Calculateur d'assurance invalidité pour protéger vos revenus
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
L'assurance invalidité protège votre actif le plus précieux : votre capacité à gagner un revenu. La probabilité statistique de subir une invalidité au moins une fois pendant la vie active avoisine 1 sur 4 chez les hommes et 1 sur 3 chez les femmes. L'invalidité est bien plus probable qu'un décès précoce et, pourtant, la plupart des actifs y sont nettement sous-assurés. Une couverture invalidité de longue durée par l'employeur remplace en général de 50 à 60 pour cent du salaire de base, reste imposable, laisse de côté les primes et commissions et, dans beaucoup de contrats, est plafonnée à un montant mensuel.
Ce calculateur estime la rente mensuelle d'invalidité dont votre foyer a besoin, puis retranche toute couverture existante et la prestation publique d'invalidité attendue pour montrer l'écart de couverture. L'objectif de remplacement par défaut de 65 pour cent reflète la recommandation habituelle des conseillers ; certains planificateurs retiennent de 70 à 80 pour cent pour des hauts revenus avec peu de marge sur leurs dépenses.
Un rapide contrôle de cohérence : une personne avec 90 000 $ de revenus, 4 500 $ de dépenses mensuelles nécessaires, sans couverture existante et sans prestation publique a besoin d'environ 4 875 $ par mois de couverture, soit le plus élevé entre 65 pour cent du revenu et le plancher des dépenses. Avec 5 000 $ de couverture déjà en place, l'écart tombe à zéro dans les cas modérés ; chez les hauts revenus, la couverture de l'employeur bute souvent sur un plafond de 5 000 $ par mois alors que le revenu exigerait 10 000 $ ou plus pour couvrir les dépenses, ce qui laisse des écarts notables. Les contrats individuels comblent ce trou.
La variable la plus importante d'un contrat est la définition de l'invalidité. Une couverture par profession exercée paie si vous ne pouvez plus accomplir les tâches de votre profession précise ; une couverture par toute profession ne paie que si vous ne pouvez plus exercer aucune occupation raisonnable. La plupart des médecins et autres professionnels très qualifiés préfèrent nettement la couverture par profession exercée, car leur formation est très spécifique.
Frequently asked questions
Souvent oui. Les contrats d'employeur plafonnent en général entre 5 000 et 10 000 $ par mois et excluent les primes, les commissions et la rémunération en actions. Si votre rémunération totale dépasse 200 000 $ ou repose largement sur des primes et des actions, la couverture de l'employeur seule laisse en général un écart notable que la couverture individuelle comble.
Ce que couvre et exclut la couverture de l'employeur
Une couverture invalidité de longue durée par l'employeur remplace en général de 50 à 60 pour cent du salaire de base. La prestation est financée avant impôt, si bien que le versement au moment du sinistre est un revenu imposable pour vous. Après impôt, le remplacement effectif sur le revenu net approche plutôt de 40 à 50 pour cent pour des revenus typiques.
Grandes exclusions des contrats d'employeur : les primes, les commissions et la plus grande part de la rémunération en actions ne sont pas assurées, car le contrat n'utilise que votre salaire de base. Pour ceux dont la rémunération totale repose largement sur des primes ou des actions, la couverture de l'employeur ne couvre qu'une fraction du revenu réel.
Plafonds mensuels : la plupart des contrats d'employeur plafonnent entre 5 000 et 10 000 $ par mois. Qui gagne 400 000 $ de salaire de base et veut remplacer 60 pour cent a besoin de 20 000 $ par mois ; le plafond de l'employeur à 10 000 $ laisse un écart de 50 pour cent que seul un contrat individuel comble.
Délais de carence : les contrats d'employeur habituels paient après une carence de 90 ou 180 jours. Pendant ce temps, vous comptez sur l'épargne de précaution, une couverture de courte durée ou les congés payés. Plus le délai de carence est long, moins la cotisation est chère.
Durée de la prestation : les contrats d'employeur paient en général jusqu'à 65 ans ou pour 5 ans au maximum, selon le contrat. Les contrats individuels peuvent aller jusqu'à 67 ou 70 ans.
La prestation publique d'invalidité et ce qu'elle paie vraiment
La prestation publique d'invalidité aux États-Unis est le programme fédéral destiné aux actifs devenus invalides et disposant d'un historique de travail suffisant. La prestation se fonde sur votre historique de revenus. La prestation mensuelle moyenne avoisine 1 500 $ pour les personnes seules ; les hauts revenus peuvent percevoir jusqu'à environ 3 800 $ par mois. Le montant suit de près la formule de la retraite publique.
Elle n'est pas facile à obtenir. L'administration refuse la majorité des demandes initiales. La plupart de ceux qui l'obtiennent passent par 2 ou 3 niveaux de recours qui peuvent prendre de 12 à 24 mois au total. La définition est stricte et se rapproche davantage d'une couverture par toute profession que par profession exercée.
La plupart des contrats individuels déduisent de leur prestation ce que vous touchez de la prestation publique, de sorte que le contrat paie l'écart entre votre prestation assurée et la prestation publique. Ce calculateur prévoit un champ pour cette déduction ; saisissez votre montant public attendu si vous pensez y avoir droit.
Profession exercée contre toute profession
La caractéristique la plus importante d'un contrat est la définition de l'invalidité. La couverture par profession exercée paie si vous ne pouvez plus accomplir les tâches essentielles de votre profession précise, même si vous pourriez travailler dans un autre domaine. La couverture par toute profession ne paie que si vous ne pouvez exercer aucune occupation raisonnable pour laquelle vous êtes formé.
Pour les médecins, les avocats et autres spécialistes très qualifiés, la couverture par profession exercée est essentielle. Un chirurgien qui développe des tremblements des mains ne peut plus opérer, mais pourrait peut-être enseigner ou conseiller ; une couverture par toute profession ne paierait pas, car le chirurgien peut faire autre chose pour gagner sa vie. Une couverture par profession exercée paie la prestation complète.
La plupart des contrats d'employeur sont par profession exercée durant les 24 premiers mois, puis par toute profession ensuite. Les contrats individuels peuvent l'être par profession exercée pendant toute la durée de la prestation. Le surcoût est notable, mais il en vaut la peine pour des spécialistes à haut revenu dont les gains dépendent de compétences précises.
Ce que ce calculateur ne prend pas en compte
Une couverture de courte durée de 1 à 6 mois après une brève carence, qui couvre la maternité et une maladie courte. Une assurance dépendance comme produit distinct pour les besoins de soins du grand âge. La revalorisation de la prestation selon le coût de la vie, essentielle sur de longues périodes pour se protéger de l'inflation. Des options pour augmenter la couverture sans nouvelle évaluation médicale à mesure que le revenu monte. L'exonération de la cotisation pendant l'invalidité, que les bons contrats prévoient. Les prestations en cas d'invalidité partielle, où vous pouvez travailler un peu mais gagnez moins. L'interaction avec une assurance accidents pour les seuls cas liés au travail. Pour une analyse complète, travaillez avec un courtier indépendant capable de comparer plusieurs assureurs ; ce calculateur estime l'écart de couverture et vous laisse dimensionner le contrat individuel nécessaire pour le combler. Tous les résultats sont des estimations de WhatIP et ne constituent pas un conseil financier.