Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė su mėnesinėmis įmokomis

Sudėtinės palūkanos (compound interest) yra svarbiausia matematikos sąvoka asmeniniuose finansuose, ir ji taip pat labiausiai neįvertinama. Intuicija, nuo kurios dauguma žmonių pradeda, yra tiesinė: jei taupote po vieną dolerį per metus keturiasdešimt metų, turite keturiasdešimt dolerių. Realybė yra ta, kad tie keturiasdešimt dolerių, jei pakeliui uždirba bent kuklią grąžą, tampa daugkartine to, ką įdėjote, suma. Uždarbis pradeda uždirbti savo paties uždarbį, ir kreivė smarkiai pakyla maždaug penkioliktais metais.

Ši skaičiuoklė parodo kreivę. Įveskite pradinę sumą, tikslinę metinę grąžą, laiko horizontą ir kiek galite pridėti kas mėnesį. Rezultatas yra jūsų prognozuojamas likutis laikotarpio pabaigoje kartu su paskirstymu tarp to, ką įnešėte, ir to, ką jums uždirbo rinka. Diagrama padaro ryšį akivaizdų. Ankstyvaisiais metais dvi linijos yra arti viena kitos, nes dominuoja įmokos. Vėliau jos išsiskiria, nes perima sudėtinis kaupimas.

Keletas nykščio taisyklių padeda kalibruoti lūkesčius. Istorinė ilgalaikė plačios JAV akcijų rinkos indekso grąža buvo maždaug 10 procentų prieš infliaciją arba apie 7 procentus po jos. Obligacijų portfeliai duoda mažesnę, galbūt 4 iki 5 procentų. Diversifikuotas mišinys dažnai atsiduria tarp šių skaičių. Dvidešimt procentų nėra reali ilgalaikė grąža, kad ir ką rodytų vienas ketvirtis ar vieni metai. Pasirinkite normą, kurią galite pagrįsti dešimtmečiais įrodymų, ir nuo to koreguokite lūkesčius.

Galingiausia šios skaičiuoklės pamoka yra ta, kad du iš trijų svarbiausių veiksnių yra tiesiogiai jūsų kontrolėje. Negalite kontroliuoti, kokią grąžą duos rinka, bet galite kontroliuoti, kiek įnešate ir kiek anksti pradedate. Šie du sprendimai per ilgą laiko horizontą dažnai turi didesnę įtaką galutiniam likučiui nei keli papildomi grąžos procentiniai punktai, kurių vis tiek negalite patikimai garantuoti.

Kodėl sudėtinis kaupimas iš pradžių atrodo lėtas, o paskui greitas

Pirmaisiais metais $10,000 likutis, uždirbantis 7 procentus, generuoja $700. Ne gyvenimą keičianti suma. Dešimtaisiais metais, esant nuolatinėms mėnesinėms įmokoms, ta pati sąranga gali uždirbti arčiau $3,000 per metus vien iš palūkanų. Iki dvidešimtų metų metinės palūkanos gali viršyti jūsų metinę įmoką, ir tai yra momentas, kai jūsų pinigai dirba tikrai sunkiau nei jūs. Iki trisdešimtų metų vien palūkanos gali kelis kartus viršyti pagrindinę sumą.

Garsi taisyklė yra 72 taisyklė. Padalykite 72 iš savo metinės grąžos normos ir gaunate apytikslį metų skaičių, per kurį pinigai padvigubės. Esant 6 procentams tai užtrunka 12 metų. Esant 8 procentams - 9 metus. Esant 10 procentų - kiek daugiau nei 7 metus. Taisyklė yra apytikslė, bet pakankamai tiksli, kad galima būtų atlikti skaičiavimus mintyse.

Svarbiausias kintamasis

Laikas. Ne grąža, ne įmoka. Laikas. 25 metų asmuo, taupantis po $200 per mėnesį 10 metų ir tada nustojantis, be tolesnių įmokų, paprastai turės daugiau pinigų sulaukęs 65 metų nei tas, kuris laukia iki 35 metų ir tada taupo po $200 per mėnesį 30 metų iš eilės. Priežastis yra papildomas sudėtinio kaupimo dešimtmetis ankstyvai pagrindinei sumai.

Būtent todėl laukimo kaina yra tokia didelė. Kiekvieni metai, kuriuos atidedate taupymą, yra ne tik vieni praleisti įmokų metai. Tai yra vienais mažiau sudėtinio kaupimo metų kiekvienam doleriui, kurį kada nors sutaupysite. Skaičiuoklė tai padaro matoma. Paleiskite ją su 30 metų horizontu, o tada su 25 metų horizontu, palikdami visa kita nepakitusį. Penkerių metų delsa gali kainuoti trečdalį ar daugiau jūsų galutinio likučio.

Infliacija ir realioji grąža

Skaičius, kurį rodo ši skaičiuoklė, yra nominalus. Jis neatsižvelgia į infliaciją, kuri nuolat mažina tai, ką pirks kiekvienas doleris. Norėdami įvertinti, kiek jūsų būsimas likutis vertas šiandienos perkamąja galia, perleiskite rezultatą per infliacijos skaičiuoklę su savo prognozuojama vidutine infliacijos norma. Sprendimams, ar einate teisingu keliu link pensijos tikslo, realioji grąža yra svarbus skaičius.

Įprasta disciplina yra naudoti tikslinę realiąją grąžą nuo 4 iki 5 procentų planavimui. Tai sukuria atsargą tiek prieš mažesnę nei tikėtasi rinkos grąžą, tiek prieš didesnę nei tikėtasi infliaciją. Tai taip pat reiškia, kad įnešate daugiau, o tai yra kintamasis, kurį iš tikrųjų kontroliuojate.

Įvesties duomenų, atitinkančių realybę, pasirinkimas

Grąžai: ilgalaikė realioji pasaulinio akcijų portfelio grąža buvo maždaug 5 iki 7 procentų. Konkrečiai JAV didelės kapitalizacijos akcijoms - apie 7 procentus reali po infliacijos. Obligacijų portfeliai duoda 1 iki 3 procentų reali. Subalansuotas 60/40 portfelis atsiduria arti 5 procentų reali per ilgus horizontus.

Įmokoms: būkite sąžiningi dėl to, ką galite išlaikyti per nuosmukį. Įmokos norma, kurios negalite išlaikyti per recesiją, nėra tikroji jūsų norma. Siekite pakankamai žemos, kad tęstumėte 2008 ar 2020 metais, o ne tik 2017 ar 2024 metais.

Metams: naudokite savo tikrąjį horizontą. Jei jums 30 metų ir taupote pensijai 65 metų amžiuje, tai yra 35 metai. Jei taupote pradiniam būsto įnašui per 5 metus, tai yra 5 metai, ir turėtumėte rinktis daug konservatyvesnę grąžos prielaidą nei 7 procentai, nes 5 metai yra per trumpas laikotarpis, kad akcijų rinka būtų patikimas variklis.

Ko ši skaičiuoklė neapima

Mokesčiai. Realios sąskaitos moka mokesčius nuo dividendų, nuo perbalansavimo ir nuo atsiėmimų, priklausomai nuo sąskaitos tipo. Naudokite šią skaičiuoklę, kad matytumėte savo bendrąją trajektoriją, tada pritaikykite savo sąskaitos mokesčių režimą, kad gautumėte tikslesnį grynąjį skaičių.

Mokesčiai už valdymą. 1 procento metinis išlaidų santykis skamba mažai, bet kaupiasi prieš jus taip pat, kaip grąža kaupiasi jūsų naudai. Per 30 metų jis gali nuskelti 20 iki 25 procentų jūsų galutinio likučio. Jei turite bent kokią kontrolę dėl mokesčių, mažinkite juos kiek tik galima.

Kintama grąža. Realios rinkos negrąžina 7 procentų kiekvienais metais. Jos grąžina 30 procentų vienais metais ir minus 25 procentų kitais. Skaičiuoklė naudoja vidurkį, o tai yra tinkamas įrankis planavimui, bet ne kuriems nors konkretiems metams prognozuoti.