Terminuoto gyvybės draudimo poreikio skaičiuoklė: DIME metodas

Kiek terminuoto gyvybės draudimo jums reikia? Dominuoja du metodai. DIME metodas sudeda skolas (Debts) plius pajamų pakeitimą (Income) plius būsto paskolą (Mortgage) plius vaikų išsilavinimą (Education) plius galutines išlaidas. Paprastesnis nykščio taisyklės metodas naudoja 10 iki 12 metinių pajamų kaip vienodą įvertį. Ši skaičiuoklė naudoja DIME, nes ji pateikia skaičių, kurį galite pagrįsti eilutė po eilutės, o ne vieną daugiklį.

Svarbiausia įvestis yra metų skaičius pakeitimui: kiek metų jūsų pajamų polisas turėtų pakeisti, jei netikėtai mirtumėte? Dešimt metų yra dažnas pradinis taškas ir tinka, jei turite vyresnius vaikus, kurie taps savarankiški per dešimtmetį, ir sutuoktinį, galintį grįžti į darbo rinką. Dvidešimt ar trisdešimt metų gali tikti, jei turite mažus vaikus ir namuose esantį sutuoktinį be naujausios darbo patirties. Skaičiuoklė padaugina jūsų metines pajamas iš šio skaičiaus, kad gautų pajamų pakeitimo dalį visos draudimo sumos.

Apytikslis patikrinimas: 80 000 USD uždirbantis asmuo su 250 000 USD būsto paskola, 15 000 USD kitų skolų, 1 vaiku, kurį reikia išleisti į koledžą (apytiksliai 100 000 USD), ir 15 000 USD galutinių išlaidų, pakeičiant 10 metų pajamų, gauna 1 080 000 USD draudimo poreikį. 10x pajamų nykščio taisyklė siūlytų 800 000 USD; skirtumas kyla iš būsto paskolos ir išsilavinimo įsipareigojimų, kuriuos DIME įskaičiuoja aiškiai. Daugumai vidutinės klasės šeimų su mažais vaikais DIME pateikia 200 000 USD iki 500 000 USD didesnį skaičių nei 10x taisyklė.

Tai draudimo poreikio skaičiuoklė, o ne kainos skaičiuoklė. Terminuoto gyvybės draudimo įmokos priklauso nuo amžiaus, lyties, rūkymo statuso, sveikatos ir termino trukmės. Sveikas nerūkantis 35 metų asmuo paprastai gali gauti 1 000 000 USD 20 metų lygaus termino draudimą už 40 iki 60 USD per mėnesį; sulaukus 45 metų tas pats polisas kainuoja 80 iki 120 USD per mėnesį; sulaukus 55 metų - 200 iki 400 USD per mėnesį. Viso gyvenimo draudimas yra daug brangesnis už draudimo dolerį ir tarnauja kitiems tikslams (palikimo planavimui, grynosios vertės kaupimui); pajamoms pakeisti darbo metais terminuotas draudimas beveik visada yra tinkamas produktas.

DIME komponentai

Skolos (D) padengia ne būsto paskolos skolas, kurias jūsų šeima paveldėtų: kreditines korteles, studentų paskolas, automobilių paskolas, vartojimo paskolas, medicinos skolas. Jas reikia padengti po jūsų mirties, o ne tęsti su didelėmis palūkanomis. Įtraukite viską, išskyrus būsto paskolą, kuri tvarkoma atskirai, nes ji didelė ir turi savo grąžinimo dinamiką.

Pajamų pakeitimas (I) yra metinės pajamos, padaugintos iš metų pakeitimui skaičiaus. Metų skaičius turėtų atspindėti jūsų šeimos situaciją: kiek laiko, kol jūsų sutuoktinis galės visiškai išlaikyti namų ūkį, kiek laiko, kol vaikai taps savarankiški, ir kiek norite palikti dideliam sukrėtimui, tokiam kaip nuosmukis ar ilgas nedarbo laikotarpis, sušvelninti. Dešimt metų yra tipinė numatytoji reikšmė; agresyvūs planuotojai naudoja 15 iki 20 metų.

Būsto paskola (M) yra likęs būsto paskolos likutis, kurį norėtumėte padengti. Argumentas padengti būsto paskolą mirties atveju yra dvejopas: jis pašalina didžiausią fiksuotą išlaidą iš jūsų artimųjų mėnesinio biudžeto ir paverčia palūkanas nešančią skolą turima nuosavybe. Kai kurie planuotojai teigia, kad esant mažoms būsto paskolos normoms namų ūkiui geriau išlaikyti paskolą ir investuoti draudimo išmoką; skaičiuoklė ją įtraukia pagal numatymą, bet galite ją nunulinti, jei renkatės tą požiūrį.

Išsilavinimas (E) yra koledžo arba panašaus išsilavinimo kaina kiekvienam vaikui. Numatytoji 100 000 USD vienam vaikui reikšmė yra pagrįsta valstybiniam universitetui savo valstijoje; privatus ir kitos valstijos viešasis gali siekti 200 000 USD iki 400 000 USD vienam vaikui iki baigimo. Skaičius turėtų būti dabartiniais doleriais; koledžo išlaidos infliuoja maždaug 5 procentais per metus, todėl ilgesniems laiko horizontams reikia didesnių skaičių.

Galutinės išlaidos yra laidotuvių, kapo ir tiesioginių po mirties išlaidų. Numatytoji 15 000 USD reikšmė padengia tradicines laidotuves; kremavimas paprastai kainuoja 5 000 iki 10 000 USD. Kai kurios šeimos prideda papildomus 25 000 USD iki 50 000 USD artimųjų gedulo paramai, advokato mokesčiams palikimo tvarkymui ir trumpalaikiams namų ūkio poreikiams, kol sutuoktinis prisitaiko.

DIME, palyginti su 10x taisykle

10x metinių pajamų taisyklė yra greitesnė ir atitinka DIME pajamų pakeitimo dalį, bet ignoruoja būsto paskolą ir išsilavinimą. Žmogui su padengtu būstu ir suaugusiais vaikais 10x taisyklė tinka, nes M ir E komponentai yra nuliai. Jaunai šeimai su mažais vaikais ir didele būsto paskola 10x taisyklė reikšmingai apdraudžia per mažai.

Greitas palyginimas: esant 80 000 USD pajamoms, 10x yra 800 000 USD. DIME skaičiavimas įvado pavyzdyje davė 1 080 000 USD. 280 000 USD skirtumas atspindi būsto paskolos ir išsilavinimo įsipareigojimus, kuriuos 10x taisyklė praleidžia. Tipinėms vidutinės klasės šeimoms su mažais vaikais tikėkitės, kad DIME bus 200 000 USD iki 500 000 USD didesnis už 10x.

Kaip svarbu termino trukmė

Ši skaičiuoklė įvertina draudimo poreikį; jums taip pat reikia pasirinkti termino trukmę. Įprasti terminai yra 10, 15, 20, 25 ir 30 metų. Suderinkite terminą su tuo, kiek ilgai jums reikia apsaugos: kol būsto paskola padengta ir jauniausias vaikas baigia koledžą, yra dažnas tikslas. 35 metų asmeniui su mažu vaiku 25 ar 30 metų lygaus termino polisas padengia visą priklausomybės laikotarpį. 50 metų asmeniui su suaugusiais vaikais 10 ar 15 metų polisas paprastai pakanka.

Lygus terminas reiškia, kad įmoka ir mirties išmoka yra fiksuotos terminui. Kasmet atnaujinamas terminas yra pigesnis ankstyvaisiais metais, bet įmoka kasmet kyla; beveik niekas nenori tokio. Mažėjantis terminas kartais parduodamas būsto paskolos apsaugai; mirties išmoka mažėja, kol būsto paskola padengiama. Daugumai žmonių geriau pasirinkti lygų terminą ir tiesiog priimti, kad polisas vėliau išmokės daugiau, nei reikia, kai kiti įsipareigojimai taip pat mažesni.

Kada dviem uždirbantiems reikia atskirų polisų

Du uždirbantys namų ūkiai paprastai reikalauja dviejų atskirų polisų, po vieną kiekvienam uždirbančiajam. Kiekvieno uždirbančiojo mirtis mažina namų ūkio pajamas ir sukuria tą pačią artimųjų problemą; polisai turėtų atspindėti kiekvieno uždirbančiojo pajamas ir indėlį į namų ūkio įsipareigojimus. Jei vienas uždirbantysis turi reikšmingai didesnes pajamas, tas polisas didesnis; jei pajamos panašios, polisai panašaus dydžio. Namuose esantiems tėvams taip pat reikia draudimo, nes jų indėlis (vaikų priežiūra, namų ūkio valdymas) turėtų būti pakeistas apmokamomis paslaugomis, kurios dažnai siekia 40 000 USD iki 80 000 USD per metus ekvivalentine apmokama verte.

Ko ši skaičiuoklė neapima

Esamo gyvybės draudimo per jūsų darbdavį (paprastai 1 iki 3x atlyginimo bazinio grupinio termino, kuris mažina atotrūkį, kurį turi užpildyti jūsų individualus polisas). Esamų asmeninių santaupų ir investicijų, kurios kompensuotų draudimo poreikį. Socialinio draudimo maitintojo netekimo išmokų (kurios gali suteikti 1 500 USD iki 3 000 USD per mėnesį maitintojo netekusiems vaikams iki 18 metų plius juos prižiūrinčiam sutuoktiniui). Pensijos maitintojo netekimo išmokų. Infliacijos per metų pakeitimui laikotarpį (reali draudimo suma nyksta infliacijos tempu; kai kurie planuotojai didina metų pakeitimui skaičių kompensuoti). Mirties išmokos mokestinio vertinimo (terminuoto gyvybės draudimo išmokos JAV paprastai neapmokestinamos federaliniu lygiu). Viso gyvenimo polisų ir grynosios vertės kaupimo. Išsamiam finansiniam planui dirbkite su tik už mokestį dirbančiu finansų patarėju arba atlikite papildomą analizę dėl infliacijos ir socialinio draudimo kompensacijų; ši skaičiuoklė pateikia pagrindžiamą draudimo įvertį dažnam atvejui.