Automobilio paskolos ir lizingo skaiciuokle: palyginta bendra nuosavybes kaina

Pirkimas su paskola ir lizingas popieriuje atrodo skirtingai, taciau bendros kainos palyginimas priklauso nuo daugiau nei menesine imoka. Pirkimas suteikia turtą paskolos pabaigoje; lizingas grązina automobili pardavejui be nieko rankose. Kad palygintumete sąziningai, reikia atsizvelgti i automobilio likutinę vertę paskolos pabaigoje ir suvienodinti laiko horizontus.

Si skaiciuokle paima transporto priemones kainą, paskolos sąlygas (menesius, normą, pradini inasą) ir lizingo sąlygas (menesius, pradini inasą, menesinę imoką), plius tiketiną likutinę vertę paskolos termino pabaigoje. Ji apskaiciuoja bendrą sumoketą sumą pagal kiekvieną variantą, paskolos grynąją kainą atemus likutinę vertę ir efektyvią menesinę kainą abiejose pusese, kurią galite tiesiogiai palyginti. Antrastinis rodiklis yra paprastas verdiktas: paskola arba lizingas.

Greitas patikrinimas: 35 000 USD transporto priemone, finansuojama 7,5 procento norma per 60 menesiu su 5 000 USD pradiniu inasu, is viso kainuoja apie 48 000 USD imoku. Jei automobilis pabaigoje turi 55 procentu likutinę vertę (kas tipiska gerai vertę islaikantiems pagrindiniams prekiu zenklams), grynoji nuosavybes kaina yra apie 48 000 USD atemus 19 250 USD likutinę vertę, lygu 28 750 USD. 36 menesiu lizingas su 2 500 USD pradiniu inasu ir 450 USD per menesi sudaro 18 700 USD; padauginus iki 60 menesiu atitikmens sąziningam palyginimui, tai yra apie 31 000 USD. Siame scenarijuje pirkimas siek tiek laimi, nes likutine vertė pakankamai aukšta, kad kompensuotu didesnes menesines imokas.

Skaiciuokles verdiktas keiciasi pagal tai, ar paskolos grynoji kaina mazesne nei lizingo proporcingai paskaiciuota kaina. Dvi situacijos, kuriose lizingas paprastai laimi, yra prabangus automobiliai su dideliu nuvertejimu (zema likutine vertė) ir elektromobiliai (EV) ankstyvaisiais modelio metais, kai likutine vertė neaiski. Dvi situacijos, kuriose pirkimas paprastai laimi, yra patikimi pagrindiniai prekiu zenklai su aukšta likutine vertė (Toyota, Honda) ir ilgesni nuosavybes laikotarpiai (vairuojant automobili kelerius metus po paskolos padengimo gaunami metai be imoku).

Kaip pirkimas lyginasi su lizingu

Bendros kainos palyginimui tarp pirkimo su paskola ir lizingo reikia triju koregavimu, kad jis butu vienodas. Pirma, atsizvelgti i nupirktos transporto priemones likutinę vertę; jus valdote turtą paskolos padengimo metu, kuri galima parduoti arba pasilikti. Antra, suvienodinti laiko horizontą, nes paskolos ir lizingai paprastai turi skirtingą trukmę. Trecia, atsizvelgti i alternatyviąją pradinio inaso kainą, nors tipinems palukanu normoms poveikis mazas, ir skaiciuokle supaprastina ji ignoruodama.

Likutine vertė yra didziausias vienas pirkimo ir lizingo skaiciavimo veiksnys. Automobiliai, kurie islaiko vertę (Toyota, Honda, tam tikri Subaru, kai kurie prabangus), daro pirkimą patrauklu, nes likutine vertė kompensuoja didelę dali bendru imoku. Automobiliai, kurie greitai nuverteja (dauguma prabangiu prekiu zenklu, vidutines komplektacijos, mazo tirazo modeliai), daro lizingą patrauklu, nes lizingo davejas sugeria nuvertejimą. Edmunds ir Kelley Blue Book skelbia likutines vertes prognozes; tipinei 5 metu transporto priemonei pagrindiniai prekiu zenklai islaiko 45 iki 60 procentu pradines kainos, prabangus prekiu zenklai 30 iki 45 procentu, elektromobiliai labai svyruoja.

Kas yra verdikto palyginime

Skaiciuokles verdiktas normalizuoja lizingo kainą iki paskolos termino. Jei jusu paskola yra 60 menesiu, o lizingas 36, lizingo suma padauginama iš 60, padalyto iš 36, kad prognozuotu, kiek kainuotu palyginamas lizingas po lizingo elgesys per paskolos terminą. Tai netobula, nes lizingo kainos keiciasi su transporto priemoniu modeliu metais, likutinemis vertemis ir normomis, taciau tai duoda protingą vienodą atspirties taską.

Paskolos grynoji kaina yra bendra sumoketa suma atemus likutinę vertę paskolos pabaigoje. Tai daro prielaidą, kad parduodate automobili uz likutinę vertę paskolos pabaigoje; praktikoje daug savininku laiko automobilius ilgiau (efektyviai paverciant likutinę vertę papildoma valdomo turto verte uz paskolos termino ribu), kas daro pirkimą dar geresni. Kai kurie savininkai keicia automobili anksciau (kas gali sukelti sandorio trinti ir duoti maziau nei ivertinta likutine vertė).

Kada lizingas laimi

Lizingas iš tikruju pigesnis konkreciuose scenarijuose. Pirma, kai likutines vertes zemos (greitai nuvertejantys prabangus prekiu zenklai, EV modeliai su neaiskiu vertes islaikymu). Antra, kai norite naujo automobilio kas 2 iki 4 metu ir kitaip daznai keistumete (kiekvienas keitimas sukelia sandorio trinti ir nuvertejimo smugi; lizingas daro keitimo modeli aiskiu). Trecia, kai verslo atskaitymai palankus lizingo apskaitai (JAV smulkaus verslo savininkai daznai gali svariai atskaityti lizingo imokas, palyginti su sudetingesniu nuvertejimo ir palukanu atskaitymu finansuotai transporto priemonei).

Lizingas taip pat paprastai reikalauja maziau grynuju pasirasymo metu uz tą pacią menesinę imoką, nes nesukuriama nuosavybe. Grynaisiais ribotiems pirkejams, kurie kitaip gali sau leisti menesinę imoką, lizingas gali buti kelias, leidziantis vairuoti transporto priemonę be visos pirkimo kainos isipareigojimo.

Kada pirkimas laimi

Pirkimas paprastai laimi del triju priezasciu. Pirma, likutine vertė. Patikimi pagrindiniai prekiu zenklai gerai islaiko vertę; pirkimas leidzia uzfiksuoti tą islaikytą vertę. Antra, jokiu rida apribojimu. Dauguma lizingu riboja ridą iki 10 000 iki 15 000 myliu per metus su didelemis baudomis uz mylią virs ribos; daug vaziuojantys gali sumoketi tukstancius perteklines ridos mokesciu lizingo pabaigoje. Trecia, ilgesnis laikymas. Vairuojant transporto priemonę 8 iki 12 metu, o ne grązinant ją po 3 metu, gaunami keli metai be imoku, kurie smarkiai pagerina ilgalaikę pirkimo ir lizingo matematiką.

Lizingas taip pat sukuria nuolatines imokas amzinai (kiekvienas lizingas baigiasi nauju lizingu), o pirkimas galiausiai padengia paskolą ir sukuria laikotarpi be imoku. Tam, kuris laiko automobilius ilgą laiką, metai be imoku yra grynos santaupos, palyginti su tęsiamu lizingu.

Ko si skaiciuokle neapima

Ridos virsijimo mokesciu (reali kaina daug vaziuojantiems lizingo davejams). Disponavimo mokesciu lizingo pabaigoje (paprastai 350 iki 500 USD). Isigijimo mokesciu lizinge (paprastai 500 iki 1 000 USD, kartais ikalti i kapitalizuotą kainą). Draudimo skirtumu (lizingai paprastai reikalauja didesnes apsaugos). Prieziuros islaidu (nupirkta transporto priemone neša prieziurą ilgesni laikotarpi; lizinguota transporto priemone paprastai dengiama garantija visą laikotarpi). Mokestinio traktavimo skirtumu verslo naudojimui. Mainu vertes paskolos pabaigoje (skaiciuokle daro prielaidą, kad parduodate uz likutinę vertę). Kapitalizuotos kainos sumazinimu, nuolaidu ir paskatu, kurios gali reiksmingai pakeisti vaizdą bet kurioje puseje. Issamiai analizei sudarykite menesinę nuosavybes kainą, iskaitant draudimą, prieziurą, kurą ir registraciją; si skaiciuokle skirta finansavimo puses palyginimui.