Sketinio draudimo poliso skaiciuokle (draudimo riba)
Live- Retirement assets (401k, IRA) are partially shielded from creditors under federal and state law; the calculator weights them at 50 percent. Homestead exemptions vary by state from a few thousand dollars (PA, NJ) to unlimited (FL, TX). Consult an asset-protection attorney for jurisdiction-specific advice.
Sketinis draudimas (umbrella policy, papildomas asmenines civilines atsakomybes draudimas) įsijungia po to, kai jusu busto ir auto polisai pasiekia savo ribas. Kaina yra maža (paprastai 200 iki 500 USD per metus už 1 milijoną USD draudimo), o apsauga reikšminga: sketinis draudimas gali jus apginti nuo ieškiniu, kurie kitaip atvertu jusu busto nuosavą kapitalą, santaupas ir busimas pajamas.
Ši skaiciuokle apskaiciuoja sketinio draudimo apsaugą, kurią turetumete tureti, pagal jusu turto bazę ir busimas pajamas. Ji atsižvelgia į busto nuosavą kapitalą, likvidu investiciju turtą, pensiju saskaitas (vertinamas 50 procentu, nes pensiju saskaitos pagal federalini ir valstijos įstatymą yra iš dalies apsaugotos nuo kreditoriu) ir busimas rizikos pajamas per keleriu metu horizontą. Rezultatas suapvalinamas į viršu iki artimiausio 1 milijono USD, nes sketinio draudimo polisai parduodami po 1 mln. USD pakopomis.
Greitas patikrinimas: tipiškas vidurines klases busto savininkas su 200 tukst. USD busto nuosavu kapitalu, 100 tukst. USD likvidaus turto, 150 tukst. USD pensiju ir 100 tukst. USD metiniu pajamu turetu tureti maždaug 1 iki 2 milijonu USD sketinio draudimo apsaugos. Didesnio grynojo turto namu ukis su 1,5 mln. USD bendro turto ir 200 tukst. USD pajamu dažnai pateisina 3 iki 5 milijonu USD sketinio draudimo. Virš 5 milijonu USD apsaugos daugelis draudiku reikalauja perteklines atsakomybes poliso su didesniu rizikos vertinimu; standartinis masines rinkos sketinis draudimas baigiasi maždaug ties 5 milijonais USD.
Didžiausias argumentas už sketini draudimą yra asimetrija: vienkartine metine kelių šimtu doleriu įmoka apsaugo nuo katastrofišku ieškinio baigciu. Pavyzdys iš realaus gyvenimo: paauglys vaikas pasiskolina šeimos automobili ir sukelia kelių automobiliu avariją su rimtais sužalojimais. Auto atsakomybes polisas gali bųti ribojamas 250 000 iki 500 000 USD vienai avarijai; sekmingas 2 milijonu USD ieškinys atskleistu šeimos bustą, santaupas ir busimas pajamas, jei sketinio draudimo nera. Su 2 milijonu USD sketiniu draudimu šeima yra visiškai apdrausta.
Frequently asked questions
Tipine kaina yra 200 iki 500 USD per metus už pirmąji 1 milijoną USD apsaugos, kiekvienam papildomam 1 milijonui USD kainuojant 75 iki 150 USD. Kainos skiriasi pagal draudiką, valstiją ir jusu pagrindiniu auto bei busto draudimu ribas. Minimaliu reikalaujamu ribu išlaikymas auto ($250 tukst./$500 tukst.) ir busto draudime paprastai yra butina sąlyga sketinio draudimo apsaugai.
Ką sketinis draudimas dengia ir ko neapima
Sketinio draudimo polisai teikia perteklinę asmenines civilines atsakomybes apsaugą virš jusu auto ir busto savininko polisu. Tipines apsaugos sritys: kuno sužalojimai, kuriuos sukeliate del aplaidumo (auto avarijos, įvykiai prie baseino, šuns įkandimai), turtines žalos, kurią padarote, šmeižtas ir įžeidimai (taip pat ir iš įrašu socialiniuose tinkluose) bei neteisetas sulaikymas ar areštas (retas, bet dengiamas). Polisas apmoka tiek teismo sprendimą, tiek teisines gynybos išlaidas iki ribos.
Standartines išimtys: tycia veiksmai (sketinio draudimo negalima naudoti tycinei žalai dengti), verslo veikla (nebent turite verslo paskirties papildymą), profesine aplaidybe (dengiama atskiru profesines atsakomybes draudimu) ir žala jums priklausanciam turtui. Dauguma sketiniu draudimu taip pat neapima atsakomybes, kylancios del neapdrausto automobilio vairavimo, todel tinkamas auto draudimas yra butina sąlyga.
Kodel pensiju saskaitos iš dalies apsaugotos
Federalinis įstatymas (ERISA) suteikia 401(k) planams ir kitoms kvalifikuotoms darbdavio remiamoms pensiju saskaitoms stiprią apsaugą nuo kreditoriu. Iki 1,5 milijono USD IRA turto panašiai apsaugota pagal federalini bankroto įstatymą (valstijos įstatymas dažnai suteikia daugiau). Skaiciuokle vertina pensiju turtą 50 procentu, nes daline apsauga egzistuoja, bet nera absoliuti, ir nes turto apsaugos įstatymas skiriasi pagal valstiją ir ieškinio tipą.
Išsamesnei pensiju saskaitu turto apsaugai dirbkite su turto apsaugos advokatu, kad sukurtumete turto apsaugos patikos fondus (užsienio ar vietos) ar kitas struktūras. Sketinio draudimo polisas yra daug pigesne ir paprastesne pirmosios linijos gynyba.
Busto neliečiamybes lengvatos skirtumai pagal valstiją
Busto nuosavo kapitalo apsauga nuo kreditoriu dramatiškai skiriasi pagal valstiją. Florida ir Teksasas teikia neribotą busto neliečiamybes lengvatą (kreditoriai negali priverstinai parduoti pagrindines gyvenamosios vietos nepriklausomai nuo nuosavo kapitalo vertes, Teksase taikomi ploto apribojimai). Kalifornija teikia iki 678 391 USD (2023 metu doleriais, indeksuota). Pensilvanija ir Naujasis Džersis teikia tik kelis tukstancius doleriu busto neliečiamybes lengvatos, o tai reiškia, kad busto nuosavas kapitalas didžiąja dalimi atviras teismo sprendimams del ieškiniu.
Skaiciuokle įtraukia busto nuosavą kapitalą į rizikos turtą, nes dauguma valstiju teikia kuklią apsaugą. Aukštos lengvatos valstijose galite koreguoti busto nuosavo kapitalo įvesti į mažesnę pusę, kad atspindetumete mažesnę realią riziką.
Busimu pajamu rizika
Teismo sprendimas del ieškinio gali apimti darbo užmokescio iškaitas daugeli metu į ateiti. Skaiciuokle apskaiciuoja šią riziką kaip puse metiniu pajamu padaugintos iš metu, kuriuos reikia apsaugoti (50 procentu atspindi tai, kad ne visos pajamos butu išskaitomos; teismai paprastai palieka skolininkui pragyvenimo lygio pajamas). 100 000 USD uždirbanciam asmeniui su 10 metu iki pensijos busimu pajamu rizika yra maždaug 500 000 USD.
Tai apytikslis įvertis ir rizika gali bųti didesne ar mažesne priklausomai nuo teismo sprendimo, valstijos iškaitu ribu ir jusu konkrecios darbo situacijos. Šis skaicius skirtas bųti atskaitos tašku sketinio draudimo apsaugos dydžiui nustatyti, o ne tiksliam skaiciavimui.
Kada didinti apsaugą
Tam tikri rizikos veiksniai pateisina didesnę sketinio draudimo apsaugą. Paaugliai vairuotojai namu ukyje: paaugliai vairuotojai turi 3 iki 4 kartu didesni avariju dažni nei suaugusieji, ir bet kokia rimta avarija su kuno sužalojimais gali sukelti septyniaženkle atsakomybę. Baseino nuosavybe: ieškiniai del paskendimu prie baseino reguliariai išsprendžiami už 1 iki 3 milijonu USD. Šuns nuosavybe: šuns įkandimai yra vienas iš dažniausiu sketinio draudimo ieškiniu; tam tikros veisles sukelia didesnius draudiku apsaugos reikalavimus. Nuomojamo turto nuosavybe: nuomininku sužalojimai ir paslydimo ieškiniai nuomojamame turte yra dažni; reikalauja tiek nuomotojo poliso, tiek sketinio draudimo apsaugos.
Viešo profilio ar didelio grynojo turto asmenys pritraukia daugiau ieškiniu ir paprastai turi 5 iki 10 milijonu USD sketinio draudimo. Ribine kaina nedidele (sketinis draudimas pinga už dolerį esant didesnems riboms), o apsauga reikšminga asmenims, kurie yra dideli taikiniai.
Ko ši skaiciuokle neapima
Valstijai bųdingu busto neliečiamybes lengvatos detaliu (nuo kreditoriu apsaugota busto verte placiai skiriasi). Patikos ir įmoniu struktūru papildomai turto apsaugai. Atsakomybes draudimo nuomojamam ar komerciniam turtui (reikalingi atskiri nuomotojo ir komerciniai polisai). Profesines atsakomybes savarankiškai dirbantiems profesionalams (atskira klaidu ir aplaidumo apsauga). Vandens transporto ir orlaiviu atsakomybes (kai kurie sketiniai draudimai jos neapima arba reikalauja papildymu). Augintiniu atsakomybes neįtrauktoms veislems. Tarptautines rizikos (sketinis draudimas paprastai dengia tik JAV ieškinius). Darbuotoju kompensacijos namu ukio darbuotojams (kai kurios valstijos to reikalauja). Išsamiam turto apsaugos planavimui pasikonsultuokite su turto apsaugos advokatu ir nepriklausomu draudimo brokeriu, kuris gali pateikti pasiulymus iš keliu draudiku; ši skaiciuokle apskaiciuoja sketinio draudimo ribą, tinkamą standartiniam vidurines klases busto savininko atvejui.