विकलांगता बीमा कवरेज कैलकुलेटर (आय सुरक्षा)
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
विकलांगता बीमा आपकी सबसे कीमती संपत्ति की रक्षा करता है: आय कमाने की आपकी क्षमता। करियर के दौरान कम से कम एक बार विकलांग होने की सांख्यिकीय संभावना पुरुषों में करीब चार में एक और महिलाओं में करीब तीन में एक है। विकलांगता असमय मृत्यु से कहीं ज़्यादा संभव है, फिर भी ज़्यादातर कामगार इसके लिए बुरी तरह कम बीमित रहते हैं। नियोक्ता द्वारा दिया गया दीर्घकालिक विकलांगता लाभ आम तौर पर मूल वेतन का 50 से 60 प्रतिशत बदलता है (लाभ कर योग्य होता है, इसलिए टैक्स के बाद प्रतिस्थापन विकलांगता-पूर्व हाथ में आने वाली रकम के 40 से 50 प्रतिशत के करीब रहता है), बोनस और कमीशन की आय को बाहर रखता है, और ज़्यादातर योजनाओं में मासिक ₹3.5 लाख से ₹7 लाख की ऊपरी सीमा रखता है।
यह कैलकुलेटर पहले आपके परिवार को सहारा देने के लिए ज़रूरी मासिक विकलांगता लाभ का अनुमान लगाता है, फिर किसी मौजूदा नियोक्ता दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज और अपेक्षित सामाजिक विकलांगता लाभ को घटाकर कवरेज की कमी बताता है। डिफ़ॉल्ट 65 प्रतिशत प्रतिस्थापन लक्ष्य सलाहकारों की मानक सिफारिश को दर्शाता है; सीमित खर्च लचीलेपन वाले ऊंची आय वालों के लिए कुछ योजनाकार 70 से 80 प्रतिशत इस्तेमाल करते हैं।
एक मोटा अंदाज़ा देखें तो सालाना ₹63 लाख कमाने वाला, जिसके ज़रूरी मासिक खर्च ₹3.15 लाख हों, कोई नियोक्ता कवरेज न हो और सामाजिक लाभ की कटौती न हो, उसे हर महीने करीब ₹3.41 लाख विकलांगता कवरेज चाहिए (आय के 65 प्रतिशत और खर्च की निचली सीमा में जो ज़्यादा हो)। ₹3.5 लाख का नियोक्ता दीर्घकालिक विकलांगता लाभ पहले से हो, तो मध्यम स्थितियों में कमी शून्य तक गिर जाती है; ऊंची आय वालों के साथ अक्सर ऐसा होता है कि नियोक्ता लाभ मासिक ₹3.5 लाख पर रुक जाता है जबकि खर्च पूरे करने के लिए ₹7 लाख से ज़्यादा चाहिए, जिससे बड़ी कमी रह जाती है। व्यक्तिगत निजी पॉलिसी इस कमी को भरती है।
पॉलिसी पर सबसे अहम चीज़ विकलांगता की परिभाषा है। 'अपने-पेशे' वाला कवरेज तब देता है जब आप अपने खास पेशे का काम न कर सकें; 'किसी-भी-पेशे' वाला कवरेज तभी देता है जब आप किसी भी उचित पेशे में काम न कर सकें। ज़्यादातर डॉक्टर और दूसरे उच्च-कौशल पेशेवर अपने-पेशे वाला कवरेज ज़ोर देकर पसंद करते हैं, क्योंकि उनका प्रशिक्षण बहुत विशिष्ट होता है। ज़्यादातर नियोक्ता पॉलिसी 24 महीनों के बाद अपने-पेशे से किसी-भी-पेशे में बदल जाती हैं। व्यक्तिगत निजी पॉलिसी पूरे लाभ काल तक अपने-पेशे वाला कवरेज बनाए रख सकती हैं।
Frequently asked questions
अक्सर हां। नियोक्ता पॉलिसी आम तौर पर मासिक ₹3.5 लाख से ₹7 लाख पर रुक जाती हैं और बोनस, कमीशन तथा इक्विटी मुआवज़े को बाहर रखती हैं। अगर आपका कुल मुआवज़ा ₹1.4 करोड़ से ज़्यादा है या ज़्यादातर बोनस/इक्विटी में है, तो अकेला नियोक्ता कवरेज आम तौर पर बड़ी कमी छोड़ देता है जिसे व्यक्तिगत कवरेज भरता है।
नियोक्ता दीर्घकालिक विकलांगता लाभ क्या कवर करता है और क्या छोड़ता है
नियोक्ता के ज़रिए लिया गया सामूहिक दीर्घकालिक विकलांगता लाभ आम तौर पर मूल वेतन का 50 से 60 प्रतिशत बदलता है। लाभ टैक्स से पहले दिया जाता है (नियोक्ता कर-कटौती योग्य पैसे से प्रीमियम भरता है), इसलिए दावे के समय मिलने वाली रकम आपके लिए कर योग्य आय बनती है। संघीय और राज्य टैक्स के बाद, सामान्य कमाई वालों के लिए हाथ में आने वाली रकम पर असली प्रतिस्थापन 40 से 50 प्रतिशत के करीब रहता है।
नियोक्ता योजनाओं में बड़ी छूटें: बोनस, कमीशन, शेयर इकाई का परिपक्व होना और ज़्यादातर इक्विटी मुआवज़ा बीमित नहीं होता (पॉलिसी सिर्फ आपका मूल वेतन लेती है)। जिन कर्मचारियों का कुल मुआवज़ा ज़्यादातर बोनस या इक्विटी हो, उनके लिए नियोक्ता लाभ असली आय का छोटा हिस्सा ही कवर करता है।
मासिक लाभ की ऊपरी सीमा: ज़्यादातर नियोक्ता योजनाएं मासिक ₹3.5 लाख से ₹7 लाख पर रुक जाती हैं। ₹2.8 करोड़ सालाना मूल वेतन वाले को 60 प्रतिशत प्रतिस्थापन के लिए मासिक ₹14 लाख चाहिए; नियोक्ता की ₹7 लाख की सीमा 50 प्रतिशत की कमी छोड़ देती है, जिसे सिर्फ व्यक्तिगत बीमा भर सकता है।
प्रतीक्षा अवधि: सामान्य नियोक्ता योजनाएं 90 या 180 दिन की प्रतीक्षा के बाद लाभ देती हैं। उस दौरान आप आपातकालीन बचत, अल्पकालिक विकलांगता लाभ (अगर नियोक्ता दे) या सवेतन छुट्टी पर निर्भर रहते हैं। प्रतीक्षा अवधि जितनी लंबी, प्रीमियम उतना सस्ता।
लाभ काल: नियोक्ता योजनाएं पॉलिसी के हिसाब से आम तौर पर 65 साल तक या अधिकतम 5 साल लाभ देती हैं। व्यक्तिगत पॉलिसी 67 या 70 साल तक बढ़ सकती हैं।
सामाजिक विकलांगता लाभ असल में कितना देता है
अमेरिका का सामाजिक विकलांगता लाभ उन कामगारों के लिए संघीय कार्यक्रम है जो विकलांग हो जाते हैं और जिनका पर्याप्त कार्य इतिहास हो। लाभ आपकी कमाई के इतिहास पर आधारित होता है। अकेले लोगों के लिए औसत मासिक लाभ करीब ₹1.05 लाख है; ऊंची आय वाले मासिक करीब ₹2.66 लाख तक पा सकते हैं। रकम सार्वजनिक सेवानिवृत्ति लाभ के सूत्र से बहुत मिलती-जुलती होती है।
यह लाभ पाना आसान नहीं है। प्राधिकरण ज़्यादातर पहली अर्ज़ियां खारिज कर देता है। ज़्यादातर सफल दावेदार 2 से 3 स्तर की अपील से गुज़रते हैं, जिनमें कुल 12 से 24 महीने लग सकते हैं। परिभाषा कड़ी है (कम से कम 12 महीने तक उल्लेखनीय कमाई वाला काम न कर पाना) और अपने-पेशे की बजाय किसी-भी-पेशे के करीब है।
ज़्यादातर व्यक्तिगत दीर्घकालिक विकलांगता पॉलिसी अपने लाभ को आपके सामाजिक लाभ जितना घटा देती हैं, यानी पॉलिसी आपके बीमित लाभ और सामाजिक लाभ के बीच का अंतर देती है। इस कैलकुलेटर में सामाजिक लाभ की कटौती का खाना है; अगर पाने की उम्मीद हो (ऊंची आय वाले ज़्यादातर पेशेवर पाएंगे) तो अपना अपेक्षित सामाजिक लाभ भरें।
अपने-पेशे बनाम किसी-भी-पेशे
पॉलिसी की सबसे अहम विशेषता विकलांगता की परिभाषा है। अपने-पेशे वाला कवरेज तब देता है जब आप अपने खास पेशे के मुख्य काम न कर सकें, भले ही किसी और क्षेत्र में काम कर सकें। किसी-भी-पेशे वाला कवरेज तभी देता है जब आप अपनी शिक्षा और प्रशिक्षण के अनुरूप किसी भी उचित पेशे में काम न कर सकें।
डॉक्टरों, वकीलों और दूसरे उच्च-कौशल विशेषज्ञों के लिए अपने-पेशे वाला कवरेज ज़रूरी है। हाथ कांपने की समस्या वाला कोई सर्जन सर्जरी नहीं कर सकता, पर पढ़ा या सलाह दे सकता है; किसी-भी-पेशे वाली पॉलिसी नहीं देगी क्योंकि सर्जन किसी और तरीके से कमा सकता है। अपने-पेशे वाली पॉलिसी पूरा लाभ देती है।
ज़्यादातर नियोक्ता पॉलिसी पहले 24 महीने अपने-पेशे वाली होती हैं और उसके बाद किसी-भी-पेशे वाली। व्यक्तिगत पॉलिसी पूरे लाभ काल (आम तौर पर 65 या 67 साल तक) अपने-पेशे वाली हो सकती हैं। सच्चे अपने-पेशे कवरेज का अतिरिक्त खर्च कम नहीं, पर खास हुनर पर आय निर्भर रखने वाले ऊंची आय विशेषज्ञों के लिए यह उसके लायक है।
यह कैलकुलेटर किन चीज़ों को शामिल नहीं करता
अल्पकालिक विकलांगता लाभ (छोटी प्रतीक्षा के बाद आम तौर पर 1 से 6 महीने का कवरेज; प्रसूति और छोटी बीमारी को कवर करता है)। दीर्घकालिक देखभाल बीमा (बुढ़ापे में नर्सिंग होम और घरेलू देखभाल की ज़रूरत के लिए अलग उत्पाद)। लाभ रकम पर रहन-सहन लागत समायोजन वाले राइडर (लंबी विकलांगता अवधि में महंगाई से बचाव के लिए ज़रूरी)। भविष्य में खरीद के विकल्प (आय बढ़ने पर बिना चिकित्सा जांच कवरेज बढ़ाने देने वाले राइडर)। विकलांगता के दौरान प्रीमियम माफी (अच्छी पॉलिसियां ज़्यादातर इसे रखती हैं; बिना प्रीमियम माफी वाली पॉलिसी खरीदने लायक नहीं)। आंशिक विकलांगता लाभ (जब आप कुछ काम कर सकें पर कम कमाएं तो आंशिक भुगतान)। कर्मचारी मुआवज़े से तालमेल (सिर्फ काम से जुड़ी विकलांगता के लिए अलग व्यवस्था)। पूरे विश्लेषण के लिए ऐसे स्वतंत्र बीमा दलाल से मिलें जो कई कंपनियों के भाव दे सके; यह कैलकुलेटर कवरेज की कमी आंकता है और उसे भरने के लिए ज़रूरी व्यक्तिगत पॉलिसी का आकार तय करने में मदद करता है। सभी नतीजे WhatIP के अनुमान हैं और वित्तीय सलाह नहीं हैं।