Calculadora do seguro de invalidez e a renda mensal de que precisa

O seguro de invalidez protege o seu bem mais valioso: a capacidade de gerar rendimento. A probabilidade estatística de sofrer uma invalidez pelo menos uma vez durante a vida ativa ronda 1 em cada 4 nos homens e 1 em cada 3 nas mulheres. A invalidez é bem mais provável do que um falecimento precoce e, ainda assim, a maioria dos trabalhadores está claramente subsegurada contra ela. Uma cobertura de invalidez de longa duração através do empregador costuma substituir de 50 a 60 por cento do salário base, é tributada, deixa de fora prémios e comissões e, em muitos planos, tem um teto mensal.

Esta calculadora estima a renda mensal de invalidez de que o seu agregado precisa e depois subtrai qualquer cobertura existente e a prestação pública de invalidez esperada para mostrar a lacuna de cobertura. O objetivo de substituição por omissão de 65 por cento reflete a recomendação habitual dos consultores; alguns planeadores usam de 70 a 80 por cento para rendimentos altos com pouca margem nas despesas.

Uma verificação rápida de coerência: alguém com 90 000 € de rendimento, 4 500 € de despesas mensais necessárias, sem cobertura existente e sem prestação pública precisa de cerca de 4 875 € por mês de cobertura, ou seja, o maior valor entre 65 por cento do rendimento e o limite das despesas. Com 5 000 € de cobertura já em vigor, a lacuna cai a zero nos casos moderados; nos rendimentos altos, a cobertura do empregador costuma esbarrar num teto de 5 000 € por mês mesmo quando o rendimento exigiria 10 000 € ou mais para cobrir as despesas, o que deixa lacunas notáveis. As apólices individuais cobrem esse buraco.

A variável mais importante de uma apólice é a definição de invalidez. A cobertura pela própria profissão paga se não puder desempenhar as tarefas da sua profissão concreta; a cobertura por qualquer profissão paga apenas se não puder trabalhar em nenhuma ocupação razoável. A maioria dos médicos e de outros profissionais muito qualificados prefere com clareza a cobertura pela própria profissão, porque a sua formação é muito específica.

O que cobre e o que deixa de fora a cobertura do empregador

Uma cobertura de invalidez de longa duração através do empregador costuma substituir de 50 a 60 por cento do salário base. A prestação é financiada antes de impostos, pelo que o recebimento no momento da reclamação é rendimento sujeito a tributação para si. Após os impostos, a substituição efetiva sobre o salário líquido aproxima-se antes de 40 a 50 por cento para quem ganha valores típicos.

Grandes exclusões dos planos do empregador: os prémios, as comissões e a maior parte da retribuição em ações não estão seguradas, pois a apólice usa apenas o seu salário base. Para quem tem a retribuição total composta em grande parte por prémios ou ações, a cobertura do empregador cobre apenas uma fração do rendimento real.

Tetos mensais: a maioria dos planos do empregador esbarra entre 5 000 e 10 000 $ por mês. Quem ganha 400 000 $ de salário base e quer substituir 60 por cento precisa de 20 000 $ por mês; o teto do empregador em 10 000 $ deixa uma lacuna de 50 por cento que só um seguro individual pode cobrir.

Períodos de carência: os planos habituais do empregador pagam após uma carência de 90 ou 180 dias. Durante esse tempo depende da poupança de emergência, de uma cobertura de curta duração ou dos dias de férias pagos. Quanto mais longo o período de carência, mais barata a prestação.

Duração da prestação: os planos do empregador costumam pagar até aos 65 anos ou por um máximo de 5 anos, conforme a apólice. As apólices individuais podem chegar aos 67 ou 70 anos.

A prestação pública de invalidez e o que paga de facto

A prestação pública de invalidez nos EUA é o programa federal para trabalhadores que ficam inválidos e têm histórico de trabalho suficiente. A prestação baseia-se no seu histórico de rendimentos. A prestação mensal média ronda os 1 500 $ para pessoas sós; os rendimentos altos podem receber até cerca de 3 800 $ por mês. O montante segue de perto a fórmula da reforma pública.

Não é fácil de obter. A administração recusa a maioria dos pedidos iniciais. A maioria de quem a obtém passa por 2 ou 3 níveis de recurso que podem levar de 12 a 24 meses no total. A definição é severa e aproxima-se mais de uma cobertura por qualquer profissão do que pela própria.

A maioria das apólices individuais deduz da sua prestação o que recebe da prestação pública, de modo que a apólice paga a lacuna entre a sua prestação segurada e a pública. Esta calculadora prevê um campo para essa dedução; introduza o seu valor público esperado se previr ter direito a ele.

Própria profissão face a qualquer profissão

A característica mais importante de uma apólice é a definição de invalidez. A cobertura pela própria profissão paga se não puder desempenhar as tarefas essenciais da sua profissão concreta, mesmo que pudesse trabalhar noutro campo. A cobertura por qualquer profissão paga apenas se não puder exercer nenhuma ocupação razoável para a qual esteja formado.

Para médicos, advogados e outros especialistas muito qualificados, a cobertura pela própria profissão é essencial. Um cirurgião que desenvolve tremores nas mãos não pode operar, mas talvez possa ensinar ou aconselhar; uma apólice por qualquer profissão não pagaria porque o cirurgião pode fazer outra coisa por rendimento. Uma apólice pela própria profissão paga a prestação completa.

A maioria das apólices do empregador é pela própria profissão durante os primeiros 24 meses e por qualquer profissão depois. As apólices individuais podem sê-lo pela própria profissão durante toda a duração da prestação. O custo adicional é notável, mas vale a pena para especialistas de rendimento alto cujos ganhos dependem de competências concretas.

O que esta calculadora não inclui

Uma cobertura de curta duração de 1 a 6 meses após uma breve carência, que cobre a maternidade e uma doença breve. Um seguro de dependência como produto distinto para as necessidades de cuidado na velhice. A atualização da prestação conforme o custo de vida, essencial em períodos longos para proteger da inflação. Opções para aumentar a cobertura sem nova avaliação médica à medida que o rendimento sobe. A isenção do pagamento da prestação durante a invalidez, que as boas apólices preveem. As prestações por invalidez parcial, em que pode trabalhar um pouco mas ganha menos. A interação com um seguro de acidentes para os casos só ligados ao trabalho. Para uma análise completa, trabalhe com um corretor independente capaz de comparar vários seguradores; esta calculadora estima a lacuna de cobertura e deixa-o dimensionar a apólice individual necessária para a cobrir. Todos os resultados são estimativas da WhatIP e não constituem aconselhamento financeiro.