Pensijos santaupų skaičiuoklė

Pensijos planavimas yra neįprastai gerai pritaikytas skaičiuoklei. Matematika daugiausia yra sudėtinės palūkanos, taikomos ilgam laikotarpiui su pastoviais įnašais, o tai reiškia, kad mažus įvesties duomenis galima projektuoti į priekį pagrįstai tiksliai. Sunkioji dalis yra būti sąžiningam dėl įvesties. Ši skaičiuoklė paima jūsų dabartinį amžių, amžių, kuriame norite išeiti į pensiją, šiandien turimas santaupas, mėnesinę sumą, kurią realiai galite pridėti, ir grąžą, kurios tikitės iš diversifikuoto portfelio. Ji kaupia balansą kas mėnesį, atsižvelgia į infliaciją parodydama realią galutinio kapitalo perkamąją galią šiandienos pinigais ir taiko saugią išėmimo normą, kad įvertintų, kiek pajamų tas kapitalas gali duoti kasmet ir kas mėnesį.

Numatytosios reikšmės sąmoningai konservatyvios. Septyni procentai nominalios grąžos yra ilgalaikis pasaulinio akcijų ir obligacijų portfelio vidurkis po mokesčių, gerokai žemesnis nei dešimties procentų S&P 500 skaičius, cituojamas finansų naujienose. Du su puse procento infliacijos yra ilgalaikis Jungtinių Valstijų vidurkis. Keturi procentai išėmimo yra norma, kuri originaliame Trinity tyrime davė trisdešimties metų pensiją su didele sėkmės tikimybe.

Visi šie skaičiai yra įverčiai, o ne tikslus pažadas. Tikra grąža svyruoja iš metų į metus, ir nė vienas portfelis nekyla tiesia linija. Pritaikykite numatytąsias reikšmes savo įsitikinimams ir savo šaliai: jei gyvenate ne Jungtinėse Valstijose, naudokite vietinį infliacijos vidurkį ir grąžą, atspindinčią jūsų rinkos sąlygas. Naudokite skaičiuoklę kasmet iš naujo, kai keičiasi įvesties duomenys, ir traktuokite ją kaip planavimo įrankį, o ne ateities prognozę.

Ką iš tikrųjų reiškia rezultatas

Kapitalo skaičius yra nominali jūsų sąskaitos vertė tuo momentu, kai nustojate įnešti. Tas skaičius skamba didesnis, nei yra, nes apima dešimtmečius infliacijos. Realios perkamosios galios eilutė, kuri padalija kapitalą iš sukauptos infliacijos koeficiento, yra daug naudingesnė. Ji pasako, ką jūsų sąskaita iš tikrųjų galės nupirkti šiandienos kainomis. Du milijonai dolerių 2060 metais gali nupirkti tiek pat, kiek vienas milijonas šiandien, priklausomai nuo infliacijos.

Saugaus metinio ir mėnesinio išėmimo skaičiai taiko pasirinktą išėmimo normą kapitalui. Klasikinė keturių procentų taisyklė reiškia, kad išėmus keturis procentus pradinio portfelio pirmaisiais metais, o vėliau kasmet koreguojant tą dolerinę sumą pagal infliaciją, istoriškai užteko trisdešimt metų maždaug devyniasdešimt penkiuose procentuose JAV istorinių sekų. Taisyklė nėra stebuklas ir buvo kritikuojama neįprastai didelio akcijų vertinimo ir mažo obligacijų pajamingumo laikotarpiais, bet ji išlieka naudinga planavimo atrama.

Trys svertai, trys pamokos

Trys didžiausi rezultato svertai yra įnašų norma, laiko horizontas ir grąža. Pamoka iš kiekvieno ta pati: maži ankstyvi koregavimai dešimtmečiais kaupiasi dramatiškai.

Įnašų norma. Perėjimas nuo penkių procentų pajamų taupymo prie penkiolikos procentų patrigubina įnašų srautą, daugumoje namų ūkių netrigubindamas gyvenimo būdo skausmo, nes esant žemai pradinei taupymo daliai ribinis doleris paprastai keliauja į neprivalomas išlaidas, o ne būtinybes. Dauguma pensijos vadovų sutaria, kad nuo dešimties iki dvidešimties procentų bendra taupymo norma yra realistinis diapazonas patogiai pensijai sulaukus šešiasdešimt penkerių iki šešiasdešimt septynerių metų.

Laiko horizontas. Tas pats mėnesinis įnašas, pradėtas dvidešimt penkerių metų amžiaus, kaupiasi keturiasdešimt metų; pradėtas keturiasdešimt penkerių, tik dvidešimt. Keturiasdešimties metų skaičius gali būti keturis ar penkis kartus didesnis nei dvidešimties metų skaičius, esant visoms kitoms sąlygoms vienodoms. Tai svarbiausia priežastis pradėti taupyti anksti, net kai sumos mažos.

Grąža. Numatytieji septyni procentai laiko, kad diversifikuotas pasaulinis portfelis laikomas per kilimus ir kritimus. Žmonės, bandantys numatyti rinkos laiką, dažnai keičiantys fondus ar renkantys atskiras akcijas, paprastai atsilieka nuo indekso vienu iki trijų procentinių punktų per metus, o tai per keturiasdešimt metų gali sumažinti galutinį balansą per pusę. Pigiausia ir patikimiausia strategija yra pirkti plačiai diversifikuotus, mažų sąnaudų indeksinius fondus ir kas mėnesį prie jų pridėti nepriklausomai nuo rinkos sąlygų.

Ko skaičiuoklė nemodeliuoja

Ji laiko pastovią nominalią grąžą, o tai nerealistiška. Tikros rinkos svyruoja iš metų į metus. Grąžos sekos rizika yra principas, kad prasta grąža ankstyvaisiais pensijos metais kenkia daug labiau nei prasta grąža vėliau, nes imate iš mažesnio pagrindo, kai ateina atsigavimas. Štai kodėl kai kurie patarėjai rekomenduoja mažinti akcijų dalį penkerius metus prieš pensiją ir po jos.

Ji neatsižvelgia į mokesčius kaupimo fazėje, kurie labai priklauso nuo sąskaitos tipo (Roth, tradicinė, apmokestinama) ir jūsų šalies. Ji neapima socialinio draudimo ar kitų valstybinių pensijų išmokų, kurios gali reikšmingai sumažinti reikiamą kapitalą. Ji nekoreguoja pensijos medicininių išlaidų, kurios Jungtinėse Valstijose dažnai prideda penkiasdešimt iki šimto penkiasdešimties tūkstančių dolerių prie viso gyvenimo biudžeto.

Ji taip pat laiko, kad mėnesinis įnašas išlieka pastovus visą kaupimo laikotarpį, nors realiame gyvenime jis paprastai auga kartu su pajamomis ir kartais nutrūksta dėl darbo praradimo ar didelių išlaidų. Jei tikitės, kad jūsų įnašas reikšmingai didės, traktuokite skaičiuoklės rezultatą kaip konservatyvų pagrindą ir perskaičiuokite kasmet su atnaujinta suma. Tokiu būdu prognozė lieka realistiška, užuot užšaldžiusi šiandienos taupymo tempą trims ar keturiems dešimtmečiams į priekį.

Kaip pasinaudoti rezultatu

Jei skaičiuoklė sako, kad esate ant kelio su dabartiniu mėnesiniu įnašu, kitas žingsnis yra patikrinti, ar jūsų turto paskirstymas atitinka jūsų laiko horizontą ir rizikos toleranciją. Jei gerokai atsiliekate nuo tikslo, kasmet didinkite mėnesinį įnašą vienu iki dviejų procentų pajamų, idealiu atveju susiedami tai su atlyginimo padidėjimu, kad nejaustumėte išlaidų sumažėjimo. Jei esate gerokai priekyje, apsvarstykite, ar verčiau norėtumėte išeiti į pensiją anksčiau, paimti kūrybines atostogas ar palikti didesnį palikimą. Skaičiuoklė yra planavimo įrankis, o ne prognozė. Perskaičiuokite kasmet, kai keičiasi įvesties duomenys.

Naudingas būdas naudoti skaičiuoklę yra paleisti tris scenarijus, o ne vieną. Pesimistiniame variante sumažinkite grąžą iki penkių procentų ir padidinkite infliaciją; optimistiniame palikite numatytuosius septynis procentus; o baziniame naudokite skaičius, kuriais labiausiai tikite. Jei net pesimistinis scenarijus pasiekia jūsų tikslą, planas yra tvirtas; jei tik optimistinis jį pasiekia, planas yra pažeidžiamas ir verta didinti įnašus arba atidėti pensijos datą. Toks scenarijų lyginimas atskleidžia, kiek jūsų plano sėkmė priklauso nuo prielaidų, kurių jūs nekontroliuojate, ir padeda išvengti netikėtumų, kai rinkos pasielgia ne taip, kaip tikėjotės.