Calculadora del seguro de vida temporal con el método DIME
Live- DIME (Debt + Income + Mortgage + Education) is one of several methods; many advisors also use a 10x-to-12x income rule of thumb. Compare both before locking in a policy.
¿Cuánto seguro de vida temporal necesitas? Dominan dos métodos. El método DIME suma deudas más sustitución de ingresos más hipoteca más educación de los hijos más gastos finales. La regla práctica más sencilla usa de 10 a 12 veces el ingreso anual como cifra global. Esta calculadora usa DIME porque produce un número que puedes defender partida por partida en lugar de un único multiplicador.
El dato más importante son los años a sustituir: ¿cuántos años de tus ingresos debería reponer la póliza si fallecieras de forma inesperada? Diez años es un punto de partida habitual y resulta adecuado si tienes hijos mayores que serán independientes en una década y una pareja que puede reincorporarse al trabajo. Veinte o treinta años pueden ser apropiados si tienes hijos pequeños y una pareja sin actividad laboral reciente. La calculadora multiplica tu ingreso anual por este número para formar la parte de sustitución de ingresos de la cobertura.
Una comprobación rápida: alguien con 80.000 € de ingresos, una hipoteca de 250.000 €, 15.000 € de otras deudas, un hijo al que dar estudios estimados en 100.000 € y 15.000 € de gastos finales, que sustituye 10 años de ingresos, llega a una necesidad de cobertura de 1.080.000 €. La regla de 10 veces sugeriría 800.000 €; la diferencia viene de las obligaciones de hipoteca y educación que DIME tiene en cuenta de forma explícita. Para la mayoría de las familias con hijos pequeños, DIME da un número de 200.000 a 500.000 € por encima de la regla de 10 veces.
Esta es una calculadora de necesidad de cobertura, no de coste. Las primas dependen de la edad, el sexo, si fumas, la salud y la duración. Una persona sana no fumadora de 35 años suele conseguir 1.000.000 € de cobertura a 20 años por 40 a 60 € al mes; a los 45 la misma póliza cuesta de 80 a 120 € al mes. Para sustituir ingresos durante los años de trabajo, el seguro temporal es casi siempre el producto adecuado.
Frequently asked questions
DIME es más defendible porque cada componente es algo concreto: esta deuda, esta hipoteca, la educación de este hijo. La regla de 10 veces es más rápida, pero puede infraasegurar a familias con hijos pequeños e hipotecas elevadas, y sobreasegurar a personas solas o con la casa pagada. Ambas son herramientas de estimación; para un plan completo, habla con un asesor que cobre solo honorarios.
Los componentes de DIME
Las deudas cubren las obligaciones no hipotecarias que heredaría tu familia: tarjetas de crédito, préstamos de estudios, préstamos de coche, préstamos personales y deudas médicas. Conviene saldarlas tras tu fallecimiento en lugar de arrastrarlas a tipos altos. Incluye todo salvo la hipoteca, que se trata aparte porque es grande y tiene su propia dinámica de amortización.
La sustitución de ingresos es el ingreso anual multiplicado por los años a sustituir. Esa cifra de años debería reflejar la situación de tu familia: cuánto falta para que tu pareja pueda sostener el hogar por completo, cuánto para que los hijos sean independientes y cuánto quieres dejar para absorber un golpe grande como una recesión o un largo periodo de desempleo. Diez años es un valor habitual; los planificadores agresivos usan de 15 a 20 años.
La hipoteca es el saldo pendiente que querrías ver saldado. El argumento para cancelarla al fallecer es doble: retira el mayor coste fijo del presupuesto mensual de tus supervivientes y convierte una deuda con intereses en patrimonio propio. Algunos planificadores sostienen que, con tipos bajos, al hogar le conviene más mantener la hipoteca e invertir el cobro del seguro; la calculadora la incluye de forma predeterminada, pero puedes ponerla a cero.
La educación es el coste de la universidad o una formación comparable por hijo. El valor predeterminado de 100.000 € por hijo es razonable para una universidad pública; la privada puede costar de 200.000 a 400.000 € por hijo hasta la graduación. La cifra debería ir en valores de hoy; los costes suben cerca de un 5 por ciento al año, así que los horizontes más largos necesitan cifras mayores.
Los gastos finales son el funeral, el entierro y los costes inmediatos tras el fallecimiento. El valor predeterminado de 15.000 € cubre un entierro tradicional. Algunas familias añaden de 25.000 a 50.000 € para el acompañamiento de los supervivientes, los honorarios de abogado de la sucesión y un margen económico a corto plazo mientras la pareja se adapta.
DIME frente a la regla de 10 veces
La regla de 10 veces el ingreso anual es más rápida y reproduce la parte de sustitución de ingresos de DIME, pero ignora la hipoteca y la educación. Para alguien con la casa pagada e hijos adultos, la regla de 10 veces está bien porque las partidas de hipoteca y educación son cero. Para una familia joven con hijos pequeños y una hipoteca elevada, la regla de 10 veces infraasegura de forma notable.
Una comparación rápida: con 80.000 € de ingresos, 10 veces son 800.000 €. El cálculo DIME del ejemplo de la introducción dio 1.080.000 €. La diferencia de 280.000 € representa las obligaciones de hipoteca y educación que la regla de 10 veces pasa por alto. Para las familias de clase media con hijos pequeños, espera que DIME quede de 200.000 a 500.000 € por encima de las 10 veces.
Cómo influye la duración
Esta calculadora estima la necesidad de cobertura; la duración la eliges aparte. Las duraciones habituales son 10, 15, 20, 25 y 30 años. Ajusta la duración al tiempo que necesitas la protección: hasta que la hipoteca esté pagada y el hijo menor termine la universidad es un objetivo frecuente. Para alguien de 35 años con un hijo pequeño, una póliza a 25 o 30 años con prestación fija cubre todo el periodo de dependencia. Para alguien de 50 años con hijos adultos, una póliza a 10 o 15 años suele bastar.
La prestación fija significa que la prima y el capital por fallecimiento quedan fijos durante toda la duración. La variante renovable cada año es más barata al principio, pero la prima sube cada año; casi nadie la quiere. La variante decreciente se vende a veces como protección de la hipoteca; el capital baja a medida que se amortiza la hipoteca. A la mayoría le conviene la prestación fija y aceptar que la póliza pagará más de lo necesario más adelante, cuando otras obligaciones también sean menores.
Cuándo dos perceptores necesitan pólizas distintas
Los hogares con dos perceptores suelen necesitar dos pólizas distintas, una por perceptor. El fallecimiento de cada uno reduce el ingreso del hogar y crea el mismo problema para los supervivientes; las pólizas deberían reflejar el ingreso y la aportación de cada perceptor a las obligaciones del hogar. Si uno gana bastante más, esa póliza es mayor; si los ingresos son parecidos, las pólizas son de tamaño similar. Un progenitor que se queda en casa también necesita cobertura, porque su aportación tendría que reemplazarse con servicios pagados que a menudo suponen de 40.000 a 80.000 € al año en valor pagado equivalente.
Lo que esta calculadora no incluye
Un seguro de vida existente a través de tu empleador, normalmente de 1 a 3 veces el salario, que reduce la brecha que tu póliza individual debe cubrir. El ahorro y las inversiones personales que reducirían la necesidad de seguro. Las prestaciones públicas de supervivencia, que pueden aportar de 1.500 a 3.000 $ al mes para hijos supervivientes menores de 18 años y la pareja que los cuida. Las prestaciones de supervivencia de un plan de empleo. La inflación a lo largo de los años a sustituir, ya que la cobertura real se erosiona al ritmo de la inflación; algunos planificadores elevan los años para compensar. El trato fiscal del capital por fallecimiento, que en EE.UU. suele estar libre del impuesto federal. Las pólizas de vida entera y la acumulación de valor en efectivo. Para un plan financiero completo, trabaja con un asesor que cobre solo honorarios; esta calculadora ofrece una estimación defendible de cobertura para el caso habitual. Todos los resultados son estimaciones de WhatIP y no constituyen asesoramiento financiero.