procent kosztu chcesz pokryć wobec pomocy, kredytów i własnego wkładu studenta, oraz ile będzie kosztować czesne w tej przyszłej dacie.

Rozsądne ramy: pokryć od 50 do 70 procent oczekiwanego przyszłego kosztu z oszczędności, a resztę z pomocy, stypendiów, kredytów studenckich i pracy studenta. Dla studiów w mniejszym mieście z przyszłym kosztem całkowitym około 200 000 zł zaplanuj od 100 000 do 140 000 zł oszczędności. Dla studiów w dużym mieście, gdzie koszty życia są wyższe, zaplanuj od 150 000 do 250 000 zł. Dla prestiżowej uczelni prywatnej lub studiów za granicą zaplanuj od 250 000 do 400 000 zł, wiedząc, że nawet przy maksymalnym oszczędzaniu większość rodzin korzysta z pracy studenta i częściowych kredytów.

Pomoc finansowa i stypendia w Polsce zwykle pokrywają tylko część kosztów życia i zależą od dochodu rodziny oraz wyników. Oszacuj realny koszt z własnej kieszeni przed ustaleniem celu oszczędnościowego.

Kiedy zacząć oszczędzać

Najbardziej wpływowa decyzja to moment startu. Start przy narodzinach, z 18 latami procentu składanego, pozwala skromnej racie miesięcznej osiągnąć duży cel; start w wieku 12 lat, z 6 latami przed sobą, wymaga znacznie wyższych rat dla tego samego celu.

Gruba tabela przy 6,5 procent rocznego zwrotu i zerowym saldzie startowym:

• Narodziny (18 lat przed sobą): 550 zł miesięcznie osiąga 238 000 zł.
• Wiek 5 lat (13 lat przed sobą): 760 zł miesięcznie osiąga 189 000 zł.
• Wiek 10 lat (8 lat przed sobą): 1400 zł miesięcznie osiąga 178 000 zł.
• Wiek 14 lat (4 lata przed sobą): 3300 zł miesięcznie osiąga 180 000 zł.

Proporcja ma znaczenie: start przy narodzinach wymaga około 2,5 raza mniejszej raty miesięcznej niż start w wieku 10 lat dla tego samego salda końcowego. Jeśli jeszcze nie zacząłeś, a dziecko ma 5 lat lub więcej, kwoty rosną szybko. Wtedy stypendia, studia bliżej domu, tańsze miasto i częściowy kredyt studenta stają się ważnymi elementami finansowania.

Wybór sposobu oszczędzania

Na studia warto oszczędzać w sposób, który łączy umiarkowane ryzyko z realnym wzrostem powyżej inflacji. W Polsce typowe rozwiązania to systematyczne wpłaty do funduszy inwestycyjnych z portfelem mieszanym, konta oszczędnościowe na krótszy horyzont oraz, dla dyscypliny podatkowej, rachunki długoterminowe z ulgą. Ważne jest, by w miarę zbliżania się terminu przesuwać środki w stronę bezpieczniejszych aktywów, tak jak robią to portfele dopasowane do wieku.

Założony tutaj zwrot powinien zwykle wynosić od 6 do 7 procent dla długiego horyzontu i portfela mieszanego, który przy zbliżaniu się studiów przechodzi z akcji, historycznie około 10 procent rocznie, w obligacje od 3 do 5 procent. Im krótszy horyzont, tym ostrożniejsze powinno być założenie.

Czego ten kalkulator nie uwzględnia

Inflacji czesnego, wpisz cel w przyszłych złotych albo użyj realnego założenia zwrotu. Konkretnych obliczeń uprawnień do pomocy, sprawdź zasady stypendialne danej uczelni. Korzyści podatkowych z rachunków długoterminowych. Ryzyka kolejności zwrotów, bo zmienność tuż przed studiami może obniżyć rzeczywiste saldo wobec założenia stałego zwrotu. Obciążeń podatkowych przy wcześniejszej wypłacie z rachunków z ulgą. Własnych oszczędności lub dochodu studenta. Środków od dziadków. Kilkorga dzieci z nakładającymi się latami studiów. Wspólnych wpłat małżeństwa do jednego lub kilku rachunków. Dla pełnego planowania studiów połącz ten kalkulator z kalkulatorem wzrostu planu 529 i kalkulatorem zwrotu ze studiów na tej stronie. Wszystkie wyniki to szacunki WhatIP i nie stanowią porady finansowej.