Paskolų skaičiuoklė su papildomomis įmokomis

Paskolų skaičiuoklė atsako į du klausimus iš karto. Pirma, kokia bus mano mėnesinė įmoka. Antra, kiek to, ką mokate, iš tikrųjų mažina paskolą, palyginti su tuo, kas tenka bankui kaip palūkanos. Žinoti abu skaičius prieš pasirašant bet ką yra skirtumas tarp protingo skolinimosi sprendimo ir gailesčio, kurį nešiojate metų metus. WhatIP paskolų skaičiuoklė pateikia abu skaičius per kelias sekundes.

Šis įrankis veikia bet kuriai fiksuotos normos dalinei paskolai. Automobilių paskolos, asmeninės paskolos, studentų paskolos ir smulkaus verslo terminuotos paskolos visos naudoja tą pačią amortizacijos matematiką. Įveskite sumą, normą ir terminą, ir gausite įmoką kartu su bendromis palūkanomis, kurias sumokėsite, jei paskolą laikysite iki numatyto galo. Pridėkite papildomą mėnesinę įmoką ir galite stebėti, kaip grafikas susitraukia, nukerpdamas mėnesius ar metus nuo termino ir sutaupydamas realius pinigus palūkanomis.

Verta pastebėti, kaip stipriai palūkanos sutelktos pradžioje trumpesnėms paskoloms su didesnėmis normomis. Ketverių metų automobilio paskolai su 9 procentų norma daugiau nei 30 procentų jūsų pirmosios įmokos yra palūkanos, nors balansas vos pajudėjo. Tai normalu, o ne grobuoniška. Tai tiesiog tai, kaip sudėtinė matematika paskirsto kainą. Išvada yra ta, kad bet kokie papildomi grynieji, kuriuos galite skirti pagrindinei sumai ankstyvais mėnesiais, daro didelį poveikį tam, ką sumokate per paskolos gyvavimą. Šie rezultatai yra įverčiai planavimui, o ne finansinis patarimas.

Kaip naudoti šią skaičiuoklę

Apskaičiuokite įmoką ir grąžinimą per kelis žingsnius.

1. Įveskite paskolos sumą, kurią planuojate skolintis. Jei mokestis įtrauktas į paskolą, įtraukite jį čia.
2. Pridėkite palūkanų normą (APR). Paprastai paskolai be mokesčių tai lygu nurodytai palūkanų normai.
3. Nustatykite paskolos terminą. Skaičiuoklė priima metus ir konvertuoja viduje.
4. Pasirinktinai pridėkite papildomą mėnesinę įmoką. Kiekvienas papildomas euras tenka pagrindinei sumai.
5. Perskaitykite rezultatus: mėnesinę įmoką, bendras palūkanas, bendrą įmokų sumą ir kiek mėnesių iš tikrųjų mokate.

Paleiskite du kartus, kai lyginate pasiūlymus, vieną kartą su nurodyta norma ir vieną kartą su keliais punktais aukštesne.

Tikro gyvenimo pavyzdys

Įsivaizduokite 30 000 EUR automobilio paskolą su 7,5 procento APR penkeriems metams, be papildomos įmokos. Mėnesinė įmoka yra apie 601 EUR. Per visus 60 mėnesių sumokate maždaug 36 060 EUR, o tai reiškia, kad apie 6 060 EUR iš to yra palūkanos. Tai yra bazinė skolinimosi kaina.

Dabar pridėkite papildomus 100 EUR per mėnesį prie įmokos. Kadangi tie 100 EUR visiškai tenka pagrindinei sumai, balansas mažėja greičiau, ir kiekvienam vėlesniam mėnesiui imamos palūkanos nuo mažesnės sumos. Paskola dabar grąžinama per maždaug 50 mėnesių, o ne 60, maždaug dešimt mėnesių anksčiau, ir bendros palūkanos nukrenta iki maždaug 5 000 EUR. Šis vienas pokytis sutaupo beveik 1 000 EUR ir išlaisvina jus nuo įmokos beveik metais anksčiau.

Poveikis auga su paskolos dydžiu ir trukme. Tie patys 100 EUR per mėnesį, pritaikyti 300 000 EUR būsto paskolai su 7,5 procento norma per 30 metų, sutaupo dešimtis tūkstančių eurų ir nukerpa metus nuo termino, nes daug daugiau palūkanų yra žaidime. Papildoma pagrindinė suma anksti yra vienas didžiausios grąžos veiksmų skolininkui.

Patarimai ir geriausia praktika

• Nukreipkite bet kokį netikėtą pelną, pavyzdžiui, mokesčių grąžinimą ar priedą, į didelės normos skolą pirma.
• Patvirtinkite, kad bankas papildomas įmokas taiko pagrindinei sumai, o ne būsimoms palūkanoms ar mokesčiams.
• Palyginkite paskolos normą su realia investicijų grąža po mokesčių prieš nuspręsdami grąžinti anksti.
• Stebėkite išankstinio grąžinimo baudas kai kuriose paskolose prieš pridėdami papildomas įmokas.
• Suapvalinkite įmoką iki švaraus skaičiaus; net mažos papildomos sumos kaupiasi į reikšmingas santaupas.

Kaip iš tikrųjų veikia paskolos

Fiksuotos normos dalinė paskola turi tris rankenėles: sumą, normą ir terminą. Pajudinkite vieną, ir kitos dvi reaguoja. Skolinkitės daugiau, ir įmoka kyla. Pailginkite terminą, ir mėnesinė įmoka mažėja, bet bendros palūkanos auga. Sumažinkite normą, ir tiek įmoka, tiek bendros palūkanos krenta. Formulė daro prielaidą apie pastovią įmoką kiekvieną mėnesį. Palūkanos imamos nuo bet kokio likusio balanso, todėl jos mažėja kiekvieną mėnesį, o pagrindinės sumos dalis auga, ir paskola baigiasi nuliniu balansu. Papildomos įmokos nesumažina kito mėnesio reikalaujamos įmokos, bet jos sumažina kito mėnesio palūkanas, nes balansas dabar mažesnis, ir tas sumažėjimas kaupiasi per visą likusį terminą.

Kada paskola yra tinkamas įrankis

Geros priežastys skolintis apima brangstančio turto, pavyzdžiui, išsilavinimo ar būsto, finansavimą, transporto priemonės, kurios tikrai reikia darbui, finansavimą arba didelės palūkanos kredito kortelės skolos konsolidavimą su mažesne norma. Matematika turi pasiteisinti, o tai reiškia, kad paskolos norma yra mažesnė nei norma, kurią kitaip mokėtumėte. Blogos priežastys skolintis yra priešingybė. Skolinimasis vartojimui ar bet kam, kas praranda vertę vos tik jį įsigijus, paprastai palieka jus atsilikusius, nes palūkanos yra realūs pinigai, kurie negrįžta.

Refinansavimas ar konsolidavimas

Jei turite esamą paskolą ir normos krito arba jūsų kreditas pagerėjo, refinansavimas gali sutaupyti pinigų. Modeliuokite naują paskolą su nauja norma ir terminu, tada palyginkite jos bendras palūkanas su tuo, kas lieka iš jūsų esamos paskolos. Jei nauja suma plius bet kokie mokesčiai yra reikšmingai mažesni, refinansavimas atsiperka. Norėdami konsoliduoti kelias skolas, sudėkite balansus, kad nustatytumėte naują paskolos sumą, raskite geriausią normą, kuriai galite gauti patvirtinimą, ir patvirtinkite, kad nauja įmoka yra tvari. Konsolidavimas veikia tik tada, jei iš tikrųjų nustojate naudoti pradines kredito linijas po jų grąžinimo.