स्टूडेंट लोन पुनर्भुगतान योजना तुलना (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
US में फेडरल स्टूडेंट लोन उधारकर्ताओं के पास चुनने के लिए कई पुनर्भुगतान योजनाएं होती हैं, और सही योजना आय, परिवार के आकार, और कम मासिक भुगतान के बदले लंबी अवधि में ब्याज देने की सहनशीलता पर निर्भर करती है। Standard 10-वर्ष योजना डिफ़ॉल्ट है और लोन को सबसे तेजी से चुकाती है लेकिन इसका मासिक भुगतान सबसे अधिक होता है। आय-आधारित योजनाएं (IBR, PAYE, SAVE) मासिक भुगतान को discretionary income (विवेकाधीन आय - फेडरल गरीबी रेखा के 150 या 225 प्रतिशत से ऊपर की आय) के एक प्रतिशत पर आधारित करती हैं और 20 या 25 वर्षों के बाद बचे हुए शेष को माफ कर देती हैं।
यह कैलकुलेटर आपका लोन शेष, ब्याज दर, adjusted gross income (समायोजित सकल आय, AGI), और परिवार का आकार लेता है, और पांचों योजनाओं के तहत मासिक भुगतान देता है। 2025 में एकल-व्यक्ति परिवार के लिए फेडरल गरीबी रेखा (federal poverty line, FPL) $15,650 है, जिसमें प्रति परिवार सदस्य अतिरिक्त $5,500 है; कैलकुलेटर इस स्केलिंग को स्वचालित रूप से लागू करता है।
एक मोटा अनुमान: 6.5 प्रतिशत पर $35,000 का शेष, $55,000 AGI और एकल-व्यक्ति परिवार के साथ, Standard 10-वर्ष योजना पर लगभग $397 प्रति माह, IBR के तहत $497 प्रति माह (150 प्रतिशत FPL से ऊपर discretionary income का 15 प्रतिशत), PAYE के तहत $331 प्रति माह (10 प्रतिशत), और SAVE के तहत $182 प्रति माह (225 प्रतिशत FPL से ऊपर 10 प्रतिशत) देता है। Standard योजना लोन को 10 वर्षों में चुका देती है; आय-आधारित योजनाएं 20 या 25 वर्षों के बाद शेष को माफ कर देती हैं यदि पहले न चुकाया गया हो।
SAVE योजना चल रहे मुकदमे के कारण 2024 से कानूनी प्रवाह में है; 225 प्रतिशत FPL से ऊपर discretionary income का 10 प्रतिशत वाला सूत्र वह संस्करण है जो कैलकुलेटर की कर-वर्ष विंडो के दौरान प्रभावी था। उधारकर्ताओं को SAVE की वर्तमान स्थिति और किसी भी कार्यक्रम-पात्रता बदलाव के लिए Studentaid.gov देखना चाहिए। योग्य सार्वजनिक-क्षेत्र की नौकरियों में उधारकर्ताओं के लिए PSLF (Public Service Loan Forgiveness - सार्वजनिक सेवा लोन माफी) 120 योग्य भुगतानों के बाद कर-मुक्त माफी प्रदान करता है और यहां मॉडल नहीं किया गया है।
Frequently asked questions
यह आय और शेष पर निर्भर करता है। Standard 10-वर्ष योजना कुल दिए गए ब्याज को कम करती है लेकिन इसका मासिक भुगतान सबसे अधिक होता है। आय-आधारित योजनाएं (IBR, PAYE, SAVE) मासिक भुगतान कम करती हैं लेकिन लोन को बढ़ा सकती हैं और अधिक कुल ब्याज में परिणत हो सकती हैं, 20 से 25 वर्षों के बाद माफी के साथ। SAVE अपनी 225 प्रतिशत FPL सीमा और 10 प्रतिशत दर के कारण अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए आमतौर पर सबसे सस्ता मासिक भुगतान होता है।
आय-आधारित योजनाएं कैसे भिन्न होती हैं
तीनों आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएं आपके मासिक भुगतान को discretionary income (फेडरल गरीबी रेखा के किसी गुणक से ऊपर की आय) के एक प्रतिशत पर आधारित करती हैं, लेकिन सूत्र तीन तरीकों से भिन्न होते हैं: प्रतिशत, FPL गुणक, और माफी अवधि।
IBR (Income-Based Repayment - आय-आधारित पुनर्भुगतान) 150 प्रतिशत FPL से ऊपर discretionary income का 15 प्रतिशत लेता है। माफी 25 वर्षों (300 मासिक भुगतान) के बाद आती है। IBR सबसे पुरानी आय-आधारित योजना है और योग्य Direct Loans और Federal Family Education Loans वाले उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है।
PAYE (Pay As You Earn - कमाओ जैसे चुकाओ) 150 प्रतिशत FPL से ऊपर discretionary income का 10 प्रतिशत लेता है। माफी 20 वर्षों (240 भुगतान) के बाद आती है। PAYE उन उधारकर्ताओं तक सीमित है जिन्होंने 1 अक्टूबर 2007 के बाद अपना पहला लोन लिया और जिनके पास 1 अक्टूबर 2011 के बाद वितरित कम से कम एक Direct Loan है।
SAVE (Saving on a Valuable Education - मूल्यवान शिक्षा पर बचत) REPAYE का उत्तराधिकारी है। यह 225 प्रतिशत FPL से ऊपर discretionary income का 10 प्रतिशत लेता है, स्नातक लोन के लिए 20 वर्षों के बाद माफी के साथ (स्नातकोत्तर के लिए 25 वर्ष)। 225 प्रतिशत FPL सीमा (150 के बजाय) आय-आधारित योजना परिदृश्य में सबसे उदार है; कई निम्न-से-मध्यम-आय उधारकर्ताओं के लिए समान आय पर SAVE का मासिक भुगतान PAYE भुगतान का लगभग आधा होता है। SAVE 2024 से मुकदमे के अधीन है; आंकड़ों पर भरोसा करने से पहले वर्तमान स्थिति जांचें।
Standard योजना कब सबसे अच्छी होती है
Standard 10-वर्ष योजना उन उधारकर्ताओं के लिए सबसे अच्छी है जिनकी discretionary income इतनी अधिक है कि आय-आधारित योजना के लिए भी Standard भुगतान के करीब (या उससे अधिक) भुगतान की आवश्यकता होगी। उस स्थिति में, Standard योजना लोन को 10 वर्षों में सबसे कम कुल ब्याज के साथ चुका देती है; आय-आधारित योजनाएं लोन को लंबा खींचती हैं और अधिक ब्याज वसूलती हैं भले ही मासिक भुगतान कम हो सकता है।
एक तेज़ नियम: यदि आय-आधारित भुगतान Standard भुगतान का 80 प्रतिशत या अधिक है, तो Standard आमतौर पर बेहतर विकल्प है। 80 प्रतिशत से नीचे, आय-आधारित योजना समझ में आ सकती है यदि नगदी प्रवाह एक वास्तविक बाधा है या यदि करियर प्रक्षेपवक्र को देखते हुए माफी यथार्थवादी है।
PSLF और tax-bomb विचार
आय-आधारित योजनाओं के साथ दो विशेष मामले बैठते हैं। Public Service Loan Forgiveness योग्य सार्वजनिक-क्षेत्र की नौकरियों (सरकार, 501(c)(3) गैर-लाभकारी) में उधारकर्ताओं को 120 योग्य मासिक भुगतानों के बाद कर-मुक्त माफी देता है। 120 भुगतानों को लगातार होने की जरूरत नहीं है लेकिन एक आय-आधारित योजना के तहत किए जाने चाहिए। यदि आप PSLF के लिए पात्र हैं और इसे आगे बढ़ाने का इरादा रखते हैं, तो सही रणनीति आमतौर पर माफी शुरू होने तक 10 वर्षों के लिए SAVE (या PAYE) के तहत मासिक भुगतान कम करना है।
The tax bomb (कर बम) वह आय कर है जो 20 या 25 वर्ष माफी अवधि के अंत में एक माफ किए गए लोन शेष को सामान्य आय के रूप में शामिल किए जाने पर देय होता है। PSLF माफी कर-मुक्त है; IBR, PAYE और SAVE माफी तकनीकी रूप से IRC Section 61 के तहत कर योग्य है, हालांकि American Rescue Plan Act ने इसे 2025 तक अस्थायी रूप से कर-मुक्त बनाया। 2025 के बाद tax-bomb जोखिम लौटता है जब तक कांग्रेस राहत न बढ़ाए।
निजी लोन में रीफाइनेंसिंग
यहां मॉडल न किया गया एक चौथा विकल्प फेडरल लोन को निजी लोन में रीफाइनेंस करना है, आमतौर पर मजबूत क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए कम दरों पर। समझौता सभी फेडरल पुनर्भुगतान योजनाओं (Standard, Extended, आय-आधारित, PSLF) तक पहुंच को स्थायी रूप से खोना है। रीफाइनेंसिंग उच्च-आय, उच्च-क्रेडिट उधारकर्ताओं के लिए उपयुक्त है जो आय-आधारित योजनाओं या PSLF का उपयोग नहीं करेंगे; यह उन उधारकर्ताओं के लिए गलत विकल्प है जो उन कार्यक्रमों पर भरोसा कर सकते हैं।
2025 तक निजी रीफाइनेंसिंग दरें क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर निश्चित-दर लोन के लिए आमतौर पर 5 से 8 प्रतिशत होती हैं। 6.5 प्रतिशत फेडरल लोन के लिए, एक उच्च-क्रेडिट उधारकर्ता रीफाइनेंसिंग से 1 से 2 प्रतिशत अंक बचा सकता है, लेकिन आय-आधारित योजनाओं और PSLF पर विकल्प खो देता है।
इस कैलकुलेटर में क्या शामिल नहीं है
Loan capitalization (जब स्थगन के दौरान ब्याज जमा होता है और मूलधन में जुड़ जाता है)। आय-आधारित योजनाओं में negative amortization परिदृश्य (जहां मासिक भुगतान मासिक ब्याज संचय से कम होता है)। SAVE योजना का मासिक शेष वृद्धि से अवैतनिक ब्याज का बहिष्करण (SAVE के लिए अद्वितीय एक उधारकर्ता-अनुकूल विशेषता)। PSLF पात्रता सत्यापन या योग्य-भुगतान ट्रैकिंग। माफ किए गए शेष पर tax bomb। आय-आधारित भुगतान पर विवाह और संयुक्त बनाम अलग फाइलिंग प्रभाव। राज्य-विशिष्ट पुनर्भुगतान सहायता कार्यक्रम। निजी स्टूडेंट लोन विकल्प। रीफाइनेंसिंग परिदृश्य। व्यापक स्टूडेंट-लोन योजना के लिए, इस कैलकुलेटर के साथ Studentaid.gov के आधिकारिक लोन सिम्युलेटर का उपयोग करें।