Vergelijking terugbetalingsplannen studielening VS (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
Kredietnemers van federale studieleningenin de VS kunnen kiezen uit meerdere terugbetalingsplannen, en het juiste plan hangt af van je inkomen, gezinsgrootte en bereidheid om rente te betalen over een langere periode in ruil voor lagere maandelijkse betalingen. Het Standard 10-jaar-plan is het standaardplan en lost de lening het snelst af, maar heeft de hoogste maandelijkse betaling. Inkomensgerelateerde plannen (IBR, PAYE en SAVE) baseren de maandelijkse betaling op een percentage van het discretionair inkomen (inkomen boven 150 of 225 procent van de federale armoedegrens - federal poverty line, FPL) en kwijtschelding van het resterende saldo na 20 of 25 jaar.
Deze rekentool neemt je leningsaldo, rentevoet, adjusted gross income (AGI) en gezinsgrootte, en geeft de maandelijkse betaling voor elk van de vijf plannen. De federale armoedegrens voor een eenpersoons huishouden in 2025 is $15.650, met $5.500 extra per extra gezinslid; de rekentool past deze opschaling automatisch toe.
Een snelle controle: een saldo van $35.000 bij 6,5 procent, $55.000 AGI en een eenpersoons huishouden betaalt circa $397 per maand op het Standard 10-jaar-plan, $497 per maand onder IBR (15 procent van het discretionair inkomen boven 150 procent FPL), $331 per maand onder PAYE (10 procent) en $182 per maand onder SAVE (10 procent boven 225 procent FPL). Het Standard-plan lost de lening af in 10 jaar; inkomensgerelateerde plannen kwijtschelden het saldo na 20 of 25 jaar als het niet eerder is afbetaald.
Het SAVE-plan is juridisch in beweging geweest sinds 2024 als gevolg van lopende procedures; de formule van 10 procent van het discretionair inkomen boven 225 procent FPL is de versie die van kracht was tijdens de belastingjaarsperiode van de rekentool. Kredietnemers dienen de actuele SAVE-status te controleren op Studentaid.gov. PSLF (Public Service Loan Forgiveness - kwijtschelding voor overheidswerk) voor kredietnemers in kwalificerende functies in de publieke sector biedt belastingvrije kwijtschelding na 120 kwalificerende betalingen en is hier niet meegenomen. De resultaten zijn schattingen ter indicatie en vormen geen fiscaal advies.
Frequently asked questions
Dat hangt af van je inkomen en saldo. Het Standard 10-jaar-plan minimaliseert de totale betaalde rente maar heeft de hoogste maandelijkse betaling. IDR-plannen (IBR, PAYE, SAVE) verlagen de maandelijkse betaling maar kunnen de lening verlengen en meer totale rente meebrengen, met kwijtschelding na 20 tot 25 jaar. SAVE heeft doorgaans de laagste maandelijkse betaling voor de meeste kredietnemers dankzij de drempel van 225 procent FPL en het tarief van 10 procent.
Hoe de inkomensgerelateerde plannen van elkaar verschillen
De drie inkomensgerelateerde terugbetalingsplannen (IDR-plannen) baseren alle de maandelijkse betaling op een percentage van het discretionair inkomen (inkomen boven een bepaald veelvoud van de federale armoedegrens), maar de formules verschillen op drie punten: het percentage, de FPL-vermenigvuldiger en de kwijtscheldingsperiode.
IBR (Income-Based Repayment - terugbetaling op basis van inkomen) neemt 15 procent van het discretionair inkomen boven 150 procent FPL. Kwijtschelding na 25 jaar (300 maandelijkse betalingen). IBR is het oudste IDR-plan en beschikbaar voor kredietnemers met in aanmerking komende Direct Loans en Federal Family Education Loans.
PAYE (Pay As You Earn - betaal naarmate je verdient) neemt 10 procent van het discretionair inkomen boven 150 procent FPL. Kwijtschelding na 20 jaar (240 betalingen). PAYE is beperkt tot kredietnemers die hun eerste lening na 1 oktober 2007 afsloten en minstens één Direct Loan hebben uitbetaald na 1 oktober 2011.
SAVE (Saving on a Valuable Education) is de opvolger van REPAYE. Het neemt 10 procent van het discretionair inkomen boven 225 procent FPL, met kwijtschelding na 20 jaar voor bachelor-studielenings (25 jaar voor postgraduate). De drempel van 225 procent FPL (in plaats van 150) is de meest genereuze in het IDR-plan landschap; voor veel kredietnemers met een laag tot middenhoog inkomen is de maandelijkse SAVE-betaling ruwweg de helft van de PAYE-betaling bij hetzelfde inkomen. SAVE is onderworpen aan juridische procedures sinds 2024; controleer de actuele status vóór je erop vertrouwt.
Wanneer het Standard-plan het beste is
Het Standard 10-jaar-plan is het beste voor kredietnemers wiens discretionair inkomen hoog genoeg is dat het IDR-plan alsnog een betaling vereist dicht bij (of hoger dan) de Standard-betaling. In dat geval betaalt het Standard-plan de lening af in 10 jaar met de minste totale rente; IDR-plannen rekken de lening langer uit en brengen meer rente met zich mee, ook al kan de maandelijkse betaling lager zijn. Een vuistregel: als de IDR-betaling 80 procent of meer is van de Standard-betaling, is het Standard-plan doorgaans de betere keuze.
PSLF en de belastingbom
Twee bijzondere gevallen staan naast de IDR-plannen. Public Service Loan Forgiveness geeft belastingvrije kwijtschelding aan kredietnemers in kwalificerende functies in de publieke sector (overheid, 501(c)(3)-nonprofits) na 120 kwalificerende maandelijkse betalingen. De 120 betalingen hoeven niet aaneengesloten te zijn maar moeten worden gedaan onder een IDR-plan. Als je in aanmerking komt voor PSLF en het wilt nastreven, is de juiste strategie doorgaans de maandelijkse betalingen minimaliseren onder SAVE (of PAYE) gedurende 10 jaar tot de kwijtschelding intreedt.
De belastingbom is de inkomstenbelasting die verschuldigd is wanneer een kwijtgescholden leningsaldo als gewoon inkomen wordt opgenomen aan het einde van de 20- of 25-jarige kwijtscheldingsperiode. PSLF-kwijtschelding is permanent belastingvrij; IBR-, PAYE- en SAVE-kwijtschelding is technisch belastbaar op grond van IRC Section 61, hoewel de American Rescue Plan Act dat tijdelijk belastingvrij heeft gemaakt tot 2025. Na 2025 keert het belastingbomrisico terug, tenzij het Congres de vrijstelling verlengt.
Herfinancieren naar een private lening
Een vierde optie die hier niet is meegenomen, is het herfinancieren van federale lenings naar private lenings, doorgaans tegen lagere tarieven voor kredietnemers met een sterk kredietprofiel. De afweging is het permanent verliezen van toegang tot alle federale terugbetalingsplannen (Standard, Extended, IDR, PSLF). Herfinancieren is geschikt voor hoogverdienende, kredietwaardige kredietnemers die IDR-plannen of PSLF niet zullen gebruiken; het is de verkeerde keuze voor kredietnemers die op die programma's kunnen steunen.
Private herfinancieringstarieven lagen in 2025 doorgaans op 5 tot 8 procent voor vaste-renteleningen, afhankelijk van het kredietprofiel. Voor een federale lening van 6,5 procent kan een kredietwaardige kredietnemer 1 tot 2 procentpunten besparen, maar verliest de flexibiliteit van IDR-plannen en PSLF.
Wat deze rekentool niet meeneemt
Leningkapitalisatie (wanneer rente zich ophoopt tijdens uitstel en bij de hoofdsom wordt opgeteld). Scenario's met negatieve amortisatie in IDR-plannen (waarbij de maandelijkse betaling lager is dan de maandelijkse rentetoevoeging). De SAVE-eigenschap waarbij niet-betaalde rente niet meegroeit met het maandelijkse saldo. PSLF-geschiktheidsverificatie of kwalificerende-betalingen bijhouden. De belastingbom op kwijtgescholden saldi. Effecten van huwelijk en gezamenlijke versus afzonderlijke aangifte op IDR-betalingen. Staatspecifieke terugbetalingshulpprogramma's. Private studieleningsopties. Herfinancieringsscenario's. Voor uitgebreide studieleningsplanning gebruik je de officiële leningsimulator van Studentaid.gov naast deze rekentool.