US-Studiendarlehen-Tilgungsvergleich (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
US-Bundesstudienkredit-Kreditnehmer konnen zwischen mehreren Tilgungsplanen wahlen. Der richtige Plan hangt von Einkommen, Familiengrosse und der Bereitschaft ab, langer Zinsen zu zahlen, um im Gegenzug niedrigere Monatsraten zu erhalten. Der Standard-10-Jahres-Plan (Standard Plan) ist der Standardplan und tilgt das Darlehen am schnellsten, hat aber die hochste Monatsrate. Einkommensbasierte Plane (IBR, PAYE und SAVE) berechnen die Monatsrate als Prozentsatz des sogenannten Discretionary Income (Einkommen uber 150 oder 225 Prozent der Bundesarmutsgrenze) und erlassen den verbleibenden Saldo nach 20 oder 25 Jahren.
Dieser Rechner nimmt Darlehenssaldo, Zinssatz, AGI (Adjusted Gross Income, bereinigtes Bruttoeinkommen) und Familiengrosse als Eingabe und gibt die Monatsrate fur jeden der funf Plane aus. Die Bundesarmutsgrenze (Federal Poverty Line, FPL) fur einen Einpersonenhaushalt betragt 2025 15.650 USD, plus 5.500 USD je weiteres Familienmitglied; der Rechner wendet diese Staffelung automatisch an.
Ein schneller Richtwert: Ein Saldo von 35.000 USD bei 6,5 Prozent, 55.000 USD AGI und Einpersonenhaushalt ergibt rund 397 USD monatlich im Standard-10-Jahres-Plan, 497 USD im IBR (15 Prozent des Discretionary Income uber 150 Prozent FPL), 331 USD im PAYE (10 Prozent) und 182 USD im SAVE (10 Prozent uber 225 Prozent FPL). Der Standard-Plan tilgt das Darlehen in 10 Jahren; einkommensbasierte Plane erlassen den Saldo nach 20 oder 25 Jahren, falls er nicht vorher zuruckgezahlt wird.
Der SAVE-Plan befindet sich seit 2024 wegen laufender Rechtsstreitigkeiten in rechtlicher Unsicherheit; die 10-Prozent-Formel uber 225 Prozent FPL war die im Rechner-Steuerjahresfenster gultige Version. Kreditnehmer sollten Studentaid.gov auf den aktuellen SAVE-Status und Anderungen der Programmberechtigung prufen. Das PSLF (Public Service Loan Forgiveness, Erlass fur Beschaftigte im offentlichen Dienst) fur Kreditnehmer in qualifizierenden offentlichen Jobs gewahrt steuerfreien Erlass nach 120 qualifizierten Zahlungen und ist hier nicht abgebildet. Die Werte sind Schatzwerte, keine Beratung.
Frequently asked questions
Das hangt von Einkommen und Saldo ab. Der Standard-10-Jahres-Plan minimiert die Gesamtzinsen, hat aber die hochste Monatsrate. Einkommensbasierte Plane (IBR, PAYE, SAVE) senken die Monatsrate, konnen das Darlehen aber verlangern und zu mehr Gesamtzinsen fuhren, mit Erlass nach 20 bis 25 Jahren. SAVE hat aufgrund des 225-Prozent-FPL-Schwellenwerts und des 10-Prozent-Satzes typischerweise die niedrigste Monatsrate fur die meisten Kreditnehmer.
Unterschiede zwischen den einkommensbasierten Planen
Alle drei einkommensbasierten Plane (IDR, Income-Driven Repayment) berechnen die Monatsrate als Prozentsatz des Discretionary Income (Einkommen uber einem bestimmten Vielfachen der Bundesarmutsgrenze), aber die Formeln unterscheiden sich in drei Punkten: dem Prozentsatz, dem FPL-Multiplikator und der Erlassfrist.
IBR (Income-Based Repayment) nimmt 15 Prozent des Discretionary Income uber 150 Prozent FPL. Erlass nach 25 Jahren (300 Monatsraten). IBR ist der alteste IDR-Plan und fur Kreditnehmer mit qualifizierten Direct Loans und Federal Family Education Loans verfugbar.
PAYE (Pay As You Earn) nimmt 10 Prozent des Discretionary Income uber 150 Prozent FPL. Erlass nach 20 Jahren (240 Raten). PAYE ist auf Kreditnehmer beschrankt, die ihren ersten Kredit nach dem 1. Oktober 2007 aufgenommen haben und mindestens einen Direct Loan aus der Zeit nach dem 1. Oktober 2011 haben.
SAVE (Saving on a Valuable Education) ist der Nachfolger von REPAYE. Es nimmt 10 Prozent des Discretionary Income uber 225 Prozent FPL, mit Erlass nach 20 Jahren fur Undergraduate-Kredite (25 Jahre fur Graduiertenkredite). Der 225-Prozent-FPL-Schwellenwert (statt 150) ist der grosszugigste unter den IDR-Planen; fur viele Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen ist die SAVE-Monatsrate ungefahr halb so hoch wie die PAYE-Rate bei gleichem Einkommen. SAVE unterliegt seit 2024 Rechtsstreitigkeiten; aktuellen Status vor Entscheidungen prufen.
Wann der Standard-Plan am besten ist
Der Standard-10-Jahres-Plan ist am besten fur Kreditnehmer, deren Discretionary Income hoch genug ist, dass der IDR-Plan noch eine Rate nahe (oder hoher) der Standard-Rate erfordern wurde. In diesem Fall tilgt der Standard-Plan das Darlehen in 10 Jahren mit den geringsten Gesamtzinsen; IDR-Plane dehnen das Darlehen langer aus und verursachen mehr Zinsen, auch wenn die Monatsrate niedriger ist.
Eine schnelle Faustregel: Wenn die IDR-Rate 80 Prozent oder mehr der Standard-Rate betragt, ist der Standard-Plan meist die bessere Wahl. Unter 80 Prozent kann ein IDR-Plan sinnvoll sein, wenn der Cashflow wirklich eingeschrankt ist oder wenn Erlass angesichts des Karriereverlaufs realistisch ist.
PSLF und das Steuerrisiko ('Tax Bomb')
Zwei Sonderfalle begleiten die IDR-Plane. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) gewahrt steuerfreien Erlass fur Kreditnehmer in qualifizierenden offentlichen Sektoren (Behorden, 501(c)(3)-Nonprofits) nach 120 qualifizierenden Monatsraten. Die 120 Zahlungen mussen nicht aufeinanderfolgend sein, aber im Rahmen eines IDR-Plans geleistet werden. Wer PSLF nutzen mochte, sollte typischerweise die Monatsrate im SAVE (oder PAYE) 10 Jahre lang minimieren, bis der Erlass greift.
Die 'Tax Bomb' ist die Einkommensteuer auf den erlassenen Kreditbetrag, der am Ende der 20- oder 25-jahrigen Erlassfrist als Normaleinkommen versteuert wird. PSLF-Erlass ist dauerhaft steuerfrei; IBR-, PAYE- und SAVE-Erlass ist technisch nach IRC Section 61 steuerpflichtig, obwohl der American Rescue Plan Act ihn bis Ende 2025 vorsorbergehend steuerfrei gemacht hat. Ab 2026 kehrt das Steuerrisiko zuruck, sofern der Kongress die Erleichterung nicht verlangert.
Umfinanzierung in private Kredite
Eine vierte hier nicht abgebildete Option ist die Umfinanzierung von Bundesdarlehen in private Kredite, typischerweise zu niedrigeren Satzen fur Kreditnehmer mit guter Bonitat. Der Kompromiss ist der permanente Verlust des Zugangs zu allen Bundesruckzahlungsplanen (Standard, Extended, IDR, PSLF). Umfinanzierung eignet sich fur Hochverdienende mit guter Kreditwurdigkeit, die IDR-Plane oder PSLF nicht nutzen werden; fur andere ist es die falsche Wahl.
Private Refinanzierungsraten lagen 2025 typischerweise bei 5 bis 8 Prozent fur Festzinskredite, je nach Kreditprofil. Bei einem Bundesdarlehen von 6,5 Prozent kann ein Kreditnehmer mit guter Bonitat 1 bis 2 Prozentpunkte sparen, verliert aber die Flexibilitat der IDR-Plane und des PSLF.
Was dieser Rechner nicht abbildet
Kreditkapitalisierung (wenn Zinsen wahrend des Aufschubs auflaufen und zum Kapital addiert werden). Szenarien mit negativer Amortisation in IDR-Planen (wenn die Monatsrate unter der monatlichen Zinsauflauffrist liegt). Die SAVE-Ausnahme, dass unbezahlte Zinsen nicht zum monatlichen Saldowachstum beitragen (eine kreditnehmerfreundliche SAVE-Besonderheit). PSLF-Berechtigungsprufung oder Zahlungsverfolgung. Die 'Tax Bomb' auf erlassene Saldo. Auswirkungen von Heirat und gemeinsamer vs. getrennter Steuererklarung auf IDR-Raten. Staatliche Ruckzahlungsunterstutzungsprogramme. Private Studienkreditoptionen. Umfinanzierungsszenarien. Fur umfassende Studienkreditplanung nutzen Sie den offiziellen Kreditsimulator von Studentaid.gov neben diesem Rechner.