Studentu paskolos grazinimo planu palyginimas (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
Federaliniu studentu paskolu skolininkai JAV turi keletą grazinimo planu, iš kuriu galima rinktis, ir tinkamas planas priklauso nuo pajamu, seimos dydzio ir tolerancijos moketi palukanas ilgesni laikotarpi mainais i mažesnes menesines imokas. Standartinis 10 metu planas (Standard) yra numatytasis ir grazina paskola greiciausiai, bet turi aukstausia menesine imoka. Pajamomis grindziami planai (IBR, PAYE, SAVE) menesine imoka grindzia procentu nuo diskrecines pajamos (pajamu virs 150 arba 225 procentu federalinio skurdo ribos) ir atleidzia bet koki likusi likuti po 20 arba 25 metu.
Si skaiciuokle naudoja jusu paskolos likuti, palukanu norma, koreguotas bendrasias pajamas ir seimos dydi bei grazina menesine imoka pagal kiekviena iš penkiu planu. Federaline skurdo riba vieno asmens namu ukiui 2025 m. yra 15 650 USD, su papildomais 5 500 USD vienam seimos nariui; skaiciuokle taiko si masteliavima automatiskai.
Greitas patikrinimas: 35 000 USD likutis prie 6,5 procento su 55 000 USD AGI ir vieno asmens namu ukiu moka apie 397 USD per menesi pagal Standard 10 metu plana, 497 USD per menesi pagal IBR (15 procentu diskrecines pajamos virs 150 procentu FPL), 331 USD per menesi pagal PAYE (10 procentu) ir 182 USD per menesi pagal SAVE (10 procentu virs 225 procentu FPL). Standard planas grazina paskola per 10 metu; pajamomis grindziami planai atleidzia likuti po 20 arba 25 metu, jei nesumoketa anksciau.
SAVE planas nuo 2024 m. yra teisiniame netiktume del vykstanciu bylinejimusi; 10 procentu diskrecines pajamos formule virs 225 procentu FPL yra versija, kuri galiojo per skaiciuokles mokestiniu metu langa. Skolininkai turetu pasitikrinti Studentaid.gov del dabartines SAVE busenos ir bet kokiu programos tinkamumo pokyciu. PSLF (Visuomenines tarnybos paskolos atleidimas, Public Service Loan Forgiveness) skolininkams kvalifikuojanciuose visuomeninio sektoriaus darbuose suteikia neapmokestinama atleidima po 120 kvalifikuojanciu imoku ir cia nemodeliuojamas.
Frequently asked questions
Priklauso nuo pajamu ir likucio. Standard 10 metu planas minimizuoja bendras sumoketas palukanas, bet turi aukstausia menesine imoka. Pajamomis grindziami planai (IBR, PAYE, SAVE) mažina menesine imoka, bet gali isteseti paskola ir lemti daugiau bendru palukanu, su atleidimu po 20 iki 25 metu. SAVE paprastai yra pigiausia menesine imoka daugumai skolininku del savo 225 procentu FPL slenkscio ir 10 procentu normos.
Kaip skiriasi pajamomis grindziami planai
Trys pajamomis grindziami grazinimo planai visi grindzia jusu menesine imoka procentu nuo diskrecines pajamos (pajamu virs tam tikro federalines skurdo ribos kartotinio), bet formules skiriasi trimis budais: procentu, FPL daugikliu ir atleidimo laikotarpiu.
IBR (Pajamomis grindziamas grazinimas, Income-Based Repayment) paima 15 procentu diskrecines pajamos virs 150 procentu FPL. Atleidimas ateina po 25 metu (300 menesiniu imoku). IBR yra seniausias pajamomis grindziamas planas ir prieinamas skolininkams su tinkamomis tiesiogines paskolos (Direct Loans) ir federalines seimos svietimo paskolomis.
PAYE (Mokek uzdirbdamas, Pay As You Earn) paima 10 procentu diskrecines pajamos virs 150 procentu FPL. Atleidimas ateina po 20 metu (240 imoku). PAYE apribotas skolininkams, kurie pasieme savo pirma paskola po 2007 m. spalio 1 d. ir turi bent viena tiesiogine paskola, isleista po 2011 m. spalio 1 d.
SAVE (Taupymas vertingam isilavinimui, Saving on a Valuable Education) yra REPAYE ipedinis. Jis paima 10 procentu diskrecines pajamos virs 225 procentu FPL, su atleidimu po 20 metu bakalauro paskoloms (25 metu magistro). 225 procentu FPL slenkstis (vietoj 150) yra dosniausias pajamomis grindziamu planu lauke; daugeliui mažu ir vidutiniu pajamu skolininku SAVE menesine imoka yra maždaug puse PAYE imokos prie tu paciu pajamu. SAVE nuo 2024 m. yra bylinejimusi objektas; pasitikrinkite dabartine busena pries pasikliaudami skaiciais.
Kada Standard planas geriausias
Standard 10 metu planas geriausias skolininkams, kuriu diskrecine pajama pakankamai aukstai, kad pajamomis grindziamas planas vis tiek reikalautu imokos, artimos (ar aukstesnes nei) Standard imoka. Tame atveju Standard planas grazina paskola per 10 metu su mažiausiomis bendromis sumoketomis palukanomis; pajamomis grindziami planai isteseja paskola ilgiau ir patiria daugiau palukanu, net jei menesine imoka gali buti mažesne.
Greita nykscio taisykle: jei pajamomis grindziama imoka yra 80 procentu ar daugiau Standard imokos, Standard paprastai yra geresnis pasirinkimas. Žemiau 80 procentu pajamomis grindziamas planas gali turėti prasme, jei pinigu srautas yra realus apribojimas arba jei atleidimas yra realus, atsizvelgiant i karjeros trajektorija.
PSLF ir mokescio bombos aplinkybes
Du specialus atvejai stovi salia pajamomis grindziamu planu. Visuomenines tarnybos paskolos atleidimas suteikia neapmokestinama atleidima skolininkams kvalifikuojanciuose visuomeninio sektoriaus darbuose (vyriausybe, 501(c)(3) ne pelno organizacijos) po 120 kvalifikuojanciu menesiniu imoku. 120 imoku neturi buti iš eiles, bet turi buti atliktos pagal pajamomis grindziama plana. Jei esate tinkamas PSLF ir ketinate ji vykdyti, tinkama strategija paprastai yra minimizuoti menesines imokas pagal SAVE (ar PAYE) 10 metu, kol isijungia atleidimas.
Mokescio bomba yra pajamu mokestis, moketinas, kai atleistas paskolos likutis itraukiamas kaip iprastos pajamos 20 ar 25 metu atleidimo laikotarpio pabaigoje. PSLF atleidimas yra neapmokestinamas; IBR, PAYE ir SAVE atleidimas technine prasme apmokestinamas pagal IRC 61 skirsni, nors Amerikos gelbejimo plano aktas (American Rescue Plan Act) laikinai padare ji neapmokestinama iki 2025 m. Po 2025 m. mokescio bombos rizika grizta, nebent Kongresas pratęs lengvata.
Refinansavimas i privacias paskolas
Ketvirta cia nemodeliuojama parinktis yra federaliniu paskolu refinansavimas i privacias paskolas, paprastai mažesnemis normomis skolininkams su stipriu kreditu. Kompromisas yra nuolat prarasti prieiga prie visu federaliniu grazinimo planu (Standard, Extended, pajamomis grindziamu, PSLF). Refinansavimas tinka aukstas pajamas ir aukstai kredita gaunantiems skolininkams, kurie nenaudos pajamomis grindziamu planu ar PSLF; tai netinkamas pasirinkimas skolininkams, kurie galetu pasikliauti tomis programomis.
Privataus refinansavimo normos 2025 m. paprastai siekia 5 iki 8 procentu fiksuotos normos paskoloms, priklausomai nuo kredito profilio. 6,5 procento federalinei paskolai aukstai kredita gaunantis skolininkas galetu sutaupyti 1 iki 2 procentiniu punktu refinansuodamas, bet praranda pasirinkimo galimybe pajamomis grindziamuose planuose ir PSLF.
Ko si skaiciuokle neapima
Paskolos kapitalizacijos (kai palukanos kaupiasi atidejimo metu ir pridedamos prie pagrindines sumos). Neigiamos amortizacijos scenariju pajamomis grindziamuose planuose (kai menesine imoka mažesne nei menesinis palukanu kaupimas). SAVE plano nesumoketu palukanu isimties iš menesinio likucio augimo (skolininkui palankaus bruožo, unikalaus SAVE). PSLF tinkamumo patikrinimo ar kvalifikuojanciu imoku sekimo. Mokescio bombos uz atleistus likucius. Santuokos ir bendro ar atskiro deklaravimo poveikio pajamomis grindziamoms imokoms. Valstijai specifiniu grazinimo pagalbos programu. Privaciu studentu paskolu parinkciu. Refinansavimo scenariju. Visapusiskam studentu paskolu planavimui naudokite oficialu Studentaid.gov paskolu simuliatoriu salia sios skaiciuokles.