Spaardoel rekenmachine voor de studie en hoeveel je per maand moet sparen

Sparen voor de studie werkt andersom: je kiest het bedrag dat je bij aanvang van de studie wilt hebben, het aantal jaren tot die datum, je huidige spaarsaldo en het verwachte rendement van je belegging, en je rekent dan terug naar de maandelijkse inleg die precies op het doel uitkomt. Dat is precies wat deze rekenmachine doet. Voer vier getallen in en hij geeft je de maandelijkse inleg die nodig is om het doel op tijd te halen.

Een ruwe controle: een doel van € 120.000, met nog 15 jaar te gaan, € 5.000 al gespaard en 6,5 procent verwacht jaarrendement vraagt om ongeveer € 370 per maand aan extra inleg. Verkort de tijd tot 12 jaar en de benodigde inleg stijgt naar ongeveer € 560 per maand; de duur van de samengestelde groei telt enorm. Begin je daarentegen bij de geboorte met dezelfde spaarhorizon van 15 jaar, dan haal je hetzelfde doel met veel kleinere maandelijkse bedragen, omdat meer jaren samengestelde groei bijna al het zware werk doen.

Het doelbedrag hangt sterk af van het soort instelling en de aannames over de inflatie van het collegegeld. De huidige jaarkosten aan Amerikaanse universiteiten, tussen kosten, huisvesting en voeding, liggen rond 30.000 tot 32.000 USD bij openbare instellingen voor inwoners van de staat, 50.000 USD voor niet-inwoners en 60.000 tot 85.000 USD bij particuliere. Vermenigvuldig met 4 of 5 studiejaren. Het collegegeld is met ongeveer 5 procent per jaar gestegen, dus een kind dat nu wordt geboren ziet de kosten bijna verdubbelen tegen de tijd dat het gaat studeren.

Deze rekenmachine verhoogt het doel niet automatisch met de inflatie; voer het doel in toekomstige bedragen in of gebruik een wat voorzichtiger rendementsaanname om de inflatie van het collegegeld weer te geven. Een gangbare afspraak is een reeel rendement na inflatie van 3 tot 4 procent te gebruiken en een doel uitgedrukt in bedragen van vandaag, wat ongeveer hetzelfde antwoord geeft als een nominaal rendement van 6 tot 7 procent met een doel dat met 5 procent per jaar naar voren is gerekend.

Hoe de terugrekening werkt

De toekomstige waarde van een bestaand saldo dat N jaar tegen tarief R wordt opgerent is het saldo maal (1 plus R) tot de macht N. Trek je dit van het doel af, dan krijg je het gat dat de maandelijkse inleg moet vullen.

De benodigde maandelijkse inleg om tot een bepaalde toekomstige waarde te groeien tegen een gegeven tarief volgt de gebruikelijke spaarplanformule: toekomstige waarde maal (R gedeeld door 12) gedeeld door ((1 plus R door 12) tot de macht (12 maal N) min 1). De rekenmachine voert beide delen uit en meldt de benodigde maandelijkse inleg die de gecombineerde rekening tot het doel brengt.

Als het huidige spaargeld alleen, zonder verdere inleg, het doel al zou bereiken of overtreffen, komt de benodigde maandelijkse inleg op nul of negatief uit. In dat geval begrenst de rekenmachine de waarde op nul.

Hoeveel moet je echt sparen?

Het juiste doel hangt af van drie dingen: waar de student gaat studeren, welk percentage van de kosten je wilt dekken tegenover studiefinanciering, leningen en de bijdrage van de student zelf, en hoe hoog het collegegeld op die toekomstige datum zal zijn.

Een redelijk kader: 50 tot 70 procent van de verwachte toekomstige kosten uit spaargeld dekken, en de rest uit studiefinanciering, beurzen, studieleningen en werk van de student. Voor een openbare instelling voor inwoners met een geprojecteerde totale toekomstige kost van 250.000 USD plan je 125.000 tot 175.000 USD aan spaargeld. Voor een openbare instelling voor niet-inwoners plan je 150.000 tot 250.000 USD. Voor een particuliere instelling plan je 250.000 tot 400.000 USD, wetende dat zelfs met maximaal sparen de meeste gezinnen voor de kosten van particuliere instellingen leunen op steun en leningen.

De studiefinanciering aan de beste particuliere universiteiten in de VS is genereus voor gezinnen die minder dan ongeveer 200.000 tot 250.000 USD verdienen; velen betalen veel minder dan de catalogusprijs. De steun van de grote openbare staatsuniversiteiten is meestal beperkter en gevoeliger voor het inkomen. Gebruik de nettoprijsrekenmachine van de instelling voor een realistische schatting van je eigen bijdrage voordat je je spaardoel vaststelt.

Wanneer beginnen met sparen

De meest bepalende beslissing is wanneer je begint. Beginnen bij de geboorte, met 18 jaar samengestelde groei, laat een bescheiden maandelijkse inleg een groot doel bereiken; beginnen op je twaalfde, met nog 6 jaar te gaan, vraagt om veel hogere maandelijkse bedragen voor hetzelfde doel.

Een ruwe tabel bij 6,5 procent jaarrendement en een beginsaldo van nul:

• Geboorte (18 jaar te gaan): € 400 per maand bereikt € 173.000.
• Op 5 jaar (13 jaar te gaan): € 550 per maand bereikt € 137.000.
• Op 10 jaar (8 jaar te gaan): € 1.000 per maand bereikt € 128.000.
• Op 14 jaar (4 jaar te gaan): € 2.400 per maand bereikt € 130.000.

De verhouding telt: beginnen bij de geboorte vraagt ongeveer 2,5 keer minder maandelijkse inleg dan beginnen op je tiende voor hetzelfde eindsaldo. Als je nog niet bent begonnen met sparen en je kind 5 jaar of ouder is, lopen de bedragen snel op. Op dat punt worden beurzen, de openbare instelling in de eigen staat, de overstap vanaf een tweejarig college en de student die enkele leningen op zich neemt belangrijke stukken van de financiering.

Een 529 plan als middel gebruiken

In de VS zou het grootste deel van het studiespaargeld naar een 529 plan moeten gaan in plaats van naar een belaste effectenrekening. De redenen: de groei van het rendement vrij van federale belasting, een staatsaftrek op de inleg in vrijwel alle staten met inkomstenbelasting, en de optie om ongebruikte middelen over te dragen naar een Roth IRA volgens de SECURE Act 2.0. Het nadeel, een boete van 10 procent plus gewone belasting op het rendementsdeel van niet-erkende opnames, blijft klein voor middelen die voor de studie zijn bestemd.

Het hier geprojecteerde rendement zou rond 6 tot 7 procent moeten liggen, passend bij 529 leeftijdsportefeuilles die van aandelen, met historisch ongeveer 10 procent jaarrendement, naar obligaties van 3 tot 5 procent verschuiven naarmate de studieleeftijd nadert.

Wat deze rekenmachine niet meeneemt

De inflatie van het collegegeld, voer het doel in toekomstige bedragen in of gebruik een reele rendementsaanname. Concrete berekeningen van het recht op steun, gebruik de nettoprijsrekenmachine van elke instelling. De staatsbelastingbesparing van een 529 plan, waarvoor de 529 rekenmachine op deze site dient. Het risico van de volgorde van rendementen, want de schommeling vlak voor de start van de studie kan het werkelijke saldo verlagen ten opzichte van de aanname van een vast rendement. De fiscale last van niet-erkende opnames. Het eigen spaargeld of inkomen van de student. Door grootouders gefinancierde 529 plannen. Meerdere kinderen met overlappende studiejaren. De gezamenlijke inleg van een echtpaar in een of meer plannen. Voor een volledig studieplan combineer je deze rekenmachine met die van het 529 plan en die van het rendement van de studie op deze site. Alle uitkomsten zijn schattingen van WhatIP en vormen geen financieel advies.