Būsto paskolos skaičiuoklė su mokesčiais, draudimu ir bendrijos įmokomis

Būsto pirkimas yra didžiausias pirkinys, kurį dauguma žmonių padaro per visą gyvenimą, ir mėnesinė įmoka retai būna vien tik pati paskola. Pridėjus nekilnojamojo turto mokestį, būsto draudimą ir bet kokias bendrijos įmokas, tikroji nuosavybės kaina gali būti 25 iki 35 procentų didesnė nei pagrindinės sumos ir palūkanų skaičius, kurį pateikia bankas. WhatIP būsto paskolos skaičiuoklė sujungia visą vaizdą į vieną skaičių, kad galėtumėte sąžiningai palyginti pasiūlymus ir nuspręsti, ką iš tikrųjų galite sau leisti.

Matematika už būsto paskolos įmokos yra standartinė amortizacijos formulė. Paimate paskolos sumą, metinę palūkanų normą padalijate iš 12, kad gautumėte mėnesinę normą, ir pritaikote ją visam mėnesių skaičiui per terminą. Rezultatas yra fiksuota mėnesinė įmoka, kurioje kiekviena ankstyva įmoka daugiausia yra palūkanos, o kiekviena vėlesnė įmoka daugiausia yra pagrindinė suma. Per 30 metų paskolą su 7 procentų norma galite sumokėti maždaug 140 procentų būsto kainos vien tik palūkanomis. Šis skaičius greitai mažėja, kai sutrumpinate terminą arba sumažinate normą.

Šis įrankis leidžia keisti būsto kainą, pradinį įnašą, normą, terminą, mokesčio normą, draudimą ir bendrijos įmoką, tada parodo, kur kiekvieną mėnesį keliauja jūsų pinigai. Šie skaičiai yra įverčiai, o ne finansinis patarimas. Tikri banko pasiūlymai apima papildomus mokesčius, kurie skiriasi pagal banką ir šalį. Naudokite šią skaičiuoklę, kad suprastumėte apytikrį dydį, tada paprašykite banko išsamios sąmatos.

Kaip naudoti šią skaičiuoklę

Gaukite tikslų mėnesinį įvertį per kelis trumpus žingsnius.

1. Įveskite būsto kainą, sutartą turto pardavimo kainą.
2. Įveskite pradinį įnašą grynaisiais. Dvidešimt procentų kainos leidžia išvengti privataus būsto paskolos draudimo daugumoje paskolų.
3. Pridėkite palūkanų normą (APR), kurią pateikė bankas. Net ketvirtis procento svarbus per 30 metų.
4. Nustatykite paskolos terminą metais. Trisdešimt metų yra įprasta, bet palyginkite su 15 metų.
5. Įveskite nekilnojamojo turto mokesčio normą kaip metinį procentą nuo būsto kainos.
6. Pridėkite metinį būsto draudimą ir bet kokią mėnesinę bendrijos įmoką.
7. Perskaitykite rezultatą. Pagrindinis skaičius sujungia pagrindinę sumą, palūkanas, mokestį, draudimą ir bendrijos įmoką.

Keiskite po vieną įvestį ir paleiskite iš naujo. Taip pirkimo įrankį paverčiate biudžeto testu.

Tikro gyvenimo pavyzdys

Tarkime, perkate 400 000 EUR būstą su 60 000 EUR pradiniu įnašu, tai yra 15 procentų. Lieka 340 000 EUR paskola. Bankas pateikia 6,5 procento fiksuotą normą 30 metų paskolai. Nekilnojamojo turto mokestis jūsų vietovėje yra 1,2 procento turto vertės per metus, būsto draudimas kainuoja 1 600 EUR per metus, o bendrijos įmokos nėra.

Pagrindinės sumos ir palūkanų dalis yra apie 2 149 EUR per mėnesį. Nekilnojamojo turto mokestis prideda 400 EUR per mėnesį. Draudimas prideda apie 133 EUR per mėnesį. Kadangi pradinis įnašas yra mažesnis nei 20 procentų, bankas taip pat ima privatų draudimą, kuris šiai paskolai gali būti apie 140 EUR per mėnesį, kol pasieksite 20 procentų nuosavybės.

Sudėjus šias dalis, jūsų tikra mėnesinė kaina yra apie 2 822 EUR, o ne 2 149 EUR, kuriuos siūlo vien paskola. Per visą 30 metų terminą palūkanos už 340 000 EUR paskolą siekia maždaug 433 000 EUR, daugiau nei pati būsto kaina. Jei padidintumėte pradinį įnašą iki 80 000 EUR (20 procentų), visiškai atsisakytumėte draudimo ir sumažintumėte paskolą iki 320 000 EUR, sutaupydami apie 266 EUR per mėnesį.

Patarimai ir geriausia praktika

• Išlaikykite bendrą būsto kainą ne didesnę kaip 28 procentus mėnesinių bruto pajamų.
• Numatykite uždarymo išlaidas nuo 2 iki 5 procentų paskolos, mokamas grynaisiais pasirašymo metu.
• Atidėkite maždaug 1 procentą būsto vertės kasmet priežiūrai ir remontui.
• Surinkite tris banko pasiūlymus per 45 dienų langą. Jie skaičiuojami kaip viena kredito užklausa.
• Laikykite 20 procentų įnašą tikslu, kad išvengtumėte draudimo, bet niekada neištuštinkite atsargų fondo.

Keturi skaičiai, lemiantys įmoką

Pagrindinė suma yra tai, ką iš tikrųjų skolinatės, lygi būsto kainai atėmus pradinį įnašą. Jos mažinimas turi didžiausią poveikį mėnesinei kainai. Norma yra metinės palūkanos, kurias ima bankas, ir net 0,25 procento sumažinimas vertas paieškos. Terminas yra tai, kiek laiko turite grąžinti paskolą. Ilgesni terminai mažina mėnesinę įmoką, bet didina bendras palūkanas. Mokestis, draudimas ir bendrijos įmoka yra pasikartojančios išlaidos, kurios nėra paskolos dalis, bet yra jūsų tikros sąskaitos dalis. Nekilnojamojo turto mokestis ypač svyruoja priklausomai nuo regiono ir gali žymiai pakeisti jūsų mėnesinę įmoką, net jei pati paskola išlieka ta pati. Todėl visada verta įvesti vietinę mokesčio normą, o ne naudoti bendrą prielaidą.

Dažnos pirkėjų klaidos

Pirkti viršuje to, kam galite gauti patvirtinimą. Bankai patvirtins didžiausią paskolą, kurią techniškai galite aptarnauti, o tai retai būna didžiausia paskola, paliekanti vietos santaupoms ir netikėtiems remontams. Ignoruoti uždarymo išlaidas, kurios paprastai siekia 2 iki 5 procentų paskolos ir mokamos pasirašymo metu. Pamiršti priežiūrą, kuriai bendra nykščio taisyklė yra 1 procentas būsto vertės per metus. Nelyginti bankų pasiūlymų, nors skirtumas tarp pigiausio ir brangiausio banko tai pačiai paskolai dažnai yra ketvirtis ar pusė procento.

Kada apsimoka refinansavimas

Greita taisyklė yra apsvarstyti refinansavimą, kai dabartinės normos yra bent 0,75 procentinio punkto žemiau jūsų esamos normos ir planuojate gyventi būste dar bent trejus metus. Refinansavimo uždarymo išlaidos siekia 2 iki 4 procentų paskolos, todėl jums reikia pakankamai likusio laiko jas atgauti. Paleiskite šią skaičiuoklę su nauja norma, tada padalykite uždarymo išlaidas iš mėnesinių santaupų, kad rastumėte savo lūžio mėnesį. Jei tą mėnesį pasiekiate gerokai anksčiau, nei planuojate parduoti būstą, refinansavimas atsiperka pats.