Risikolebensversicherung Rechner für den nötigen Versicherungsschutz

Wie viel Risikolebensversicherung brauchen Sie? Zwei Methoden dominieren. Die DIME Methode addiert Schulden plus Einkommensersatz plus Hypothek plus Ausbildung der Kinder plus Bestattungskosten. Die einfachere Faustregel nutzt das 10 bis 12 fache des Jahreseinkommens als pauschalen Wert. Dieser Rechner setzt auf DIME, weil er eine Zahl liefert, die Sie Posten für Posten begründen können, statt eines einzelnen Multiplikators.

Die wichtigste Eingabe sind die Jahre, die ersetzt werden sollen: Wie viele Jahre Ihres Einkommens soll die Police ersetzen, wenn Sie unerwartet sterben? Zehn Jahre sind ein verbreiteter Ausgangspunkt und passen, wenn Sie ältere Kinder haben, die binnen eines Jahrzehnts unabhängig sind, und einen Partner, der wieder in den Beruf einsteigen kann. Zwanzig oder dreißig Jahre können passen, wenn Sie kleine Kinder und einen Partner ohne jüngste Berufstätigkeit haben. Der Rechner multipliziert Ihr Jahreseinkommen mit dieser Zahl, um den Einkommensanteil des Schutzes zu bilden.

Eine grobe Plausibilitätsprüfung: jemand mit 80.000 € Einkommen, einer Hypothek von 250.000 €, 15.000 € sonstigen Schulden, einem Kind, dessen Ausbildung mit 100.000 € angesetzt ist, und 15.000 € Bestattungskosten, der 10 Jahre Einkommen ersetzt, landet bei einem Bedarf von 1.080.000 €. Die Faustregel vom 10 fachen würde 800.000 € nahelegen; der Unterschied stammt aus den Hypotheken- und Ausbildungspflichten, die DIME ausdrücklich erfasst. Für die meisten Familien mit kleinen Kindern liefert DIME eine Zahl, die 200.000 bis 500.000 € über der Faustregel liegt.

Dies ist ein Rechner für den Bedarf, nicht für die Kosten. Die Beiträge hängen von Alter, Geschlecht, Rauchverhalten, Gesundheit und der Laufzeit ab. Eine gesunde nichtrauchende Person von 35 Jahren erhält oft 1.000.000 € Schutz über 20 Jahre für 40 bis 60 € pro Monat; mit 45 kostet dieselbe Police 80 bis 120 € pro Monat. Für den Einkommensersatz in den Erwerbsjahren ist die Risikolebensversicherung fast immer das richtige Produkt.

Die Bestandteile von DIME

Schulden decken die nicht hypothekarischen Verbindlichkeiten ab, die Ihre Familie erben würde: Kreditkarten, Studienkredite, Autokredite, Privatdarlehen und Arztrechnungen. Diese sollten nach Ihrem Tod getilgt und nicht zu hohen Zinsen weitergeschleppt werden. Erfassen Sie alles außer der Hypothek, die gesondert behandelt wird, weil sie groß ist und ihre eigene Tilgungslogik hat.

Der Einkommensersatz ist das Jahreseinkommen mal die Zahl der zu ersetzenden Jahre. Diese Zahl sollte Ihre Familienlage abbilden: wie lange, bis Ihr Partner den Haushalt voll tragen kann, wie lange, bis die Kinder unabhängig sind, und wie viel Sie hinterlassen wollen, um einen großen Schock wie eine Rezession oder eine lange Arbeitslosigkeit abzufedern. Zehn Jahre sind ein typischer Standard; offensive Planer nehmen 15 bis 20 Jahre.

Die Hypothek ist der verbleibende Darlehensstand, den Sie getilgt sehen möchten. Das Argument für die Tilgung im Todesfall ist doppelt: Sie nimmt den größten Fixkostenposten aus dem Monatsbudget der Hinterbliebenen und verwandelt eine verzinste Schuld in Eigentum. Manche Planer argumentieren, dass der Haushalt bei niedrigen Zinsen besser fährt, die Hypothek zu behalten und die Auszahlung anzulegen; der Rechner setzt sie standardmäßig an, doch Sie können sie auf null setzen.

Die Ausbildung umfasst die Kosten für Studium oder vergleichbare Ausbildung je Kind. Der Standard von 100.000 € je Kind ist für ein staatliches Studium sinnvoll; privat kann es 200.000 bis 400.000 € je Kind bis zum Abschluss kosten. Der Wert sollte in heutigen Beträgen stehen; die Kosten steigen um rund 5 Prozent pro Jahr, längere Horizonte brauchen daher höhere Werte.

Die Bestattungskosten umfassen Beerdigung und unmittelbare Kosten nach dem Tod. Der Standard von 15.000 € deckt eine herkömmliche Beerdigung. Manche Familien legen 25.000 bis 50.000 € drauf für die Begleitung der Hinterbliebenen, Anwaltskosten der Nachlassabwicklung und kurzfristigen finanziellen Spielraum, während sich ein Partner umstellt.

DIME gegenüber der Faustregel vom 10 fachen

Die Faustregel vom 10 fachen Jahreseinkommen ist schneller und bildet den Einkommensanteil von DIME ab, lässt aber Hypothek und Ausbildung außen vor. Für jemanden mit abbezahltem Haus und erwachsenen Kindern ist die Faustregel in Ordnung, weil die Posten für Hypothek und Ausbildung null sind. Für eine junge Familie mit kleinen Kindern und einer hohen Hypothek unterversichert die Faustregel spürbar.

Ein kurzer Vergleich: bei 80.000 € Einkommen ergibt das 10 fache 800.000 €. Die DIME Rechnung im Beispiel der Einleitung lieferte 1.080.000 €. Der Unterschied von 280.000 € steht für die Hypotheken- und Ausbildungspflichten, die die Faustregel übersieht. Für typische Familien mit kleinen Kindern liegt DIME 200.000 bis 500.000 € über dem 10 fachen.

Wie die Laufzeit zählt

Dieser Rechner schätzt den Bedarf; die Laufzeit wählen Sie zusätzlich. Übliche Laufzeiten sind 10, 15, 20, 25 und 30 Jahre. Passen Sie die Laufzeit daran an, wie lange Sie den Schutz brauchen: bis die Hypothek getilgt ist und das jüngste Kind das Studium beendet, ist ein häufiges Ziel. Für eine Person von 35 mit einem kleinen Kind deckt eine Police über 25 oder 30 Jahre mit gleichbleibender Leistung die gesamte Zeit der Abhängigkeit. Für eine Person von 50 mit erwachsenen Kindern reicht meist eine Police über 10 oder 15 Jahre.

Gleichbleibende Leistung heißt, dass Beitrag und Todesfallleistung über die Laufzeit fest sind. Eine jährlich erneuerbare Variante ist anfangs günstiger, doch der Beitrag steigt jedes Jahr; fast niemand will sie. Eine fallende Variante wird manchmal als Hypothekenschutz verkauft; die Leistung sinkt mit der Tilgung. Die meisten fahren mit gleichbleibender Leistung besser und nehmen hin, dass die Police später mehr zahlt als nötig, wenn auch andere Pflichten geringer sind.

Wann zwei Verdiener getrennte Policen brauchen

Haushalte mit zwei Verdienern brauchen meist zwei getrennte Policen, eine je Verdiener. Der Tod jedes Verdieners senkt das Haushaltseinkommen und schafft dasselbe Problem für die Hinterbliebenen; die Policen sollten Einkommen und Beitrag jedes Verdieners zu den Haushaltspflichten abbilden. Verdient eine Person deutlich mehr, ist diese Police größer; sind die Einkommen ähnlich, sind die Policen ähnlich groß. Auch ein zu Hause bleibender Elternteil braucht Schutz, weil sein Beitrag durch bezahlte Dienste ersetzt werden müsste, die oft 40.000 bis 80.000 € pro Jahr an gleichwertigem bezahltem Wert ausmachen.

Was dieser Rechner nicht berücksichtigt

Eine bestehende Lebensversicherung über den Arbeitgeber, typisch das 1 bis 3 fache Gehalt, die die Lücke der eigenen Police verringert. Vorhandenes privates Sparen und Anlagen, die den Bedarf mindern. Staatliche Hinterbliebenenleistungen, die für Kinder unter 18 und einen sie betreuenden Partner 1.500 bis 3.000 $ pro Monat bringen können. Hinterbliebenenleistungen aus einer betrieblichen Vorsorge. Die Inflation über die zu ersetzenden Jahre, denn der reale Schutz schrumpft mit der Teuerung; manche Planer erhöhen die Jahreszahl zum Ausgleich. Die steuerliche Behandlung der Leistung, die in den USA in der Regel von der Bundessteuer befreit ist. Kapitallebensversicherungen und den Aufbau eines Rückkaufswerts. Für einen umfassenden Finanzplan arbeiten Sie mit einem auf Honorarbasis beratenden Berater; dieser Rechner liefert eine begründbare Schätzung für den häufigen Fall. Alle Ergebnisse sind Schätzungen von WhatIP und keine Finanzberatung.