Calculateur d'assurance décès temporaire et de la couverture nécessaire

De combien d'assurance décès temporaire avez-vous besoin ? Deux méthodes dominent. La méthode DIME additionne les dettes plus le remplacement du revenu plus l'hypothèque plus les études des enfants plus les frais d'obsèques. La règle pratique plus simple retient de 10 à 12 fois le revenu annuel comme montant global. Ce calculateur retient DIME, car il produit un chiffre que vous pouvez défendre poste par poste plutôt qu'un simple multiplicateur.

La donnée la plus importante est le nombre d'années à remplacer : combien d'années de votre revenu la police doit-elle remplacer si vous décédez de façon inattendue ? Dix ans est un point de départ courant et convient si vous avez des enfants plus grands qui seront indépendants d'ici une décennie et un conjoint capable de revenir sur le marché du travail. Vingt ou trente ans peuvent convenir si vous avez de jeunes enfants et un conjoint sans activité professionnelle récente. Le calculateur multiplie votre revenu annuel par ce nombre pour former la part de remplacement du revenu de la couverture.

Un rapide contrôle de cohérence : une personne avec 80 000 € de revenus, une hypothèque de 250 000 €, 15 000 € d'autres dettes, un enfant à mener jusqu'aux études estimées à 100 000 € et 15 000 € de frais d'obsèques, qui remplace 10 ans de revenus, aboutit à un besoin de couverture de 1 080 000 €. La règle de 10 fois suggérerait 800 000 € ; la différence vient des obligations d'hypothèque et d'études que DIME prend en compte de façon explicite. Pour la plupart des familles avec de jeunes enfants, DIME donne un chiffre de 200 000 à 500 000 € au-dessus de la règle de 10 fois.

C'est un calculateur de besoin de couverture, pas de coût. Les cotisations dépendent de l'âge, du sexe, du tabagisme, de la santé et de la durée. Une personne en bonne santé, non fumeuse, de 35 ans obtient souvent 1 000 000 € de couverture sur 20 ans pour 40 à 60 € par mois ; à 45 ans la même police coûte de 80 à 120 € par mois. Pour remplacer le revenu pendant les années de travail, l'assurance décès temporaire est presque toujours le bon produit.

Les composantes de DIME

Les dettes couvrent les obligations non hypothécaires dont votre famille hériterait : cartes de crédit, prêts étudiants, prêts auto, prêts personnels et dettes médicales. Mieux vaut les solder après votre décès plutôt que de les traîner à des taux élevés. Incluez tout sauf l'hypothèque, traitée à part car elle est grosse et a sa propre logique de remboursement.

Le remplacement du revenu est le revenu annuel multiplié par le nombre d'années à remplacer. Ce nombre d'années devrait refléter la situation de votre famille : combien de temps avant que votre conjoint puisse soutenir entièrement le foyer, combien avant que les enfants soient indépendants, et combien vous voulez laisser pour absorber un choc majeur comme une récession ou une longue période de chômage. Dix ans est une valeur habituelle ; les planificateurs offensifs retiennent de 15 à 20 ans.

L'hypothèque est le solde restant que vous voudriez voir soldé. L'argument pour la solder au décès est double : il retire le plus gros coût fixe du budget mensuel de vos survivants et transforme une dette portant intérêt en patrimoine détenu. Certains planificateurs soutiennent qu'à taux bas, le foyer a intérêt à garder l'hypothèque et à investir le capital de l'assurance ; le calculateur l'inclut par défaut, mais vous pouvez la mettre à zéro.

Les études représentent le coût de l'université ou d'une formation comparable par enfant. La valeur par défaut de 100 000 € par enfant est raisonnable pour une université publique ; le privé peut coûter de 200 000 à 400 000 € par enfant jusqu'au diplôme. Le chiffre devrait être en valeurs d'aujourd'hui ; les coûts montent d'environ 5 pour cent par an, si bien que les horizons plus longs exigent des chiffres plus élevés.

Les frais d'obsèques sont les funérailles, l'inhumation et les coûts immédiats après le décès. La valeur par défaut de 15 000 € couvre une inhumation classique. Certaines familles ajoutent de 25 000 à 50 000 € pour l'accompagnement des survivants, les honoraires d'avocat de la succession et un coussin financier de court terme le temps que le conjoint s'adapte.

DIME face à la règle de 10 fois

La règle de 10 fois le revenu annuel est plus rapide et reproduit la part de remplacement du revenu de DIME, mais ignore l'hypothèque et les études. Pour quelqu'un avec une maison payée et des enfants adultes, la règle de 10 fois convient, car les postes d'hypothèque et d'études sont nuls. Pour une jeune famille avec de jeunes enfants et une hypothèque élevée, la règle de 10 fois sous-assure de façon notable.

Une comparaison rapide : à 80 000 € de revenus, 10 fois font 800 000 €. Le calcul DIME de l'exemple de l'introduction a donné 1 080 000 €. La différence de 280 000 € représente les obligations d'hypothèque et d'études que la règle de 10 fois laisse de côté. Pour les familles de classe moyenne avec de jeunes enfants, attendez-vous à ce que DIME se situe de 200 000 à 500 000 € au-dessus des 10 fois.

Comment la durée influe

Ce calculateur estime le besoin de couverture ; la durée se choisit à part. Les durées courantes sont 10, 15, 20, 25 et 30 ans. Ajustez la durée au temps pendant lequel vous avez besoin de la protection : jusqu'à ce que l'hypothèque soit payée et que le plus jeune enfant termine ses études est un objectif fréquent. Pour une personne de 35 ans avec un jeune enfant, une police de 25 ou 30 ans à prestation fixe couvre toute la période de dépendance. Pour une personne de 50 ans avec des enfants adultes, une police de 10 ou 15 ans suffit en général.

Une prestation fixe signifie que la cotisation et le capital décès restent fixes pendant toute la durée. La variante renouvelable chaque année est moins chère au début, mais la cotisation monte chaque année ; presque personne n'en veut. La variante décroissante se vend parfois comme protection de l'hypothèque ; le capital baisse à mesure que l'hypothèque se rembourse. La plupart ont intérêt à la prestation fixe et à accepter que la police paie plus que nécessaire plus tard, quand les autres obligations sont aussi plus faibles.

Quand deux revenus exigent des polices distinctes

Les foyers à deux revenus ont en général besoin de deux polices distinctes, une par personne percevant un revenu. Le décès de chacune réduit le revenu du foyer et crée le même problème pour les survivants ; les polices devraient refléter le revenu et la contribution de chacune aux obligations du foyer. Si l'une gagne nettement plus, cette police est plus grande ; si les revenus sont proches, les polices sont de taille similaire. Un parent au foyer a aussi besoin d'une couverture, car sa contribution devrait être remplacée par des services payants qui représentent souvent de 40 000 à 80 000 € par an en valeur payée équivalente.

Ce que ce calculateur ne prend pas en compte

Une assurance vie existante par votre employeur, en général de 1 à 3 fois le salaire, qui réduit l'écart que votre police individuelle doit combler. L'épargne et les placements personnels qui réduiraient le besoin d'assurance. Les prestations publiques de survie, qui peuvent apporter de 1 500 à 3 000 $ par mois pour les enfants survivants de moins de 18 ans et le conjoint qui s'en occupe. Les prestations de survie d'un régime d'entreprise. L'inflation sur les années à remplacer, car la couverture réelle s'érode au rythme de l'inflation ; certains planificateurs relèvent le nombre d'années pour compenser. Le traitement fiscal du capital décès, en général libre d'impôt fédéral aux États-Unis. Les contrats d'assurance vie entière et l'accumulation d'une valeur de rachat. Pour un plan financier complet, travaillez avec un conseiller rémunéré uniquement à l'honoraire ; ce calculateur fournit une estimation défendable de couverture pour le cas courant. Tous les résultats sont des estimations de WhatIP et ne constituent pas un conseil financier.