伤残收入保险保额计算器（收入保障）
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
伤残保险保护的是你最值钱的资产:挣取收入的能力。据统计,职业生涯中至少经历一次伤残的概率,男性约为四分之一,女性约为三分之一。伤残远比过早身故更可能发生,然而多数劳动者对此严重投保不足。雇主提供的长期伤残保障,典型地替代基本工资的50%到60%(给付应税,因此税后替代更接近伤残前到手收入的40%到50%),把奖金和提成收入排除在外,且多数计划的上限在每月¥35,000到¥70,000之间。
这个计算器先估算支撑你家庭所需的每月伤残给付,再减去任何已有的雇主长期伤残保障和预期的社保伤残给付,从而找出保障缺口。默认的65%替代目标反映了顾问的标准建议;对于支出弹性有限的高收入者,有些理财规划师会用70%到80%。
粗略验算一下:一位年收入¥63万、每月必要支出¥31,500、没有雇主保障、也没有社保抵销的人,大约需要每月¥34,125的伤残保障(取收入65%与支出下限中较高者)。若已有¥35,000的雇主长期伤残保障,在中等情形下缺口会降到零;高收入者常常遇到这样的情况:雇主长期伤残保障在每月¥35,000封顶,而其收入要覆盖支出却需要每月¥70,000以上,于是留下不小的缺口。个人投保的长期伤残保单可填补这个缺口。
保单上最重要的变量是伤残的定义。本职业定义的保障,在你无法履行自身特定职业的职责时给付;任何职业定义的保障,只在你无法从事任何合理职业时才给付。多数医生和其他高技能专业人士强烈偏好本职业定义的保障,因为他们的训练高度专门。多数雇主长期伤残保单在24个月后,会从本职业定义切换为任何职业定义。个人投保的保单则可在整个给付期内维持本职业定义。
Frequently asked questions
往往需要。雇主保单通常在每月¥35,000到¥70,000封顶,且把奖金、提成和股权报酬排除在外。如果你的总报酬超过约¥140万,或大头偏向奖金/股权,仅靠雇主保障通常会留下不小的缺口,需要个人保障来填补。
雇主长期伤残保障通常覆盖与排除什么
通过雇主参加的团体长期伤残保障,典型地替代基本工资的50%到60%。给付以税前方式提供(雇主用可抵税的资金缴保费),因此理赔时的所得对你而言是应税收入。扣除联邦和州税后,对典型收入者而言,对到手收入的实际替代更接近40%到50%。
雇主计划的主要排除项:奖金、提成、限制性股票归属和大部分股权报酬都不在保障范围内(保单只用你的基本工资)。对于总报酬大头是奖金或股权的雇员,雇主长期伤残保障只覆盖真实收入的一小部分。
每月给付上限:多数雇主计划在每月¥35,000到¥70,000封顶。一位基本工资年¥280万、替代目标60%的人,每月需要¥140,000;雇主上限在¥70,000就留下50%的缺口,只有个人保险才能填补。
免责期:典型的雇主计划在90天或180天等待期后开始给付。这段期间你要靠应急储蓄、短期伤残保障(如果雇主提供的话)或带薪休假。免责期越长,保费越便宜。
给付期:雇主计划视保单而定,典型地给付到65岁或最长5年。个人保单可延长到67岁或70岁。
社保伤残给付实际能拿到多少
美国的社保伤残给付,是面向那些丧失工作能力且有足够工作年限的劳动者的联邦计划。给付以你的收入历史为依据。单身者的平均月给付大约¥10,500;高收入者最多可拿到每月约¥26,600。给付金额与公共养老给付的计算公式高度相近。
这项给付并不容易拿到。当局会驳回大多数初次申请。多数最终获批者要经历2到3级申诉,合计可能耗时12到24个月。其定义严格(至少12个月无法从事相当报酬的活动),更接近任何职业定义而非本职业定义。
多数个人长期伤残保单会按你的社保给付抵销其给付,也就是保单支付你的投保给付与社保给付之间的差额。这个计算器设有社保抵销一栏;如果你预计能获批(多数高收入专业人士都能),请填入预期的社保给付额。
本职业定义对比任何职业定义
保单最重要的特征是伤残的定义。本职业定义的保障,在你无法履行自身特定职业的主要职责时给付,哪怕你还能在另一个领域工作。任何职业定义的保障,只在你无法从事任何与你所受教育和训练相称的合理职业时才给付。
对医生、律师和其他高技能专家而言,本职业定义不可或缺。一位出现手部震颤的外科医生无法做手术,但也许还能教学或做咨询;任何职业定义的保单不会给付,因为这位外科医生还能靠别的方式挣收入。本职业定义的保单则会全额给付。
多数雇主长期伤残保单在头24个月是本职业定义,此后转为任何职业定义。个人保单则可在整个给付期(典型地到65岁或67岁)维持本职业定义。真正的本职业定义保障要多花的钱不算少,但对收入依赖特定技能的高收入专家而言很值得。
这个计算器不包含的内容
短期伤残保障(典型地在短暂等待期后保障1到6个月,覆盖产假和短期疾病)。长期护理保险(应对老年时养老院和居家护理需要的另一类产品)。给付金额的生活成本调整附约(在长期伤残中抵御通胀必不可少)。未来加保选项(随收入增长可免体检增加保额的附约)。伤残期间的保费豁免(优质保单大多含此项;没有保费豁免的保单不值得买)。部分伤残给付(你还能工作一些但挣得更少时的部分支付)。与工伤补偿的衔接(仅针对工作相关伤残的另一套制度)。要做全面分析,请与能报多家保险公司方案的独立保险经纪人合作;这个计算器估算保障缺口,并帮你确定为填补它所需个人保单的额度。所有结果均为WhatIP提供的估算,不构成理财建议。