Calculadora del seguro de incapacidad laboral para proteger tus ingresos
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
El seguro de incapacidad protege tu activo más valioso: tu capacidad de generar ingresos. La probabilidad estadística de sufrir una incapacidad al menos una vez durante la vida laboral ronda 1 de cada 4 en los hombres y 1 de cada 3 en las mujeres. La incapacidad es mucho más probable que un fallecimiento temprano y, aun así, la mayoría de los trabajadores está claramente infraasegurada frente a ella. Una cobertura de incapacidad de larga duración a través del empleador suele sustituir del 50 al 60 por ciento del salario base, tributa, deja fuera las primas y comisiones y, en muchos planes, tiene un tope mensual.
Esta calculadora estima la renta mensual de incapacidad que necesita tu hogar y luego resta cualquier cobertura existente y la prestación pública de incapacidad esperada para mostrar la brecha de cobertura. El objetivo de sustitución predeterminado del 65 por ciento refleja la recomendación habitual de los asesores; algunos planificadores usan del 70 al 80 por ciento para rentas altas con poco margen en sus gastos.
Una comprobación rápida: alguien con 90.000 $ de ingresos, 4.500 $ de gastos mensuales necesarios, sin cobertura existente y sin prestación pública necesita unos 4.875 $ al mes de cobertura, es decir, el mayor entre el 65 por ciento de los ingresos y el suelo de los gastos. Con 5.000 $ de cobertura ya en vigor, la brecha cae a cero en los casos moderados; en rentas altas, la cobertura del empleador suele toparse en 5.000 $ al mes aunque los ingresos exigirían 10.000 $ o más para cubrir los gastos, lo que deja brechas notables. Las pólizas individuales cubren ese hueco.
La variable más importante de una póliza es la definición de incapacidad. La cobertura por la propia profesión paga si no puedes desempeñar las tareas de tu profesión concreta; la cobertura por cualquier profesión paga solo si no puedes trabajar en ninguna ocupación razonable. La mayoría de los médicos y otros profesionales muy cualificados prefieren con claridad la cobertura por la propia profesión, porque su formación es muy específica.
Frequently asked questions
A menudo sí. Las pólizas del empleador suelen toparse entre 5.000 y 10.000 $ al mes y dejan fuera primas, comisiones y retribución en acciones. Si tu retribución total supera los 200.000 $ o se compone en gran medida de primas y acciones, la cobertura del empleador por sí sola suele dejar una brecha notable que cubre la cobertura individual.
Qué cubre y qué deja fuera la cobertura del empleador
Una cobertura de incapacidad de larga duración a través del empleador suele sustituir del 50 al 60 por ciento del salario base. La prestación se financia antes de impuestos, así que el cobro en el momento de la reclamación es renta sujeta a tributación para ti. Tras los impuestos, la sustitución efectiva sobre el salario neto se acerca más al 40 a 50 por ciento para quienes ganan cantidades típicas.
Grandes exclusiones de los planes del empleador: las primas, las comisiones y la mayor parte de la retribución en acciones no están aseguradas, ya que la póliza usa solo tu salario base. Para quienes su retribución total se compone en gran medida de primas o acciones, la cobertura del empleador cubre solo una fracción de los ingresos reales.
Topes mensuales: la mayoría de los planes del empleador se topan entre 5.000 y 10.000 $ al mes. Quien gana 400.000 $ de salario base y quiere sustituir el 60 por ciento necesita 20.000 $ al mes; el tope del empleador en 10.000 $ deja una brecha del 50 por ciento que solo un seguro individual puede cubrir.
Periodos de carencia: los planes habituales del empleador pagan tras una carencia de 90 o 180 días. Durante ese tiempo dependes del ahorro de emergencia, de una cobertura de corta duración o de los días libres retribuidos. Cuanto más largo el periodo de carencia, más barata la prima.
Duración de la prestación: los planes del empleador suelen pagar hasta los 65 años o un máximo de 5 años, según la póliza. Las pólizas individuales pueden llegar a los 67 o 70 años.
La prestación pública de incapacidad y lo que paga de verdad
La prestación pública de incapacidad en EE.UU. es el programa federal para trabajadores que quedan incapacitados y tienen suficiente historial laboral. La prestación se basa en tu historial de ingresos. La prestación mensual media ronda los 1.500 $ para personas solas; las rentas altas pueden recibir hasta unos 3.800 $ al mes. El importe sigue de cerca la fórmula de la jubilación pública.
No es fácil de obtener. La administración deniega la mayoría de las solicitudes iniciales. La mayoría de quienes lo consiguen pasan por 2 o 3 niveles de recurso que pueden tardar de 12 a 24 meses en total. La definición es estricta y se acerca más a una cobertura por cualquier profesión que por la propia.
La mayoría de las pólizas individuales descuentan de su prestación lo que cobras de la prestación pública, de modo que la póliza paga la brecha entre tu prestación asegurada y la pública. Esta calculadora incluye un campo para ese descuento; introduce tu importe público esperado si prevés tener derecho a él.
Propia profesión frente a cualquier profesión
La característica más importante de una póliza es la definición de incapacidad. La cobertura por la propia profesión paga si no puedes desempeñar las tareas esenciales de tu profesión concreta, aunque pudieras trabajar en otro campo. La cobertura por cualquier profesión paga solo si no puedes ejercer ninguna ocupación razonable para la que estés formado.
Para médicos, abogados y otros especialistas muy cualificados, la cobertura por la propia profesión es esencial. Un cirujano que desarrolla temblores en las manos no puede operar, pero quizá pueda enseñar o asesorar; una póliza por cualquier profesión no pagaría porque el cirujano puede hacer otra cosa por ingresos. Una póliza por la propia profesión paga la prestación completa.
La mayoría de las pólizas del empleador son por la propia profesión durante los primeros 24 meses y por cualquier profesión después. Las pólizas individuales pueden serlo por la propia profesión durante toda la duración de la prestación. El coste adicional es notable, pero merece la pena para especialistas de renta alta cuyos ingresos dependen de habilidades concretas.
Lo que esta calculadora no incluye
Una cobertura de corta duración de 1 a 6 meses tras una breve carencia, que cubre la maternidad y una enfermedad breve. Un seguro de dependencia como producto distinto para las necesidades de cuidado en la vejez. La revalorización de la prestación según el coste de vida, esencial en periodos largos para protegerse de la inflación. Opciones para aumentar la cobertura sin nueva valoración médica al subir los ingresos. La exención del pago de la prima durante la incapacidad, que incluyen las buenas pólizas. Las prestaciones por incapacidad parcial, en las que puedes trabajar algo pero ganas menos. La interacción con un seguro de accidentes para casos solo laborales. Para un análisis completo, trabaja con un corredor independiente que pueda comparar varias aseguradoras; esta calculadora estima la brecha de cobertura y te permite dimensionar la póliza individual necesaria para cubrirla. Todos los resultados son estimaciones de WhatIP y no constituyen asesoramiento financiero.