定期寿险保额计算器（DIME法）
Live- DIME (Debt + Income + Mortgage + Education) is one of several methods; many advisors also use a 10x-to-12x income rule of thumb. Compare both before locking in a policy.
你需要多少定期寿险?主要有两种方法。DIME法把债务、收入替代、房贷、子女教育、身后费用相加。更简单的经验法则,用年收入的10到12倍作为一个笼统的估算。这个计算器采用DIME,因为它给出的数字可以逐项说明依据,而不是单一的倍数。
最重要的输入是替代年数:万一你意外身故,保单该替代你多少年的收入?10年是常见的起点,适用于孩子较大、十年内会独立,且配偶能重返职场的情况。若有年幼的孩子、配偶又无近期工作经历,20年或30年可能更合适。计算器把年收入乘以这个数字,得到总保额中收入替代的部分。
粗略验算一下:一位年收入¥56万、房贷¥175万、其他债务¥105,000、要供一个孩子上大学(估计¥70万)、身后费用¥105,000、替代10年收入的人,保额需求落在¥756万。10倍收入的经验法则会给出¥560万;差额来自DIME明确计入的房贷和教育义务。对多数有年幼孩子的中产家庭,DIME给出的数字比10倍法则高出¥140万到¥350万。
这是一个保额需求计算器,不是保费计算器。定期寿险保费取决于年龄、性别、是否吸烟、健康状况和保险期限。一位健康、不吸烟的35岁人,通常能以每月¥280到¥420买到¥700万的20年平准定期保障;45岁时同样的保单是每月¥560到¥840;55岁时是每月¥1,400到¥2,800。终身寿险每元保额的保费高得多,用途也不同(遗产规划、累积现金价值);对工作年限内的收入替代,定期险几乎总是合适的产品。
Frequently asked questions
DIME更能说明依据,因为每一项都有据可指:这笔债务、这笔房贷、这个孩子的教育。10倍法则更快,但可能让有年幼孩子和大额房贷的家庭投保不足,又让单身者或房子已还清的人投保过多。两者都是估算工具;要做全面的方案,请找只收咨询费的顾问。
DIME的各个组成
债务(D)涵盖你家庭会承接的、房贷以外的债务:信用卡、学生贷款、车贷、个人贷款、医疗欠款。这些应在你身故后清偿,而不是以高利率拖下去。除房贷以外都要计入;房贷因为金额大、自有一套偿付逻辑,单独处理。
收入替代(I)是年收入乘以替代年数。年数应反映你家庭的状况:配偶要多久才能完全支撑家庭、孩子要多久才独立,以及你想留下多少来缓冲经济衰退或长期失业这类重大冲击。10年是典型的默认值;积极的规划者会用15到20年。
房贷(M)是你希望被还清的剩余房贷余额。身故时还清房贷的理由有二:把最大的固定开销从遗属的月度预算中移除,并把一笔计息债务变成自有的房屋权益。有些规划者主张,在房贷利率较低时,家庭更宜保留房贷、拿保险金去投资;计算器默认计入这一项,但如果你偏好那种做法,可以把它清零。
教育(E)是每个孩子上大学或同等教育的费用。默认每个孩子¥70万对州内公立大学是合理的;私立和州外公立到毕业每个孩子可能要¥140万到¥280万。这个数字应按今天的金额填写;大学费用每年约涨5%,因此期限越长所需数字越高。
身后费用是葬礼、安葬和身故后即时的开销。默认的¥105,000可覆盖传统安葬;火化通常是¥35,000到¥70,000。有些家庭会再加¥175,000到¥35万,用于遗属的哀伤抚慰、遗产处理的律师费,以及配偶调整期间的短期家庭周转。
DIME对比10倍法则
10倍年收入法则更快,能对上DIME中收入替代的部分,却忽略了房贷和教育。对于房子已还清、孩子已成年的人,10倍法则没问题,因为房贷和教育两项为零。对于有年幼孩子和大额房贷的年轻家庭,10倍法则会明显投保不足。
快速对照一下:年收入¥56万时,10倍是¥560万。导言例子里的DIME计算给出¥756万。¥196万的差额,正是10倍法则漏掉的房贷和教育义务。对有年幼孩子的典型中产家庭,可以预期DIME会比10倍高出¥140万到¥350万。
保险期限为何重要
这个计算器估算的是保额需求;你还得挑一个保险期限。常见期限有10、15、20、25、30年。把期限与你需要保障的时长匹配:到房贷还清、最小的孩子读完大学,是常见的目标。对有年幼孩子的35岁人,25年或30年的平准定期保单覆盖整个抚养期。对孩子已成年的50岁人,10年或15年的保单通常就够了。
平准定期是指保费和身故给付在整个期限内固定。年度可续保定期在头几年更便宜,但保费逐年上涨,几乎没人会想要它。递减定期有时作为房贷保障出售,身故给付随房贷还清而减少。对多数人而言,平准定期更划算,接受保单在后期(其他义务也已变小时)给付超出所需即可。
双职工何时需要各自的保单
双职工家庭通常需要两份独立的保单,每位收入者一份。任何一方身故都会减少家庭收入,给遗属带来同样的难题;保单应反映各自的收入及其对家庭义务的贡献。若一方收入明显更高,其保单就更大;若收入相近,保单规模也相近。全职在家的父母同样需要保障,因为其贡献(育儿、操持家务)往往要用每年¥28万到¥56万等值的有偿服务来替代。
这个计算器不包含的内容
你通过雇主已有的人寿保险(典型为年薪的1到3倍团体定期险,会减少你个人保单需要填补的缺口)。能抵销保险需求的现有个人储蓄和投资。社保遗属给付(可为18岁以下遗孤及照看他们的配偶每月提供¥105,000到¥210,000)。企业年金的遗属给付。替代年数内的通胀(实际保障会按通胀率被侵蚀;有些规划者会上调替代年数来弥补)。身故给付的税务处理(在美国,定期寿险保险金通常免缴联邦税)。终身寿险和现金价值累积。要做全面的财务规划,请与只收咨询费的理财顾问合作,或就通胀和社保抵销做额外分析;这个计算器为常见情形提供一个可逐项说明的保额估算。所有结果均为WhatIP提供的估算,不构成理财建议。