Neįgalumo draudimo apsaugos skaičiuoklė (pajamų apsauga)
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Neįgalumo draudimas apsaugo jūsų vertingiausią turtą: gebėjimą uždirbti pajamas. Statistinė tikimybė tapti neįgaliu bent kartą per darbo karjerą yra maždaug 1 iš 4 vyrams ir 1 iš 3 moterims, remiantis Social Security Administration. Neįgalumas yra daug labiau tikėtinas nei ankstyva mirtis, tačiau dauguma darbuotojų nuo jo yra smarkiai per mažai apdrausti. Vidutinis darbdavio teikiamas ilgalaikio neįgalumo (LTD) draudimas pakeičia 50 iki 60 procentų bazinio atlyginimo (apmokestinamas, todėl pakeitimas po mokesčių yra arčiau 40 iki 50 procentų ikineįgalumo atlyginimo į rankas), neįtraukia premijų ir komisinių pajamų ir daugumoje planų riboja iki $5,000 iki $10,000 per mėnesį.
Ši skaičiuoklė įvertina mėnesinę neįgalumo išmoką, kurios jums reikia namų ūkiui išlaikyti, tada atima bet kokią esamą darbdavio LTD apsaugą ir tikėtiną Social Security neįgalumo draudimą (SSDI), kad nustatytų apsaugos atotrūkį. Numatytasis 65 procentų pakeitimo tikslas atspindi standartinę patarėjo rekomendaciją; kai kurie finansų planuotojai naudoja 70 iki 80 procentų dideles pajamas gaunantiems su ribotu išlaidų lankstumu.
Greitas patikrinimas: $90,000 uždirbančiam asmeniui su $4,500 mėnesinių būtinų išlaidų, be darbdavio apsaugos ir be SSDI kompensacijos, reikia maždaug $4,875 per mėnesį neįgalumo apsaugos (didesnis iš 65 procentų pajamų ir išlaidų ribos). Jau turint $5,000 darbdavio LTD, atotrūkis vidutiniuose scenarijuose nukrenta iki nulio; dideles pajamas gaunantys dažnai mato savo darbdavio LTD ribą $5,000 per mėnesį, net kai jų pajamoms padengti išlaidas reikėtų $10,000+, palikdami reikšmingus atotrūkius. Individualūs privatūs LTD draudimai užpildo atotrūkį.
Svarbiausias neįgalumo draudimo kintamasis yra neįgalumo apibrėžimas. 'Own-occupation' (savos profesijos) apsauga moka, jei negalite atlikti savo konkrečios profesijos pareigų; 'any-occupation' (bet kokios profesijos) moka tik tada, jei negalite dirbti jokioje pagrįstoje profesijoje. Dauguma gydytojų ir kitų aukštos kvalifikacijos specialistų stipriai pirmenybę teikia savos profesijos apsaugai, nes jų mokymas yra labai specifinis. Dauguma darbdavio LTD draudimų po 24 mėnesių pereina nuo savos profesijos prie bet kokios profesijos. Individualūs privatūs draudimai gali pratęsti savos profesijos apsaugą per visą išmokų laikotarpį.
Frequently asked questions
Dažnai taip. Darbdavio draudimai paprastai riboja iki $5,000 iki $10,000 per mėnesį ir neįtraukia premijų, komisinių ir akcijų kompensacijos. Jei jūsų bendra kompensacija viršija $200,000 arba yra stipriai sutelkta į premijas ar akcijas, vien darbdavio apsauga paprastai palieka reikšmingą atotrūkį, kurį užpildo individuali apsauga.
Ką darbdavio LTD paprastai padengia ir ko neįtraukia
Grupinis ilgalaikio neįgalumo draudimas per darbdavį paprastai pakeičia 50 iki 60 procentų bazinio atlyginimo. Išmoka mokama iki mokesčių (darbdavys moka įmoką mokesčiu atskaitomais doleriais), todėl gautos lėšos draudiminio įvykio metu jums yra apmokestinamos pajamos. Po federalinio ir valstijos mokesčio efektyvus pakeitimas nuo atlyginimo į rankas yra arčiau 40 iki 50 procentų tipiniams uždirbantiems.
Pagrindinės išimtys darbdavio planuose: premijų pajamos, komisiniai, RSU suteikimas ir dauguma akcijų kompensacijų nėra apdrausti (draudimas naudoja tik jūsų bazinį atlyginimą). Darbuotojams, kurių bendrą kompensaciją daugiausia sudaro premijos ar akcijos, darbdavio LTD padengia tik dalį tikrųjų pajamų.
Mėnesinės išmokos ribos: dauguma darbdavio planų riboja iki $5,000 iki $10,000 per mėnesį. $400,000 bazinio atlyginimo uždirbantis asmuo su 60 procentų pakeitimo tikslu reikalauja $20,000 per mėnesį; darbdavio riba ties $10,000 palieka 50 procentų atotrūkį, kurį gali užpildyti tik individualus draudimas.
Laukimo laikotarpiai: tipiniai darbdavio planai moka išmokas po 90 dienų ar 180 dienų laukimo laikotarpio. Per tą laikotarpį pasikliaujate atsargų santaupomis, trumpalaikiu neįgalumo draudimu (jei darbdavys jį siūlo) arba apmokamomis atostogomis. Kuo ilgesnis laukimo laikotarpis, tuo pigesnė įmoka.
Išmokų laikotarpiai: darbdavio planai paprastai moka išmokas iki 65 metų amžiaus arba ne ilgiau kaip 5 metus, priklausomai nuo draudimo. Individualūs draudimai gali pratęsti iki 67 ar 70 metų amžiaus.
SSDI ir kiek jis iš tikrųjų moka
Social Security neįgalumo draudimas (SSDI) yra federalinė programa darbuotojams, kurie tampa neįgalūs ir turi pakankamą darbo istoriją (paprastai 40 ketvirčių apdraustojo užimtumo, iš kurių bent 20 per 10 metų iki neįgalumo). SSDI išmokos pagrįstos jūsų uždarbio istorija. Vidutinės mėnesinės išmokos 2025 metais yra maždaug $1,500 vienišiems asmenims; dideles pajamas gaunantys gali gauti iki maždaug $3,800 per mėnesį. Išmokos suma glaudžiai seka Social Security pensijos išmokas (naudojant panašią formulę).
SSDI nėra lengva gauti. Social Security Administration atmeta daugumą pradinių paraiškų. Dauguma sėkmingų pareiškėjų pereina 2 iki 3 apeliacijų lygių, kurie iš viso gali trukti 12 iki 24 mėnesių. Neįgalumo apibrėžimas yra griežtas ('negebėjimas užsiimti reikšminga apmokama veikla bent 12 mėnesių') ir yra arčiau bet kokios profesijos nei savos profesijos.
Dauguma individualių LTD draudimų kompensuoja savo išmoką jūsų SSDI mokėjimu, t. y. draudimas moka atotrūkį tarp jūsų apdraustos išmokos ir jūsų SSDI. Ši skaičiuoklė įtraukia SSDI kompensacijos lauką; įveskite tikėtiną SSDI sumą, jei tikitės kvalifikuotis (dauguma didelių pajamų specialistų kvalifikuosis).
Savos profesijos palyginti su bet kokios profesijos
Svarbiausia draudimo savybė yra neįgalumo apibrėžimas. Savos profesijos apsauga moka, jei negalite atlikti esminių savo konkrečios profesijos pareigų, net jei galėtumėte dirbti kitoje srityje. Bet kokios profesijos apsauga moka tik tada, jei negalite atlikti jokios pagrįstos profesijos, kuriai esate išsilavinę ir apmokyti.
Gydytojams, teisininkams ir kitiems aukštos kvalifikacijos specialistams savos profesijos apsauga yra esminė. Chirurgas, kuriam išsivysto rankų drebulys, negali atlikti operacijų, bet galbūt galėtų dėstyti ar konsultuoti; bet kokios profesijos draudimas nemokėtų, nes chirurgas gali daryti ką nors kita pajamoms gauti. Savos profesijos draudimas moka visą išmoką.
Dauguma darbdavio LTD draudimų yra savos profesijos pirmuosius 24 mėnesius ir bet kokios profesijos po to. Individualūs privatūs draudimai gali būti savos profesijos per visą išmokų laikotarpį (paprastai iki 65 ar 67 metų amžiaus). Papildoma kaina už tikrą savos profesijos apsaugą yra reikšminga, bet verta didelių pajamų specialistams, kurių uždarbis priklauso nuo specifinių įgūdžių.
Ko ši skaičiuoklė neapima
Trumpalaikis neįgalumo draudimas (paprastai 1 iki 6 mėnesių apsaugos po trumpo laukimo laikotarpio; padengia motinystę ir trumpą ligą). Ilgalaikės priežiūros draudimas (kitas produktas slaugos namų ir priežiūros namuose poreikiams senatvėje). Pragyvenimo kainos koregavimai (COLA papildomos sąlygos) išmokų sumoms (esminis ilgiems neįgalumo laikotarpiams apsisaugoti nuo infliacijos). Ateities pirkimo galimybės (papildomos sąlygos, leidžiančios padidinti apsaugą be medicininio vertinimo augant pajamoms). Įmokos atsisakymas neįgalumo metu (dauguma kokybiškų draudimų tai apima; draudimai be įmokos atsisakymo neverti pirkti). Liekamosios neįgalumo išmokos (dalinis mokėjimas už dalinį neįgalumą, kai galite šiek tiek dirbti, bet uždirbate mažiau). Sąveika su darbo traumų kompensacija (kita sistema tik su darbu susijusiems neįgalumams). Išsamiai analizei dirbkite su nepriklausomu draudimo brokeriu, kuris gali pateikti kelių draudikų pasiūlymus; ši skaičiuoklė įvertina apsaugos atotrūkį ir leidžia jums nustatyti individualaus draudimo, reikalingo jam užpildyti, dydį.