Rentenrechner mit Inflationsbereinigung für Ihr Vermögen

Die Altersvorsorge eignet sich ungewöhnlich gut für einen Rechner. Die Mathematik ist überwiegend Zinseszins über einen langen Horizont mit stetigen Einzahlungen, sodass sich kleine Eingaben mit vertretbarer Genauigkeit fortschreiben lassen. Der schwierige Teil ist, bei den Eingaben ehrlich zu sein. Dieser Rechner nimmt Ihr heutiges Alter, das Alter, in dem Sie in Rente gehen wollen, das heute Ersparte, den Betrag, den Sie realistisch monatlich beisteuern können, und die Rendite, die Sie auf ein gestreutes Portfolio erwarten. Er verzinst das Guthaben monatlich, berücksichtigt die Inflation, indem er die reale Kaufkraft Ihres Endvermögens in heutigem Geld zeigt, und wendet eine sichere Entnahmerate an, um zu schätzen, wie viel Einkommen dieses Vermögen pro Jahr und pro Monat liefern kann. Die Voreinstellungen sind bewusst vorsichtig. Sieben Prozent nominale Rendite ist der langfristige Durchschnitt eines weltweiten Aktien- und Anleiheportfolios nach Gebühren, deutlich unter der Schlagzeile von zehn Prozent für den S&P 500. Zweieinhalb Prozent Inflation ist der langfristige Durchschnitt der Vereinigten Staaten. Vier Prozent Entnahme ist die Rate, die in der ursprünglichen Trinity-Studie einen dreißigjährigen Ruhestand mit hoher Erfolgswahrscheinlichkeit ermöglichte. Passen Sie die Voreinstellungen an Ihre Überzeugungen und Ihr Land an. Alle Ergebnisse sind Schätzungen von WhatIP und keine Finanzberatung.

Was das Ergebnis wirklich bedeutet

Die Vermögenszahl ist der nominale Wert Ihres Kontos in dem Moment, in dem Sie aufhören einzuzahlen. Diese Zahl klingt größer, als sie ist, weil sie Jahrzehnte an Inflation enthält. Die Zeile zur realen Kaufkraft, die das Vermögen durch den kumulierten Inflationsfaktor teilt, ist weit nützlicher. Sie sagt Ihnen, was Ihr Konto zu heutigen Preisen tatsächlich kauft. Zwei Millionen Euro im Jahr 2060 kaufen je nach Inflation vielleicht das, was heute eine Million Euro kauft.

Die sichere jährliche und monatliche Entnahme wendet die gewählte Entnahmerate auf das Vermögen an. Die klassische Vier-Prozent-Regel besagt, dass vier Prozent des Startportfolios im ersten Jahr zu entnehmen und diesen Betrag dann jedes Jahr um die Inflation zu erhöhen historisch in rund fünfundneunzig Prozent der US-Verläufe dreißig Jahre gereicht hat. Die Regel ist keine Zauberei und wurde in Phasen ungewöhnlich hoher Aktienbewertungen und niedriger Anleihezinsen kritisiert, bleibt aber ein nützlicher Planungsanker.

Drei Hebel, drei Lehren

Die drei größten Hebel auf das Ergebnis sind Sparrate, Zeithorizont und Rendite. Die Lehre aus jedem ist dieselbe: Kleine Anpassungen früh wirken sich über Jahrzehnte dramatisch aus.

Sparrate. Von fünf Prozent des Einkommens auf fünfzehn Prozent zu wechseln verdreifacht den Sparfluss, ohne in den meisten Haushalten den Verzicht zu verdreifachen, denn bei niedrigen Sparquoten fließt der Grenzeuro meist in Verzichtbares statt in Notwendiges. Die meisten Ratgeber zur Altersvorsorge laufen auf eine Gesamtsparquote von zehn bis zwanzig Prozent als realistischen Bereich für einen bequemen Ruhestand mit fünfundsechzig bis siebenundsechzig hinaus.

Zeithorizont. Dieselbe monatliche Sparrate, mit fünfundzwanzig begonnen, verzinst sich vierzig Jahre, mit fünfundvierzig begonnen nur zwanzig. Die Vierzigjahreszahl kann bei sonst gleichen Annahmen vier- bis fünfmal größer sein als die Zwanzigjahreszahl. Das ist der wichtigste Grund, früh zu sparen, auch wenn die Beträge klein sind.

Rendite. Die voreingestellten sieben Prozent setzen ein gestreutes weltweites Portfolio voraus, das durch Höhen und Tiefen gehalten wird. Wer den Markt timen will, häufig zwischen Fonds wechselt oder einzelne Aktien pickt, bleibt meist ein bis drei Prozentpunkte pro Jahr hinter dem Index, was über vierzig Jahre das Endguthaben halbieren kann. Die günstigste und verlässlichste Strategie ist, breit gestreute, kostengünstige Indexfonds zu kaufen und monatlich nachzukaufen, ganz gleich, wie der Markt steht.

Was der Rechner nicht abbildet

Er nimmt eine konstante nominale Rendite an, was unrealistisch ist. Echte Märkte schwanken von Jahr zu Jahr. Das Risiko der Renditereihenfolge ist der Grundsatz, dass schwache Renditen in den frühen Ruhestandsjahren weit mehr schmerzen als schwache Renditen später, weil Sie bei kleinerer Basis entnehmen, wenn die Erholung kommt. Deshalb empfehlen manche Berater, die Aktienquote in den fünf Jahren vor und nach dem Ruhestand zu senken.

Er berücksichtigt keine Steuern in der Ansparphase, die stark von der Kontoart und Ihrem Land abhängen. Er enthält keine gesetzliche Rente oder andere staatliche Leistungen, die das nötige Vermögen spürbar verringern können. Er passt sich nicht an Gesundheitskosten im Alter an, die in den Vereinigten Staaten dem Lebensbudget oft fünfzig- bis hundertfünfzigtausend Euro hinzufügen.

So handeln Sie nach dem Ergebnis

Sagt der Rechner, dass Sie bei Ihrer aktuellen Sparrate auf Kurs sind, prüfen Sie als Nächstes, ob Ihre Vermögensaufteilung zu Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft passt. Liegen Sie deutlich unter dem Ziel, erhöhen Sie Ihre monatliche Sparrate jedes Jahr um ein bis zwei Prozent des Einkommens, am besten an Gehaltserhöhungen gekoppelt, damit Sie den Einschnitt beim Ausgeben nicht spüren. Liegen Sie weit voraus, überlegen Sie, ob Sie lieber früher in Rente gehen, eine Auszeit nehmen oder ein größeres Erbe hinterlassen möchten. Behalten Sie auch im Blick, dass eine staatliche Rente, eine spätere Erbschaft oder der Verkauf einer Immobilie das nötige eigene Vermögen senken können, und dass steigende Lebenshaltungskosten die Zielzahl wieder anheben. Der Rechner ist ein Planungswerkzeug, keine Vorhersage. Rechnen Sie ihn jedes Jahr neu, wenn sich die Eingaben ändern.