Calculadora de planes de amortizacion de prestamos estudiantiles federales en EE.UU.

Los prestatarios de prestamos estudiantiles federales en EE.UU. pueden elegir entre varios planes de amortizacion, y el plan adecuado depende de los ingresos, del tamano del nucleo familiar y de la tolerancia a pagar intereses durante mas tiempo a cambio de cuotas mensuales mas bajas. El plan Standard a 10 anos es el plan por defecto y liquida el prestamo mas rapido, pero tiene la cuota mensual mas alta. Los planes basados en los ingresos (IBR, PAYE y SAVE) calculan la cuota mensual como un porcentaje del ingreso discrecional (el ingreso por encima del 150 o el 225 por ciento de la linea de pobreza federal) y condonan cualquier saldo restante despues de 20 o 25 anos.

Esta calculadora toma el saldo del prestamo, el tipo de interes, el AGI (adjusted gross income - ingreso bruto ajustado) y el tamano del nucleo familiar, y devuelve la cuota mensual en cada uno de los cinco planes. La linea de pobreza federal (federal poverty line, FPL) para un hogar unipersonal en 2025 es de 15.650 dolares, con 5.500 dolares adicionales por cada miembro del nucleo familiar; la calculadora aplica este escalonamiento automaticamente.

Una comprobacion orientativa: un saldo de 35.000 dolares al 6,5 por ciento, con 55.000 dolares de AGI y un hogar unipersonal, paga aproximadamente 397 dolares al mes en el plan Standard a 10 anos, 497 dolares al mes en el IBR (el 15 por ciento del ingreso discrecional por encima del 150 por ciento de la FPL), 331 dolares al mes en el PAYE (el 10 por ciento) y 182 dolares al mes en el SAVE (el 10 por ciento por encima del 225 por ciento de la FPL). El plan Standard liquida el prestamo en 10 anos; los planes IDR (Income-Driven Repayment - amortizacion basada en los ingresos) condonan el saldo despues de 20 o 25 anos si no se ha pagado antes.

El plan SAVE ha estado en situacion juridica incierta desde 2024 debido a litigios en curso; la formula del 10 por ciento del ingreso discrecional por encima del 225 por ciento de la FPL es la version que estaba en vigor durante el periodo fiscal de esta calculadora. Los prestatarios deben consultar Studentaid.gov para conocer el estado actual del SAVE y cualquier cambio en los requisitos de elegibilidad del programa. El PSLF (Public Service Loan Forgiveness - condonacion por servicio publico) para prestatarios en empleos del sector publico cualificado proporciona condonacion libre de impuestos despues de 120 pagos cualificados y no esta modelado aqui. Los resultados son estimaciones orientativas, no asesoramiento fiscal.

En que se diferencian los planes basados en los ingresos

Los tres planes IDR calculan todos la cuota mensual como un porcentaje del ingreso discrecional (el ingreso por encima de algun multiplo de la linea de pobreza federal), pero las formulas difieren en tres aspectos: el porcentaje, el multiplicador de la FPL y el periodo de condonacion.

El IBR (Income-Based Repayment - amortizacion basada en los ingresos) toma el 15 por ciento del ingreso discrecional por encima del 150 por ciento de la FPL. La condonacion llega despues de 25 anos (300 pagos mensuales). El IBR es el plan IDR mas antiguo y esta disponible para prestatarios con Direct Loans elegibles y Federal Family Education Loans.

El PAYE (Pay As You Earn - paga segun lo que ganes) toma el 10 por ciento del ingreso discrecional por encima del 150 por ciento de la FPL. La condonacion llega despues de 20 anos (240 pagos). El PAYE esta restringido a prestatarios que tomaron su primer prestamo despues del 1 de octubre de 2007 y tienen al menos un Direct Loan desembolsado despues del 1 de octubre de 2011.

El SAVE (Saving on a Valuable Education - ahorro en una educacion valiosa) es el sucesor del REPAYE. Toma el 10 por ciento del ingreso discrecional por encima del 225 por ciento de la FPL, con condonacion despues de 20 anos para prestamos de grado (25 anos para posgrado). El umbral del 225 por ciento de la FPL (en lugar del 150) es el mas generoso entre los planes IDR; para muchos prestatarios con ingresos bajos o medios, la cuota mensual del SAVE es aproximadamente la mitad de la del PAYE con los mismos ingresos. El SAVE ha estado sujeto a litigios desde 2024; comprueba el estado actual antes de tomar decisiones.

Cuando el plan Standard es el mejor

El plan Standard a 10 anos es el mejor para los prestatarios cuyo ingreso discrecional es suficientemente alto para que el plan IDR aun exigiera una cuota cercana (o superior) a la del Standard. En ese caso, el plan Standard liquida el prestamo en 10 anos con el menor total de intereses pagados; los planes IDR alargan el prestamo y generan mas intereses aunque la cuota mensual sea menor.

Una regla practica rapida: si la cuota del plan IDR es el 80 por ciento o mas de la cuota del Standard, el Standard suele ser la mejor opcion. Por debajo del 80 por ciento, el plan IDR puede tener sentido si el flujo de caja es una restriccion real o si la condonacion es realista dada la trayectoria profesional.

El PSLF y la bomba fiscal (tax bomb)

Dos casos especiales coexisten con los planes IDR. El PSLF (Public Service Loan Forgiveness) proporciona condonacion libre de impuestos a los prestatarios en empleos cualificados del sector publico (administracion, organizaciones sin animo de lucro 501(c)(3)) despues de 120 pagos mensuales cualificados. Los 120 pagos no tienen que ser consecutivos pero deben realizarse bajo un plan IDR. Si eres elegible para el PSLF y pretendes acogerte a el, la estrategia correcta suele ser minimizar los pagos mensuales en el SAVE (o el PAYE) durante 10 anos hasta que entre en vigor la condonacion.

La bomba fiscal (tax bomb) es el impuesto sobre la renta que se debe cuando un saldo de prestamo condonado se incluye como ingreso ordinario al final del periodo de condonacion de 20 o 25 anos bajo IBR, PAYE o SAVE. Tecnicamente esta sujeto a impuesto segun la Section 61 del IRC, aunque la American Rescue Plan Act lo hizo temporalmente libre de impuestos hasta 2025. Despues de 2025 el riesgo de bomba fiscal vuelve a menos que el Congreso prorrogue la medida. La condonacion del PSLF es permanentemente libre de impuestos.

Refinanciar a un prestamo privado

Una cuarta opcion no modelada aqui es refinanciar los prestamos federales a prestamos privados, normalmente a tipos mas bajos para prestatarios con buen credito. La contrapartida es perder permanentemente el acceso a todos los planes federales de amortizacion (Standard, Extended, IDR, PSLF). La refinanciacion es adecuada para prestatarios con ingresos altos y buen credito que no usaran los planes IDR ni el PSLF; es la opcion incorrecta para quienes puedan depender de esos programas.

Los tipos de refinanciacion privada en 2025 suelen rondar del 5 al 8 por ciento para prestamos de tipo fijo, segun el perfil de credito. Para un prestamo federal al 6,5 por ciento, un prestatario con buen credito puede ahorrar de 1 a 2 puntos porcentuales al refinanciar, pero pierde la flexibilidad de los planes IDR y el PSLF.

Que no incluye esta calculadora

La capitalizacion del prestamo (cuando los intereses se acumulan durante el periodo de aplazamiento y se suman al capital). Los escenarios de amortizacion negativa en los planes IDR (cuando la cuota mensual es inferior a los intereses devengados mensualmente). La exclusion del SAVE de los intereses no pagados del crecimiento mensual del saldo (una caracteristica favorable al prestatario exclusiva del SAVE). La verificacion de la elegibilidad para el PSLF ni el seguimiento de los pagos cualificados. La bomba fiscal sobre los saldos condonados. Los efectos del matrimonio y de la declaracion conjunta frente a la separada en los pagos IDR. Los programas estatales de ayuda a la amortizacion. Las opciones de prestamos estudiantiles privados. Los escenarios de refinanciacion. Para una planificacion integral del prestamo estudiantil, usa el simulador oficial de prestamos de Studentaid.gov junto con esta calculadora.