购房预算计算器 你能买得起多贵的房

你能买得起多贵的房？答案取决于五件事：你的税前收入、你其他的月度负债、你首付的多少、房贷利率，以及放贷机构愿意接受的最高负债收入比。这个计算器从这些输入倒推，算出能让你的住房支出加负债，仍落在负债收入比上限之内的最高购买价格。

放贷审核常用的标准后端负债收入比是 36%。有些贷款允许放宽到 43%，个别专项产品还更高，但把这个比率拉高，意味着每月工资里有更大一块流向房贷。计算器默认取 36% 这个保守的选择；想看上限就调到 43%，想看真正稳妥的数字就调到 30% 以下。

粗略验算一下：税前收入 90 万元、没有其他负债、利率 6.5% 的 30 年期贷款，计算器会显示你大约能支撑 310 万元的房价。再加上每月 5,000 元的负债（车贷、助学贷款），这个数字会减少约 60 万元。把收入翻倍到 180 万元，能买得起的最高房价大体也翻倍。两个最大的杠杆是收入（它决定最高住房支出）和利率（它决定一笔固定的月供能撑起多少贷款）。

这个最高价格里，已经把房产税和房屋保险的假设算进了月供。如果你住在房产税较高的地区，或保险费较贵的地区，请调高这些输入，得到更准确的结果。所有结果均为 WhatIP 提供的估算，并非财务建议。

后端负债收入比到底是什么

后端负债收入比，是把你每月全部的偿债义务（房贷本息、税、保险，加上其他所有负债）和你的税前月收入作比较。放贷机构把它当作判断你能否支撑一笔贷款的首要筛选指标。36% 这道门槛几十年来一直是标准；它代表逾期风险开始明显攀升的历史水平。

前端负债收入比是一个相关但更严格的指标，它只看住房成本（本息、税、保险，加上物业费）占税前收入的比例。多数常规审核用 28% 作为前端上限。计算器采用后端比率，因为在大多数审核决定中，正是它决定了你能获批的贷款绝对额。

月供里包含什么

这里算出的最高月度住房支出，包含本金、利息、房产税和保险。本金和利息就是贷款本身，按你填入的利率和期限计算。房产税以房屋价值的百分比表示，各地差异极大。房屋保险也因地而异，但每年房屋价值的 0.3% 到 0.5% 在多数市场里属于典型水平。

物业费和专项维修资金只适用于一部分房屋，因此不在默认计算之内。如果你看的是公寓或有业主委员会管理的小区，请在显示的最高住房支出里，把每月物业费心算扣掉。

为什么首付至关重要

首付有两个作用。其一，它直接减少贷款本金，从而在固定利率下降低月供。其二，它帮你换来更好的贷款条件：首付越多，放贷机构承担的风险越小，利率通常越低。在许多市场里，房价 20% 的首付被视作一个分水岭，由此开始能拿到最好的条件，并消除高贷款价值比所带来的加点。如果你的首付远低于这个水平，请预期利率会略高，因而真实月供也会比显示的更高。

交易费用和其他真实开销

显示的最高房价不含交易费用，这部分大约是房价的 2% 到 5%（产权登记、托管、放贷机构收费、查验、评估、契税、预付利息、预付保险）。请把交易费用作为首付之外的额外现金准备好。计算器假定首付就是你为房屋本身能拿出的全部现金。

这个计算器的几种实用法

在两套房价之间权衡。按你当前的财务状况跑一遍，看看哪一套能从容负担。如果心仪的房子高于显示的上限，你就需要更多首付、更高收入、更少负债，或更低利率中的一项。

判断是否要等利率下降。在当前利率和一个假设的更低利率下各跑一遍，看看对上限价格的影响。利率每下降 1%，在同样月供下，能买得起的最高房价通常上升 10% 到 12%。

规划购房前的债务清偿。把月度负债这一输入，减去一个你在 6 到 12 个月里现实中能还清的金额，看看这能多解锁出多大的房子。

这个计算器不包含什么

首付低于 20% 时因高贷款价值比而产生的利率加点。交易费用，即产权登记、托管、放贷机构收费、契税等，合计常达房价的 2% 到 5%。物业费和专项维修资金。放贷手续费和为降息支付的费用。某些放贷机构要求的现金储备（通常是 2 到 6 个月月供的流动资产）。各地不同的契税和登记费。计算器给出的是一个粗略的购买价格上限；你在某家具体放贷机构实际能获批的最高额，取决于你完整的财务状况和贷款产品。