Calculadora financiación o renting de coche (coste total comparado)
LiveComprar con préstamo y hacer renting parecen distintos sobre el papel, pero la comparación del coste total depende de mucho más que de la cuota mensual. Al comprar te quedas con un activo al final del préstamo; con el renting devuelves el coche al concesionario sin nada en la mano. Para comparar con justicia hay que tener en cuenta el valor residual del coche al terminar el préstamo y poner los plazos sobre una base común.
Esta calculadora toma el precio del vehículo, los datos del préstamo con plazo, tipo de interés y entrada, y los datos del renting con plazo, entrada y cuota mensual, además del valor residual previsto al final del préstamo. Calcula el total pagado en cada opción, el coste neto del préstamo tras restar el valor residual y un coste efectivo por mes en ambos lados que puedes comparar de forma directa. El resultado es un veredicto sencillo: préstamo o renting.
Una comprobación rápida de sentido común: un vehículo de 35.000 € financiado al 6,5 por ciento a 60 meses con 5.000 € de entrada cuesta unos 41.000 € en pagos totales. Si el coche tiene un valor residual del 55 por ciento al final, habitual en marcas que conservan bien el valor, el coste neto de la propiedad es de unos 41.000 € menos 19.250 € de residual, es decir alrededor de 21.750 €. Un renting a 36 meses con 2.500 € de entrada y 350 € al mes suma 15.100 €; llevado a una base de 60 meses son unos 25.000 €. En este caso, comprar gana por poco porque el valor residual es lo bastante alto para compensar las cuotas más altas.
El veredicto de la calculadora cambia según si el coste neto del préstamo es menor que el coste prorrateado del renting. El renting suele ganar en dos situaciones: coches de gama alta con mucha depreciación, es decir valor residual bajo, y coches eléctricos en los primeros años de un modelo, cuando el residual es incierto. Comprar suele ganar con marcas generalistas fiables que conservan bien el valor y con periodos largos de tenencia, ya que conducir el coche varios años más allá del préstamo da años sin cuota.
Frequently asked questions
El valor residual al terminar el préstamo es la mayor incógnita en la comparación de comprar frente a hacer renting y cuesta predecirlo con precisión. Consulta la previsión de residual a cinco años del modelo en guías de valoración del mercado como Ganvam. Las marcas generalistas fiables conservan a menudo entre el 55 y el 60 por ciento; la gama alta y los modelos de poco volumen rondan el 35 al 45 por ciento. En eléctricos varía mucho; algunos modelos conservan bien el valor y muchos otros se deprecian rápido.
Cómo se compara comprar con hacer renting
La comparación del coste total entre préstamo y renting necesita tres ajustes para ser realmente equivalente. Primero, tener en cuenta el valor residual del vehículo comprado; al terminar el préstamo posees un activo que puedes vender o conservar. Segundo, poner los plazos sobre una base común, porque préstamos y rentings suelen tener duraciones distintas. Tercero, tener en cuenta el coste de oportunidad de la entrada, aunque con los tipos habituales el efecto es pequeño y la calculadora lo simplifica omitiéndolo.
El valor residual es el factor que más pesa en la cuenta de comprar frente a hacer renting. Los coches que conservan el valor hacen atractiva la compra porque el residual compensa buena parte de los pagos. Los coches que se deprecian rápido, como muchas marcas de gama alta, los acabados intermedios y los modelos de poco volumen, hacen atractivo el renting porque la compañía absorbe la depreciación. Servicios como Ganvam o las guías de valoración del mercado publican previsiones de residual; un vehículo típico de cinco años conserva entre el 45 y el 60 por ciento del precio en marcas generalistas, entre el 30 y el 45 por ciento en gama alta, y en eléctricos varía mucho.
Qué entra en la comparación del veredicto
La calculadora normaliza el coste del renting al plazo del préstamo. Si tu préstamo es de 60 meses y el renting de 36, el total del renting se multiplica por 60 dividido entre 36 para proyectar lo que costaría encadenar rentings durante el plazo del préstamo. No es perfecto, porque los precios del renting cambian con los años de modelo, los valores residuales y los tipos, pero ofrece una base razonable y comparable.
El coste neto del préstamo es el total pagado menos el valor residual al final. Esto supone que vendes el coche al valor residual al terminar; en la práctica muchos propietarios conservan el coche más tiempo, lo que convierte el residual en valor adicional del activo más allá del plazo del préstamo y mejora aún más la compra. Otros entregan el coche antes a cuenta, lo que genera fricción en la operación y puede dar menos que el residual estimado.
Cuándo gana el renting
El renting es realmente más barato en situaciones concretas. Primero, cuando los valores residuales son bajos, con marcas de gama alta que se deprecian rápido o modelos eléctricos de durabilidad incierta. Segundo, cuando quieres un coche nuevo cada dos a cuatro años y de otro modo lo entregarías a cuenta con frecuencia; cada entrega genera fricción y un golpe de depreciación, mientras que el renting hace explícito ese patrón de cambio. Tercero, cuando el tratamiento fiscal favorece el renting; en España autónomos y empresas pueden deducir las cuotas de renting como gasto, a menudo de forma más sencilla que el reparto entre amortización e intereses de un coche financiado.
El renting también suele exigir menos dinero a la firma para la misma cuota mensual, porque no se construye patrimonio. Para quien tiene poco efectivo pero puede asumir la cuota, el renting puede ser la vía para conducir el vehículo sin inmovilizar el precio completo.
Cuándo gana comprar
Comprar suele ganar por tres motivos. Primero, el valor residual. Las marcas generalistas fiables conservan bien el valor; comprar te permite capturar ese valor retenido. Segundo, sin límite de kilómetros. La mayoría de los rentings limitan el kilometraje a 10.000 o 15.000 kilómetros al año con penalizaciones elevadas por encima; quien conduce mucho puede pagar varios cientos de euros por exceso al final. Tercero, la tenencia larga. Conducir un vehículo de 10 a 15 años en lugar de devolverlo a los tres da varios años sin cuota que mejoran mucho la cuenta de comprar frente a hacer renting.
El renting también genera cuotas indefinidas, porque cada contrato termina con otro nuevo, mientras que comprar acaba pagando el préstamo y da un periodo sin cuota. Para quien conserva los coches mucho tiempo, esos años sin cuota son ahorro puro frente a seguir con renting.
Qué no incluye esta calculadora
Los cargos por exceso de kilómetros, un coste real para quien conduce mucho en renting. Las comisiones de devolución al final del contrato. Las comisiones de apertura del renting, a veces incluidas en el total. Las diferencias de seguro, ya que el renting suele exigir una cobertura más amplia. Los costes de mantenimiento, ya que el vehículo comprado soporta el mantenimiento durante más tiempo, mientras que el de renting suele estar cubierto por garantía durante el contrato. Las diferencias de tratamiento fiscal en uso profesional. El valor de entrega a cuenta al final del préstamo, ya que la calculadora supone una venta al valor residual. Las entradas especiales, primas y descuentos, que pueden cambiar el resultado de forma apreciable en cualquiera de los dos lados. Para un análisis completo, calcula el coste total mensual con seguro, mantenimiento, combustible y matriculación; esta calculadora cubre la comparación del lado de la financiación. Todos los resultados de WhatIP son estimaciones y no asesoramiento financiero.