Сравнение планов погашения студенческого кредита (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
У заёмщиков федеральных студенческих кредитов в США есть несколько планов погашения на выбор. Правильный план зависит от дохода, размера семьи и готовности платить проценты дольше в обмен на более низкий ежемесячный платёж. Стандартный 10-летний план (Standard) является планом по умолчанию и погашает кредит быстрее всего, но имеет наивысший ежемесячный платёж. Планы с погашением в зависимости от дохода (Income-Driven Repayment, IDR) - IBR, PAYE и SAVE - рассчитывают ежемесячный платёж как процент от дискреционного дохода (дохода выше 150 или 225 процентов федеральной черты бедности) и списывают оставшийся остаток через 20 или 25 лет.
Калькулятор принимает остаток кредита, процентную ставку, скорректированный валовой доход (adjusted gross income, AGI) и размер семьи и возвращает ежемесячный платёж по каждому из пяти планов. Федеральная черта бедности (federal poverty line, FPL) для одного человека в 2025 году составляет $15 650, с добавлением $5 500 на каждого члена семьи; калькулятор применяет это масштабирование автоматически.
Проверка для ориентира: остаток $35 000 при ставке 6,5 процента, AGI $55 000 и одночленной семье даёт около $397 в месяц по Standard, $497 по IBR (15 процентов от дискреционного дохода выше 150 процентов FPL), $331 по PAYE (10 процентов) и $182 по SAVE (10 процентов выше 225 процентов FPL). Standard погашает кредит за 10 лет; планы IDR списывают остаток через 20 или 25 лет, если кредит не выплачен раньше.
План SAVE с 2024 года находится в правовой неопределённости из-за судебных споров; формула 10 процентов от дискреционного дохода выше 225 процентов FPL была действующей версией в расчётном периоде этого калькулятора. Заёмщикам следует проверять актуальный статус SAVE на Studentaid.gov. PSLF (Public Service Loan Forgiveness - прощение кредита за государственную службу) для заёмщиков, работающих на квалифицированных должностях в государственном секторе, обеспечивает безналоговое прощение после 120 квалифицированных платежей и здесь не моделируется.
Frequently asked questions
Зависит от дохода и остатка кредита. Стандартный 10-летний план (Standard) минимизирует суммарные выплаченные проценты, но имеет наивысший ежемесячный платёж. Планы IDR (IBR, PAYE, SAVE) снижают ежемесячный платёж, однако могут растянуть кредит и привести к большему суммарному объёму процентов с прощением через 20-25 лет. SAVE, как правило, даёт самый низкий ежемесячный платёж для большинства заёмщиков благодаря порогу 225 процентов FPL и ставке 10 процентов.
Чем отличаются планы в зависимости от дохода
Все три плана IDR рассчитывают ежемесячный платёж как процент от дискреционного дохода (дохода выше некоторого кратного от федеральной черты бедности), однако формулы различаются тремя параметрами: процентом, множителем FPL и периодом прощения.
IBR (Income-Based Repayment - погашение на основе дохода) берёт 15 процентов от дискреционного дохода выше 150 процентов FPL. Прощение наступает через 25 лет (300 ежемесячных платежей). IBR - старейший план IDR, доступный заёмщикам с подходящими Direct Loans и Federal Family Education Loans.
PAYE (Pay As You Earn - платите по мере заработка) берёт 10 процентов от дискреционного дохода выше 150 процентов FPL. Прощение наступает через 20 лет (240 платежей). PAYE ограничен заёмщиками, взявшими первый кредит после 1 октября 2007 года и имеющими хотя бы один Direct Loan, выданный после 1 октября 2011 года.
SAVE (Saving on a Valuable Education - экономия на ценном образовании) является преемником REPAYE. Он берёт 10 процентов от дискреционного дохода выше 225 процентов FPL, с прощением через 20 лет для бакалаврских кредитов (25 лет для аспирантских). Порог в 225 процентов FPL (вместо 150) является наиболее щедрым среди планов IDR: для многих заёмщиков со средним и низким доходом ежемесячный платёж по SAVE примерно вдвое ниже платежа по PAYE при одинаковом доходе. SAVE с 2024 года подвергается судебным оспариваниям; проверяйте актуальный статус перед принятием решений.
Когда Standard-план лучший выбор
Стандартный 10-летний план лучше всего подходит заёмщикам, чей дискреционный доход достаточно высок, чтобы план IDR всё равно требовал платёж, близкий к Standard (или выше). В этом случае Standard погашает кредит за 10 лет с наименьшими суммарными процентами; планы IDR растягивают кредит дольше и влекут больше процентов, даже если ежемесячный платёж ниже.
Простое правило: если платёж по IDR составляет 80 процентов или более от платежа по Standard, Standard обычно лучше. Ниже 80 процентов план IDR может иметь смысл, если денежный поток является реальным ограничением или прощение реалистично с учётом карьерной траектории.
PSLF и риск «налоговой бомбы»
Два особых случая сопутствуют планам IDR. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) предоставляет безналоговое прощение заёмщикам, работающим на квалифицированных должностях в государственном секторе (органы власти, некоммерческие организации 501(c)(3)), после 120 квалифицированных ежемесячных платежей. Они не обязательно должны быть последовательными, но должны вноситься в рамках плана IDR. Если вы имеете право на PSLF и намерены его использовать, правильная стратегия обычно - минимизировать ежемесячные платежи по SAVE (или PAYE) в течение 10 лет до наступления прощения.
Налоговая бомба (tax bomb) - это подоходный налог, возникающий, когда прощённый остаток кредита включается в обычный доход по истечении 20 или 25-летнего периода прощения по IBR, PAYE или SAVE. Это прощение технически облагается налогом по разделу IRC Section 61, хотя American Rescue Plan Act временно сделал его безналоговым до 2025 года. После 2025 года риск налоговой бомбы возвращается, если Конгресс не продлит льготу. Прощение по PSLF является постоянно безналоговым.
Рефинансирование в частный кредит
Четвёртый вариант, не моделируемый здесь, - рефинансирование федеральных кредитов в частные, как правило, по более низким ставкам для заёмщиков с хорошей кредитной историей. Компромисс - навсегда утратить доступ ко всем федеральным планам погашения (Standard, Extended, IDR, PSLF). Рефинансирование подходит высокодоходным заёмщикам с хорошим кредитным рейтингом, которые не будут использовать IDR или PSLF; это неправильный выбор для тех, кто может на них рассчитывать.
Ставки частного рефинансирования в 2025 году обычно составляют 5-8 процентов для кредитов с фиксированной ставкой в зависимости от кредитного профиля. Для федерального кредита под 6,5 процента заёмщик с хорошим рейтингом может сэкономить 1-2 процентных пункта, но теряет гибкость планов IDR и PSLF.
Что не учитывает этот калькулятор
Капитализацию кредита (когда проценты накапливаются во время отсрочки и добавляются к основному долгу). Сценарии отрицательной амортизации в планах IDR (когда ежемесячный платёж ниже ежемесячного начисления процентов). Исключение в SAVE неоплаченных процентов из ежемесячного роста остатка (благоприятная для заёмщика особенность, уникальная для SAVE). Проверку права на PSLF или отслеживание квалифицированных платежей. Налоговую бомбу на прощённые остатки. Влияние брака и совместной/раздельной подачи декларации на платежи IDR. Государственные программы помощи в погашении. Частные студенческие кредиты. Сценарии рефинансирования. Для комплексного планирования студенческого кредита используйте официальный симулятор кредитов Studentaid.gov вместе с этим калькулятором.