Kreditrechner mit Sondertilgungen

Ein Kreditrechner beantwortet zwei Fragen auf einmal. Erstens, wie hoch wird meine monatliche Rate sein. Zweitens, wie viel von dem, was ich zahle, baut den Kredit tatsächlich ab und wie viel geht als Zins an die Bank. Beide Zahlen vor jeder Unterschrift zu kennen ist der Unterschied zwischen einer klugen Kreditentscheidung und einem Bedauern, das Sie über Jahre begleitet. Der WhatIP Kreditrechner legt Ihnen beide Zahlen in Sekunden vor.

Dieses Werkzeug funktioniert für jeden Ratenkredit mit festem Zins. Autokredite, Privatkredite, Studienkredite und Geschäftskredite nutzen dieselbe Tilgungsmathematik. Geben Sie Betrag, Zins und Laufzeit ein, und Sie erhalten die Rate samt den Gesamtzinsen, die Sie zahlen, wenn Sie den Kredit bis zum geplanten Ende führen. Fügen Sie eine zusätzliche Monatszahlung hinzu, und Sie können zusehen, wie sich der Plan verdichtet, Monate oder Jahre von der Laufzeit abschneidet und echtes Geld an Zinsen spart.

Beachtenswert ist, wie stark die Zinsen bei kürzeren Krediten mit höheren Zinssätzen am Anfang konzentriert sind. Bei einem vierjährigen Autokredit zu 9 Prozent sind mehr als 30 Prozent Ihrer allerersten Rate Zinsen, obwohl sich der Saldo kaum bewegt hat. Das ist normal und nicht räuberisch. So verteilt die Zinseszinsmathematik schlicht die Kosten. Die Erkenntnis: Jedes zusätzliche Geld, das Sie in den frühen Monaten auf die Tilgung werfen, hat einen überdurchschnittlichen Effekt auf das, was Sie über die Laufzeit zahlen. Diese Ergebnisse sind Schätzungen zur Planung, keine Finanzberatung.

So nutzen Sie diesen Rechner

Schätzen Sie Rate und Tilgung in wenigen Schritten.

1. Geben Sie den Kreditbetrag ein, den Sie aufnehmen wollen. Wird eine Gebühr in den Kredit eingerechnet, fügen Sie sie hier hinzu.
2. Tragen Sie den Zinssatz (APR) ein. Bei einem einfachen Kredit ohne Gebühren entspricht er dem genannten Zins.
3. Legen Sie die Laufzeit fest. Der Rechner nimmt Jahre an und rechnet intern um.
4. Fügen Sie optional eine zusätzliche Monatszahlung hinzu. Jeder zusätzliche Euro fließt direkt in die Tilgung.
5. Lesen Sie die Ergebnisse: Monatsrate, Gesamtzinsen über die Laufzeit, Summe der Zahlungen und wie viele Monate Sie tatsächlich zahlen.

Rechnen Sie beim Vergleich von Angeboten zweimal, einmal zum genannten Zins und einmal ein paar Punkte höher.

Ein Beispiel aus der Praxis

Stellen Sie sich einen Autokredit über 30.000 EUR zu 7,5 Prozent APR über fünf Jahre vor, ohne Zusatzzahlung. Die Monatsrate liegt bei etwa 601 EUR. Über die vollen 60 Monate zahlen Sie rund 36.060 EUR, von denen etwa 6.060 EUR Zinsen sind. Das ist die Grundkosten des Kredits.

Fügen Sie nun zusätzlich 100 EUR pro Monat hinzu. Da diese 100 EUR vollständig in die Tilgung fließen, sinkt der Saldo schneller, und jeder spätere Monat wird mit Zinsen auf einen kleineren Betrag belastet. Der Kredit ist nun in etwa 50 statt 60 Monaten getilgt, rund zehn Monate früher, und die Gesamtzinsen sinken auf etwa 5.000 EUR. Diese eine Änderung spart fast 1.000 EUR und befreit Sie fast ein Jahr früher von der Rate.

Der Effekt wächst mit Größe und Länge des Kredits. Dieselben 100 EUR pro Monat auf eine Hypothek über 300.000 EUR zu 7,5 Prozent über 30 Jahre sparen Zehntausende Euro und kürzen Jahre von der Laufzeit, weil weit mehr Zinsen im Spiel sind. Zusätzliche Tilgung früh ist einer der Schritte mit der höchsten Rendite für einen Kreditnehmer.

Tipps und bewährte Praktiken

• Lenken Sie jeden Geldsegen, etwa eine Steuererstattung oder einen Bonus, zuerst auf Schulden mit hohem Zins.
• Bestätigen Sie, dass Ihre Bank Sondertilgungen der Tilgung zurechnet, nicht künftigen Zinsen oder Gebühren.
• Vergleichen Sie den Kreditzins mit einer realistischen Anlagerendite nach Steuern, bevor Sie früh tilgen.
• Achten Sie bei einigen Auto- und Privatkrediten auf Vorfälligkeitsentschädigungen, bevor Sie zusätzlich zahlen.
• Runden Sie die Rate auf eine glatte Zahl auf; schon kleine Beträge summieren sich zu spürbaren Ersparnissen.

So funktionieren Kredite wirklich

Ein Ratenkredit mit festem Zins hat drei Stellschrauben: Betrag, Zins und Laufzeit. Bewegen Sie eine, reagieren die anderen beiden. Leihen Sie mehr, steigt die Rate. Verlängern Sie die Laufzeit, sinkt die Monatsrate, aber die Gesamtzinsen steigen. Senken Sie den Zins, fallen Rate und Gesamtzinsen. Die Formel setzt eine konstante Rate jeden Monat voraus. Zinsen werden auf den verbleibenden Saldo berechnet, schrumpfen also Monat für Monat, während der Tilgungsanteil wächst und der Kredit bei null endet.

Umschuldung oder Zusammenlegung

Wenn Sie einen bestehenden Kredit haben und die Zinsen gefallen sind oder Ihre Bonität gestiegen ist, kann eine Umschuldung Geld sparen. Modellieren Sie den neuen Kredit zum neuen Zins und zur neuen Laufzeit und vergleichen Sie dessen Gesamtzinsen mit dem Rest Ihres aktuellen Kredits. Liegt die neue Summe plus Gebühren deutlich niedriger, zahlt sich die Umschuldung aus. Um mehrere Schulden zusammenzulegen, addieren Sie die Salden zum neuen Kreditbetrag, suchen den besten Zins, für den Sie infrage kommen, und prüfen, dass die neue Rate tragbar ist. Eine Zusammenlegung funktioniert nur, wenn Sie die ursprünglichen Kreditlinien nach der Tilgung tatsächlich nicht mehr nutzen und nicht erneut Schulden auf ihnen aufbauen, sonst stehen Sie am Ende mit der neuen und der alten Last gleichzeitig da.