Studijų taupymo tikslo skaičiuoklė: kiek turėtumėte taupyti per mėnesį?

Taupymas studijoms veikia atvirkščiai: pasirenkate sumą, kurią norite turėti studijų pradžioje, metų skaičių iki tos datos, dabartinį santaupų likutį ir tikėtiną investicijų grąžą, tada atgaline tvarka apskaičiuojate mėnesinę įmoką, kuri pasiekia tikslą. Ši skaičiuoklė atlieka būtent tai. Įveskite keturis skaičius, ir ji nurodo mėnesinę įmoką, reikalingą tikslui pasiekti laiku.

Greitas patikrinimas: $120,000 tikslas su likusiais 15 metų, jau sutaupyti $5,000 ir 6,5 procento tikėtina metinė grąža reikalauja maždaug $370 per mėnesį papildomos įmokos. Sumažinkite laiką iki 12 metų, ir reikalinga įmoka pakyla iki maždaug $560 per mėnesį; sudėtinio kaupimo laikotarpis turi milžinišką reikšmę. Ir atvirkščiai, pradėdami nuo vaiko gimimo su tuo pačiu 15 metų taupymo horizontu, galite pasiekti tą patį tikslą daug mažesnėmis mėnesinėmis įmokomis, nes daugiau sudėtinio kaupimo metų atlieka didžiąją darbo dalį.

Tikslinė suma labai priklauso nuo mokyklos tipo, kuriam planuojate, ir studijų infliacijos prielaidų. Dabartinė metinė kaina (mokestis, įmokos, būstas ir maitinimas) yra maždaug $30,000 iki $32,000 valstybiniam universitetui savo valstijoje, $50,000 valstybiniam universitetui kitoje valstijoje ir $60,000 iki $85,000 privačiam. Padauginkite iš 4 iki 5 mokymosi metų. Studijų mokestis didėjo maždaug 5 procentais per metus, todėl šiandien gimęs vaikas matys kainas, beveik padvigubėjusias iki tol, kol pasieks universitetą. Planuokite $200,000 iki $250,000 iš viso valstybiniam universitetui savo valstijoje ir $400,000 iki $600,000 privačiam, būsimais doleriais.

Ši skaičiuoklė automatiškai neindeksuoja tikslo pagal infliaciją; įveskite būsimų dolerių tikslinę sumą arba naudokite šiek tiek agresyvesnę grąžos prielaidą, kad atsižvelgtumėte į studijų infliaciją. Įprasta praktika yra naudoti realią (po infliacijos) grąžos prielaidą nuo 3 iki 4 procentų ir tikslą, išreikštą šiandienos doleriais, o tai duoda maždaug tą patį atsakymą kaip ir naudojant nominalią grąžą nuo 6 iki 7 procentų ir tikslą, indeksuotą į priekį po 5 procentų per metus visam laiko horizontui.

Kaip veikia atgalinio skaičiavimo matematika

Esamo likučio būsima vertė, sudėtinai kaupiama N metų esant normai R, yra: likutis padaugintas iš (1 + R) pakelto N laipsniu. Atėmus tai iš tikslo, gaunamas atotrūkis, kurį turi užpildyti mėnesinės įmokos.

Reikalinga mėnesinė įmoka, kad išaugtų iki konkrečios būsimos vertės esant nurodytai normai, yra standartinė kaupiamojo fondo formulė: būsima vertė padauginta iš (R padalyto iš 12) padalyto iš ((1 + R/12) pakelto (12N) laipsniu minus 1). Skaičiuoklė atlieka abi dalis ir pateikia reikalingą mėnesinę įmoką, kuri sujungtą sąskaitą atveda iki tikslo.

Jei vien dabartinės santaupos (be tolesnių įmokų) jau pasiektų arba viršytų tikslą, reikalinga mėnesinė įmoka gaunama nulinė arba neigiama. Tokiu atveju skaičiuoklė riboja iki nulio.

Kiek iš tikrųjų reikia sutaupyti?

Tinkamas tikslas priklauso nuo trijų dalykų: kur studentas mokysis, kokią kainos dalį planuojate padengti (palyginti su finansine parama, paskolomis ir paties studento įnašu) ir koks bus mokestis tą būsimą datą.

Protinga sistema: padenkite 50 iki 70 procentų tikėtinos būsimos kainos iš santaupų, o likusią dalį padenkite finansine parama, stipendijomis, studentų paskolomis ir studento darbu. Valstybiniam universitetui savo valstijoje, prognozuojamam $250,000 būsimų dolerių bendrai kainai, planuokite $125,000 iki $175,000 santaupų. Valstybiniam universitetui kitoje valstijoje ($300,000 iki $400,000 būsima kaina) planuokite $150,000 iki $250,000. Privačiai mokyklai ($500,000 iki $700,000 būsima kaina) planuokite $250,000 iki $400,000, žinodami, kad net esant maksimalioms santaupoms dauguma šeimų privačios mokyklos kainoms pasikliauja finansine parama ir paskolomis.

Finansinė parama geriausiose privačiose mokyklose (Harvard, MIT, Stanford, Princeton, Yale) yra dosni šeimoms, uždirbančioms mažiau nei maždaug $200,000 iki $250,000; daugelis tokių šeimų moka daug mažiau nei pagrindinė skelbiama kaina. Valstybinių universitetų finansinė parama paprastai labiau ribota ir labiau priklauso nuo pajamų. Paleiskite mokyklos grynosios kainos skaičiuoklę, kad gautumėte realų savo kišenės išlaidų įvertį prieš nustatydami taupymo tikslą.

Kada pradėti taupyti

Didžiausią įtaką turintis sprendimas yra kada pradėti. Pradėjus nuo vaiko gimimo su 18 sudėtinio kaupimo metų, kukli mėnesinė įmoka pasiekia didelį tikslą; pradėjus, kai vaikui 12 metų, su likusiais 6 metais, reikia daug didesnių mėnesinių įmokų tam pačiam tikslui.

Apytikslė lentelė esant 6,5 procento metinei grąžai ir nuliniam pradiniam likučiui:

• Gimimas (liko 18 metų): $400 per mėnesį pasiekia $173,000.
• 5 metų amžius (liko 13 metų): $550 per mėnesį pasiekia $137,000.
• 10 metų amžius (liko 8 metai): $1,000 per mėnesį pasiekia $128,000.
• 14 metų amžius (liko 4 metai): $2,400 per mėnesį pasiekia $130,000.

Santykis svarbus: pradėjus nuo gimimo, palyginti su pradžia 10 metų amžiuje, reikia maždaug 2,5 karto mažesnės mėnesinės įmokos tam pačiam galutiniam likučiui. Jei dar nepradėjote taupyti, o jūsų vaikui 5 ar daugiau metų, įmokų sumos greitai išauga. Tame etape stipendijos, valstybinis universitetas savo valstijoje, perėjimas iš kolegijos ir studento prisiimtos kai kurios paskolos tampa svarbiomis finansavimo mišinio dalimis.

529 plano kaip priemonės naudojimas

Dauguma studijų santaupų turėtų patekti į 529 planą, o ne į įprastą apmokestinamą maklerio sąskaitą. Priežastys: federaliniu mokesčiu neapmokestinamas uždarbio augimas (didelė nauda per 18 sudėtinio kaupimo metų), valstijos mokesčio atskaitymas nuo įmokų daugelyje valstijų su valstijos pajamų mokesčiu ir SECURE Act 2.0 Roth IRA perkėlimo galimybė nepanaudotoms lėšoms. Neigiama pusė (10 procentų bauda plius įprastas pajamų mokestis nuo uždarbio dalies, esant nekvalifikuotam atsiėmimui) yra nedidelė studijoms paskirtoms lėšoms.

Šios skaičiuoklės prognozuojama grąža paprastai turėtų būti 6 iki 7 procentų, atspindinti pagal amžių pritaikytus 529 portfelius, kurie pereina nuo akcijų (istoriškai apie 10 procentų metinės grąžos) prie obligacijų (3 iki 5 procentų), kai gavėjas artėja prie studijų amžiaus.

Ko ši skaičiuoklė neapima

Studijų infliacija (įveskite tikslą būsimais doleriais arba naudokite realiosios grąžos prielaidą). Konkretūs finansinės paramos tinkamumo skaičiavimai (naudokite FAFSA grynosios kainos skaičiuoklę konkrečiai mokyklai). 529 plano valstijos mokesčio atskaitymo santaupos (šios svetainės 529 plano augimo skaičiuoklė tai tvarko). Grąžos sekos rizika (grąžos kintamumas arti studijų pradžios gali sumažinti realizuotą likutį, palyginti su pastovios grąžos prielaida). Mokesčių našta nekvalifikuotiems atsiėmimams. Paties studento santaupos ar pajamų įnašai. Senelių finansuojami 529 planai. Keli vaikai su persidengiančiais studijų metais. Susituokusios poros bendros įmokos į vieną ar kelis planus. Išsamiam studijų finansavimo planavimui derinkite šią skaičiuoklę su 529 plano augimo skaičiuokle ir studijų ROI skaičiuokle šioje svetainėje.