Autolening of lease calculator met totale kosten vergeleken

Kopen met een lening en leasen zien er op papier anders uit, maar de vergelijking van de totale kosten hangt van meer af dan van de maandlast. Bij kopen heb je aan het eind van de lening een bezit; bij leasen geef je de auto terug aan de dealer zonder iets in handen. Om eerlijk te vergelijken moet je rekening houden met de restwaarde van de auto aan het eind van de lening en de looptijden op een gemeenschappelijke basis brengen.

Deze calculator neemt de prijs van het voertuig, de gegevens van de lening met looptijd, rente en aanbetaling, en de gegevens van de lease met looptijd, aanbetaling en maandbedrag, plus de verwachte restwaarde aan het eind van de lening. Hij berekent het totaal betaalde bedrag in elke optie, de nettokosten van de lening na aftrek van de restwaarde en effectieve kosten per maand aan beide kanten die je rechtstreeks kunt vergelijken. De uitkomst is een eenvoudig oordeel: lening of lease.

Een ruwe toets met het gezond verstand: een voertuig van € 35.000 gefinancierd tegen 6,5 procent over 60 maanden met € 5.000 aanbetaling kost ongeveer € 41.000 aan totale betalingen. Heeft de auto aan het eind een restwaarde van 55 procent, gangbaar voor merken die hun waarde goed houden, dan zijn de nettokosten van het bezit ongeveer € 41.000 min € 19.250 restwaarde, oftewel rond € 21.750. Een lease over 36 maanden met € 2.500 aanbetaling en € 350 per maand komt op € 15.100; omgerekend naar een basis van 60 maanden is dat ongeveer € 25.000. In dit geval wint kopen nipt omdat de restwaarde hoog genoeg is om de hogere maandlasten te compenseren.

Het oordeel van de calculator kantelt afhankelijk van de vraag of de nettokosten van de lening lager zijn dan de pro rata kosten van de lease. Leasen wint meestal in twee situaties: auto's in het hogere segment met sterke afschrijving, dus een lage restwaarde, en elektrische auto's in de eerste jaren van een model, waarbij de restwaarde onzeker is. Kopen wint meestal bij betrouwbare reguliere merken die hun waarde goed houden en bij lange bezitsperiodes, omdat een auto meerdere jaren voorbij de afbetaling rijden jaren zonder maandlast oplevert.

Hoe kopen zich verhoudt tot leasen

De vergelijking van de totale kosten tussen een lening en een lease vraagt drie aanpassingen om echt gelijkwaardig te zijn. Ten eerste, rekening houden met de restwaarde van het gekochte voertuig; bij afbetaling van de lening bezit je een goed dat je kunt verkopen of houden. Ten tweede, de looptijden op een gemeenschappelijke basis brengen, omdat leningen en leases vaak verschillende duur hebben. Ten derde, rekening houden met de opportuniteitskosten van de aanbetaling, al is het effect bij gangbare rentes klein en laat de calculator het ter vereenvoudiging weg.

De restwaarde is de factor die het zwaarst weegt in de rekensom kopen tegenover leasen. Auto's die hun waarde houden maken kopen aantrekkelijk omdat de restwaarde een groot deel van de betalingen compenseert. Auto's die snel afschrijven, zoals veel merken in het hogere segment, de middelste uitvoeringen en modellen met kleine oplages, maken leasen aantrekkelijk omdat de maatschappij de afschrijving opvangt. De waardegidsen van de tweedehandsmarkt publiceren restwaardeprognoses; een doorsnee voertuig van vijf jaar houdt tussen 45 en 60 procent van de prijs bij reguliere merken, tussen 30 en 45 procent in het hogere segment, en bij elektrisch loopt het sterk uiteen.

Wat er in de oordeelsvergelijking zit

De calculator normaliseert de leasekosten naar de looptijd van de lening. Loopt je lening 60 maanden en je lease 36, dan wordt het leasetotaal vermenigvuldigd met 60 gedeeld door 36 om te projecteren wat het aaneenrijgen van leases over de looptijd van de lening zou kosten. Het is niet perfect, omdat leaseprijzen veranderen met modeljaren, restwaarden en rentes, maar het biedt een redelijke en vergelijkbare basis.

De nettokosten van de lening zijn het totaal betaalde bedrag min de restwaarde aan het eind. Dit gaat ervan uit dat je de auto aan het eind tegen de restwaarde verkoopt; in de praktijk houden veel eigenaren de auto langer, waardoor de restwaarde feitelijk extra bezitswaarde voorbij de looptijd van de lening wordt en kopen nog beter maakt. Anderen geven de auto eerder in als inruil, wat wrijving geeft en minder kan opleveren dan de geschatte restwaarde.

Wanneer leasen wint

Leasen is echt goedkoper in specifieke gevallen. Ten eerste, wanneer de restwaarden laag zijn, met merken in het hogere segment die snel afschrijven of elektrische modellen met onzekere waardevastheid. Ten tweede, wanneer je elke twee tot vier jaar een nieuwe auto wilt en die anders vaak zou inruilen; elke inruil geeft wrijving en een afschrijvingsklap, terwijl leasen dat wisselritme expliciet maakt. Ten derde, wanneer de fiscale behandeling leasen begunstigt; in Nederland kunnen ondernemers en bedrijven de leasetermijnen vaak als kosten aftrekken, doorgaans eenvoudiger dan de verdeling tussen afschrijving en rente van een gefinancierd voertuig.

Leasen vergt bij dezelfde maandlast meestal ook minder geld bij ondertekening, omdat er geen vermogen wordt opgebouwd. Voor wie weinig liquide middelen heeft maar de maandlast wel kan dragen, kan leasen de weg zijn om in het voertuig te rijden zonder de volledige prijs vast te zetten.

Wanneer kopen wint

Kopen wint meestal om drie redenen. Ten eerste, de restwaarde. Betrouwbare reguliere merken houden hun waarde goed; kopen laat je die behouden waarde innen. Ten tweede, geen kilometerlimiet. De meeste leases begrenzen de kilometers op 10.000 of 15.000 per jaar met stevige boetes daarboven; wie veel rijdt kan aan het eind enkele honderden euro's aan meerkilometers betalen. Ten derde, lang bezit. Een voertuig 10 tot 15 jaar rijden in plaats van het na drie jaar terug te geven levert meerdere jaren zonder maandlast op die de rekensom kopen tegenover leasen sterk verbeteren.

Leasen levert ook eindeloze maandlasten op, omdat elk contract met een nieuw contract eindigt, terwijl kopen de lening uiteindelijk aflost en een periode zonder maandlast geeft. Voor wie auto's lang houdt, zijn die jaren zonder maandlast pure besparing tegenover doorgaan met leasen.

Wat deze calculator niet meeneemt

De kosten voor te veel kilometers, een reele kostenpost voor wie veel rijdt met een lease. De inleverkosten aan het eind van het contract. De afsluitkosten van de lease, soms in het totaal verwerkt. De verschillen in verzekering, omdat een lease vaak een ruimere dekking vraagt. De onderhoudskosten, omdat het gekochte voertuig het onderhoud over een langere periode draagt, terwijl het geleasete voertuig tijdens het contract meestal door de garantie is gedekt. De verschillen in fiscale behandeling bij zakelijk gebruik. De inruilwaarde aan het eind van de lening, omdat de calculator een verkoop tegen de restwaarde aanneemt. De bijzondere aanbetalingen, premies en kortingen, die het resultaat aan beide kanten merkbaar kunnen veranderen. Bereken voor een volledige analyse de totale maandkosten met verzekering, onderhoud, brandstof en wegenbelasting; deze calculator dekt de vergelijking aan de financieringskant. Alle resultaten van WhatIP zijn schattingen en geen financieel advies.