Калькулятор сложного процента с ежемесячными взносами

Сложный процент это самое важное понятие в личных финансах и одновременно самое недооценённое. Большинство людей мыслит линейно: если откладывать по рублю в год сорок лет, получишь сорок рублей. На деле эти сорок рублей, если по пути они приносят хотя бы скромную доходность, превращаются в сумму, кратную тому, что вы внесли. Доход начинает приносить собственный доход, и где то к пятнадцатому году кривая резко уходит вверх.

Этот калькулятор показывает ту самую кривую. Задайте стартовую сумму, целевую годовую доходность, горизонт времени и то, сколько можете добавлять каждый месяц. На выходе вы получаете прогноз баланса на конец срока вместе с разбивкой на то, что внесли вы, и то, что сделал за вас рынок. График делает связь очевидной. В первые годы две линии идут почти рядом, потому что преобладают взносы. Позже они расходятся, потому что главную роль берёт на себя капитализация.

Несколько ориентиров помогают трезво смотреть на ожидания. Историческая долгосрочная доходность широкого фондового индекса держалась около 10 процентов до инфляции или примерно 7 процентов после. Облигации приносят меньше, может быть 4 5 процентов. Диверсифицированный набор активов обычно оказывается между этими цифрами. Двадцать процентов это не реальная долгосрочная доходность, что бы ни показывал отдельный квартал или год. Выберите ставку, которую можете обосновать данными за десятилетия, и стройте ожидания от неё.

Почему капитализация поначалу кажется медленной, а потом стремительной

В первый год баланс 700 000 ₽ под 7 процентов приносит 49 000 ₽. Жизнь это не меняет. К десятому году при стабильных ежемесячных взносах та же схема может приносить уже ближе к 210 000 ₽ в год чистыми процентами. К двадцатому году годовые проценты способны превысить ваш годовой взнос, и это момент, когда ваши деньги действительно работают усерднее вас. К тридцатому году одни лишь проценты могут многократно превзойти вложенный капитал.

Известная подсказка это правило 72. Разделите 72 на годовую доходность и получите примерное число лет, за которое деньги удвоятся. При 6 процентах нужно 12 лет. При 8 процентах 9 лет. При 10 процентах чуть больше 7 лет. Правило приблизительное, но достаточно точное, чтобы прикинуть в уме.

Самая важная переменная

Время. Не доходность, не размер взноса. Время. Человек, который в 25 лет откладывает по 15 000 ₽ в месяц десять лет, а потом перестаёт и больше ничего не вносит, обычно к 65 годам оказывается богаче того, кто ждёт до 35 и затем откладывает по 15 000 ₽ в месяц тридцать лет подряд. Причина в лишнем десятилетии капитализации на раннем капитале.

Именно поэтому цена ожидания так высока. Каждый год отсрочки это не просто год пропущенных взносов. Это на год меньше капитализации на каждый рубль, который вы вообще когда либо отложите. Калькулятор делает это видимым. Прогоните его с горизонтом 30 лет, а затем 25, оставив всё прочее без изменений. Задержка в пять лет может стоить трети итогового баланса или больше.

Инфляция и реальная доходность

Цифра, которую показывает калькулятор, номинальная. Она не учитывает инфляцию, которая постоянно подтачивает покупательную способность каждого рубля. Чтобы оценить, сколько ваш будущий баланс стоит в сегодняшних деньгах, прогоните результат через калькулятор инфляции с ожидаемой средней ставкой роста цен. Когда речь о том, идёте ли вы в графике к пенсионной цели, важна именно реальная доходность.

Распространённая дисциплина это закладывать в планы целевую реальную доходность 4 5 процентов. Это создаёт запас и против более низкой, чем ожидалось, доходности рынка, и против более высокой, чем ожидалось, инфляции. Заодно это значит, что вы вносите больше, а размер взноса это и есть переменная, которой вы реально управляете.

Как подобрать данные под реальность

По доходности: долгосрочная реальная доходность глобального портфеля акций держалась примерно на уровне 5 7 процентов. Для крупных акций в частности около 7 процентов реальных после инфляции. Облигационные портфели дают 1 3 процента реальных. Сбалансированный портфель из 60 процентов акций и 40 процентов облигаций на длинных горизонтах оказывается около 5 процентов реальных.

По взносам: будьте честны насчёт того, что потянете в кризис. Норма взноса, которую вы не удержите в рецессию, это не настоящая ваша норма. Целитесь достаточно скромно, чтобы продолжать в трудные годы, а не только в благополучные.

По сроку: используйте свой реальный горизонт. Если вам 30 и вы копите на пенсию к 65, это 35 лет. Если вы копите на первоначальный взнос за жильё через 5 лет, это 5 лет, и доходность стоит закладывать куда осторожнее, чем 7 процентов, потому что пять лет слишком короткий срок, чтобы фондовый рынок был надёжным двигателем.

Чего этот калькулятор не учитывает

Налоги. Реальные счета платят налоги с дивидендов, с перебалансировок и с выводов средств в зависимости от типа счёта. Используйте калькулятор, чтобы увидеть валовую траекторию, а затем применяйте налоговые правила своего счёта, чтобы получить более точную чистую цифру.

Комиссии. Годовая комиссия в 1 процент звучит скромно, но работает против вас так же, как доходность работает на вас. За 30 лет она способна срезать 20 25 процентов итогового баланса. Если у вас есть хоть какое то влияние на комиссии, сбивайте их как можно ниже.

Переменчивую доходность. Реальные рынки не дают 7 процентов каждый год. Они дают 30 процентов в один год и минус 25 в следующий. Калькулятор берёт среднее, и это верный инструмент для планирования, но не для предсказания какого то конкретного года.