Lening berekenen met extra aflossingen

Een leningcalculator beantwoordt twee vragen tegelijk. Ten eerste, hoe hoog wordt mijn maandlast. Ten tweede, hoeveel van wat ik betaal verlaagt echt de lening tegenover wat als rente naar de bank gaat. Beide getallen kennen voordat je iets tekent maakt het verschil tussen een slim leenbesluit en een spijt die je jaren met je meedraagt. De leningcalculator van WhatIP zet beide bedragen in seconden voor je neer.

Dit hulpmiddel werkt voor elke aflossingslening met vaste rente. Autoleningen, persoonlijke leningen, studieleningen en zakelijke termijnleningen gebruiken onder de motorkap dezelfde aflossingsrekenkunde. Vul het bedrag, de rente en de looptijd in, en je krijgt de maandlast terug samen met de totale rente die je betaalt als je de lening tot het geplande einde uitdient. Voeg een extra maandbedrag toe en je ziet het schema inkrimpen, maanden of jaren van de looptijd afhalen en echt geld aan rente besparen.

Het is de moeite waard te zien hoe sterk de rente vooraan zit bij kortere leningen met hogere rentes. Bij een autolening van vier jaar tegen 9 procent is meer dan 30 procent van je allereerste betaling rente, ook al is het saldo amper bewogen. Dat is normaal, niet roofzuchtig. Het is simpelweg de manier waarop de rentewiskunde de kosten verdeelt. De conclusie is dat elk extra geld dat je in de eerste maanden op de hoofdsom kunt zetten een buitenproportioneel effect heeft op wat je over de looptijd betaalt. Deze uitkomsten zijn schattingen om te plannen, geen financieel advies.

Zo gebruik je deze calculator

Schat je maandlast en aflossing in een paar stappen.

1. Vul het leenbedrag in dat je wilt opnemen. Als er een vergoeding in de lening wordt verrekend, neem die hier mee.
2. Voeg de rente (JKP) toe. Voor een eenvoudige lening zonder kosten is die gelijk aan de nominale rente.
3. Stel de looptijd in. De calculator accepteert jaren en rekent intern om, dus vijf jaar en 60 maanden komen overeen.
4. Voeg desgewenst een extra maandbedrag toe. Elke extra euro gaat rechtstreeks naar de hoofdsom.
5. Lees de uitkomsten: de maandlast, de totale rente over de looptijd, het totaal van de betalingen en in hoeveel maanden je echt aflost als je extra hoofdsom toevoegt.

Reken twee keer bij het vergelijken van aanbiedingen, een keer tegen de genoemde rente en een keer een paar punten hoger, want de beste geadverteerde rente geldt vaak alleen voor de beste profielen.

Een praktijkvoorbeeld

Stel je een autolening van € 30.000 voor tegen 7,5 procent JKP over vijf jaar, zonder extra betaling. De maandlast komt uit op ongeveer € 601. Over de 60 maanden betaal je in totaal ongeveer € 36.060, wat betekent dat bijna € 6.060 daarvan rente is. Dat zijn de basiskosten van het lenen.

Voeg nu € 100 extra per maand toe aan de betaling. Omdat die € 100 volledig naar de hoofdsom gaat, daalt het saldo sneller en wordt elke latere maand rente over een lager bedrag gerekend. De lening is nu afgelost in ongeveer 50 maanden in plaats van 60, zo'n tien maanden eerder, en de totale rente daalt naar ongeveer € 5.000. Die ene wijziging bespaart bijna € 1.000 en bevrijdt je bijna een jaar eerder van de betaling.

Het effect groeit met de omvang en de duur van de lening. Diezelfde € 100 per maand toegepast op een hypotheek van € 300.000 tegen 7,5 procent over 30 jaar bespaart tienduizenden euro's en haalt jaren van de looptijd, omdat er veel meer rente in het spel is. De les is in alle leningsoorten dezelfde: vroeg extra aflossen is een van de meest rendabele stappen die een lener kan zetten, en het vereist geen speciale rekening of vergoeding. Gebruik het veld voor extra betaling om je eigen cijfers te testen en precies te zien hoeveel maanden en hoeveel rente je zou besparen.

Tips en goede gewoonten

• Stuur elke meevaller, zoals een belastingteruggave of een bonus, eerst naar de schuld met de hoogste rente.
• Bevestig dat je bank extra betalingen op de hoofdsom verrekent en niet op toekomstige rente of kosten.
• Vergelijk de leenrente met een realistisch beleggingsrendement na belasting voordat je besluit vervroegd af te lossen.
• Let op boeterente bij sommige auto- en persoonlijke leningen voordat je extra betalingen toevoegt.
• Rond je betaling af op een net bedrag; zelfs kleine extra bedragen tellen op tot een merkbare besparing.

Hoe leningen echt werken

Een aflossingslening met vaste rente heeft drie knoppen: het bedrag, de rente en de looptijd. Verschuif er een en de andere twee reageren. Leen meer en de maandlast stijgt. Rek de looptijd op en de maandlast daalt, maar de totale rente klimt. Onderhandel de rente omlaag en zowel de maandlast als de totale rente daalt. De formule gaat uit van een vaste betaling elke maand. Rente wordt berekend over het resterende saldo, dus die krimpt maand na maand terwijl het aflossingsdeel groeit, en de lening eindigt op nul. Extra betalingen verlagen de verplichte betaling van volgende maand niet, maar ze drukken de rente van volgende maand omdat het saldo nu kleiner is, en die verlaging telt op over de resterende looptijd.

Oversluiten of samenvoegen

Als je een lopende lening hebt en de rente is gedaald of je profiel is verbeterd, kan oversluiten geld besparen. Modelleer de nieuwe lening tegen de nieuwe rente en looptijd, en vergelijk dan de totale rente met wat er van je huidige lening over is. Als het nieuwe totaal plus eventuele kosten duidelijk lager is, betaalt de oversluiting zichzelf terug. Om meerdere schulden samen te voegen, tel je de saldi op om het nieuwe leenbedrag te bepalen, zoek je de beste rente waarvoor je in aanmerking komt en bevestig je dat de nieuwe maandlast houdbaar is. Samenvoegen werkt alleen als je de oorspronkelijke kredietlijnen echt niet meer gebruikt nadat je ze hebt afgelost, anders draag je uiteindelijk de oude en de nieuwe last tegelijk.