Autokredit oder Leasing Rechner mit Gesamtkosten im direkten Vergleich

Ein Autokredit und ein Leasing sehen auf dem Papier unterschiedlich aus, doch der Gesamtkostenvergleich hängt von mehr ab als von der Monatsrate. Beim Kauf gehört Ihnen am Ende ein Fahrzeug; beim Leasing geben Sie den Wagen an den Händler zurück und halten nichts in der Hand. Für einen fairen Vergleich müssen Sie den Restwert des Fahrzeugs am Ende des Kredits berücksichtigen und die Laufzeiten auf eine gemeinsame Basis bringen.

Dieser Rechner erfasst den Fahrzeugpreis, die Kreditdaten mit Laufzeit, Zins und Anzahlung sowie die Leasingdaten mit Laufzeit, Anzahlung und Monatsrate, dazu den erwarteten Restwert am Ende der Kreditlaufzeit. Er berechnet die jeweils gezahlte Gesamtsumme, die Nettokosten des Kaufs nach Abzug des Restwerts und effektive Kosten pro Monat auf beiden Seiten, die Sie direkt vergleichen können. Das Ergebnis ist ein einfaches Urteil: Kredit oder Leasing.

Eine grobe Plausibilitätsprüfung: Ein Fahrzeug für 35.000 €, finanziert zu 6,5 Prozent über 60 Monate mit 5.000 € Anzahlung, kostet rund 41.000 € an Gesamtzahlungen. Hat der Wagen am Ende einen Restwert von 55 Prozent, was bei wertstabilen Marken üblich ist, betragen die Nettokosten des Eigentums etwa 41.000 € minus 19.250 € Restwert, also rund 21.750 €. Ein Leasing über 36 Monate mit 2.500 € Anzahlung und 350 € im Monat summiert sich auf 15.100 €; auf eine 60 Monate Basis hochgerechnet sind das etwa 25.000 €. In diesem Fall gewinnt der Kauf knapp, weil der Restwert hoch genug ist, um die höheren Monatsraten auszugleichen.

Das Urteil des Rechners kippt je nachdem, ob die Nettokosten des Kredits unter den anteiligen Kosten des Leasings liegen. Leasing gewinnt typischerweise in zwei Fällen: bei Oberklassefahrzeugen mit hohem Wertverlust, also niedrigem Restwert, und bei Elektroautos in den ersten Jahren eines Modells, deren Restwert noch unsicher ist. Der Kauf gewinnt typischerweise bei zuverlässigen Volumenmarken mit hohem Restwert und bei langer Haltedauer, da das Fahren über die Tilgung hinaus Jahre ohne Rate beschert.

So vergleicht sich Kaufen mit Leasing

Der Gesamtkostenvergleich zwischen Kredit und Leasing braucht drei Anpassungen, um wirklich vergleichbar zu sein. Erstens berücksichtigen Sie den Restwert des gekauften Fahrzeugs; bei Tilgung des Kredits besitzen Sie einen Vermögenswert, den Sie verkaufen oder behalten können. Zweitens bringen Sie die Laufzeiten auf eine gemeinsame Basis, weil Kredit und Leasing meist unterschiedlich lang laufen. Drittens berücksichtigen Sie die entgangene Verzinsung der Anzahlung, was bei üblichen Zinsen aber gering ausfällt, weshalb der Rechner diesen Punkt vereinfacht weglässt.

Der Restwert ist der wichtigste Treiber der Rechnung Kauf gegen Leasing. Wertstabile Fahrzeuge machen den Kauf attraktiv, weil der Restwert einen großen Teil der Gesamtzahlungen ausgleicht. Schnell an Wert verlierende Fahrzeuge, etwa viele Oberklassemodelle, mittlere Ausstattungslinien und auflagenschwache Modelle, machen das Leasing attraktiv, weil der Leasinggeber den Wertverlust trägt. Anbieter wie Schwacke oder DAT veröffentlichen Restwertprognosen; ein typisches fünf Jahre altes Fahrzeug behält bei Volumenmarken 45 bis 60 Prozent des Neupreises, bei Oberklassemarken 30 bis 45 Prozent, bei Elektroautos variiert es stark.

Was in den Urteilsvergleich einfließt

Der Rechner normiert die Leasingkosten auf die Kreditlaufzeit. Läuft Ihr Kredit über 60 Monate und Ihr Leasing über 36, wird die Leasingsumme mit 60 geteilt durch 36 hochgerechnet, um abzubilden, was ein wiederholtes Leasing über die Kreditlaufzeit kosten würde. Das ist nicht perfekt, weil sich Leasingpreise mit Modelljahren, Restwerten und Zinsen ändern, liefert aber eine vernünftige gemeinsame Basis.

Die Nettokosten des Kredits sind die gezahlte Gesamtsumme minus Restwert am Ende. Das unterstellt, dass Sie den Wagen am Ende zum Restwert verkaufen; in der Praxis behalten viele Halter das Fahrzeug länger, wodurch der Restwert faktisch zu zusätzlichem Eigentumswert über die Kreditlaufzeit hinaus wird, was den Kauf noch besser macht. Manche geben das Fahrzeug früher in Zahlung, was Reibungsverluste verursacht und weniger als den geschätzten Restwert einbringen kann.

Wann Leasing gewinnt

Leasing ist in bestimmten Fällen tatsächlich günstiger. Erstens bei niedrigen Restwerten, also schnell abwertenden Oberklassemarken oder Elektromodellen mit unsicherer Wertstabilität. Zweitens, wenn Sie alle zwei bis vier Jahre ein neues Fahrzeug wollen und sonst häufig in Zahlung geben würden; jeder Tausch verursacht Reibungsverluste und einen Wertverlust, während das Leasing den Wechselrhythmus ausdrücklich abbildet. Drittens, wenn die steuerliche Behandlung das Leasing begünstigt; in Deutschland können Selbstständige und Unternehmen Leasingraten als Betriebsausgabe absetzen, oft einfacher als die Aufteilung in Abschreibung und Zinsen bei einem finanzierten Fahrzeug.

Leasing erfordert bei gleicher Monatsrate meist auch weniger Geld bei Vertragsabschluss, weil kein Eigentum aufgebaut wird. Für Käufer mit knappen Barmitteln, die sich die Monatsrate sonst leisten können, kann das Leasing der Weg sein, das Fahrzeug zu fahren, ohne den vollen Kaufpreis zu binden.

Wann der Kauf gewinnt

Der Kauf gewinnt meist aus drei Gründen. Erstens der Restwert. Zuverlässige Volumenmarken sind wertstabil; der Kauf lässt Sie diesen erhaltenen Wert vereinnahmen. Zweitens keine Kilometerbegrenzung. Die meisten Leasingverträge begrenzen die Laufleistung auf 10.000 bis 15.000 Kilometer im Jahr mit empfindlichen Nachzahlungen darüber; Vielfahrer zahlen am Ende leicht mehrere Hundert Euro für Mehrkilometer. Drittens die lange Haltedauer. Ein Fahrzeug 10 bis 15 Jahre zu fahren statt es nach drei Jahren zurückzugeben, beschert mehrere Jahre ohne Rate und verbessert die Rechnung Kauf gegen Leasing deutlich.

Leasing erzeugt zudem dauerhafte Raten, weil jedes Leasing in ein neues mündet, während der Kauf das Darlehen irgendwann tilgt und eine ratenfreie Zeit bringt. Für jemanden, der Fahrzeuge lange behält, sind diese ratenfreien Jahre reine Ersparnis gegenüber fortgesetztem Leasing.

Was dieser Rechner nicht berücksichtigt

Nachzahlungen für Mehrkilometer, ein realer Kostenpunkt für Vielfahrer im Leasing. Rückgabegebühren am Leasingende. Bearbeitungsgebühren beim Leasing, die manchmal in die Leasingsumme eingerechnet sind. Unterschiede bei der Versicherung, da Leasingfahrzeuge meist eine umfassendere Deckung verlangen. Wartungskosten, da das gekaufte Fahrzeug die Wartung über einen längeren Zeitraum trägt, während das Leasingfahrzeug meist über die Laufzeit von der Garantie abgedeckt ist. Unterschiede in der steuerlichen Behandlung bei betrieblicher Nutzung. Der Inzahlungnahmewert am Ende des Kredits, da der Rechner einen Verkauf zum Restwert annimmt. Sonderzahlungen, Prämien und Rabatte, die das Bild auf beiden Seiten spürbar verändern können. Für eine umfassende Analyse erstellen Sie die monatlichen Vollkosten mit Versicherung, Wartung, Kraftstoff und Zulassung; dieser Rechner deckt den Vergleich auf der Finanzierungsseite ab. Alle Ergebnisse von WhatIP sind Schätzungen und keine Finanzberatung.