Калькулятор цели накоплений на учёбу и сколько копить в месяц

Копить на учёбу удобнее с конца. Вы задаёте сумму, которую хотите иметь к началу учёбы, число лет до этой даты, текущий остаток накоплений и ожидаемую доходность вложений, а затем находите тот ежемесячный взнос, который ровно выводит на цель. Именно это и делает калькулятор. Введите четыре числа, и он назовёт ежемесячный взнос, нужный, чтобы дойти до цели вовремя.

Грубая прикидка для проверки. Цель 120 000 $, впереди 15 лет, 5000 $ уже накоплено и ожидаемая доходность 6,5 процента годовых требуют примерно 370 $ в месяц дополнительного взноса. Сократите срок до 12 лет, и нужный взнос вырастет примерно до 560 $ в месяц; длительность работы сложного процента значит очень много. И наоборот, начав с рождения ребёнка при том же горизонте накоплений в 15 лет, вы дойдёте до той же цели гораздо меньшими ежемесячными взносами, потому что лишние годы сложного процента берут на себя почти всю тяжёлую работу.

Целевая сумма сильно зависит от типа учебного заведения и от предположений о росте платы за обучение. Текущая годовая стоимость в университетах США, между платой, проживанием и питанием, держится около 30 000 до 32 000 $ в государственных для жителей штата, 50 000 $ для приезжих и от 60 000 до 85 000 $ в частных. Умножьте на 4 или 5 лет учёбы. Плата росла примерно на 5 процентов в год, поэтому у ребёнка, родившегося сегодня, стоимость почти удвоится к поступлению.

Калькулятор не повышает цель на инфляцию автоматически; введите цель в будущих долларах либо возьмите чуть более осторожную доходность, чтобы учесть рост платы. Привычный подход это взять реальную доходность после инфляции от 3 до 4 процентов и цель в сегодняшних долларах, что даёт примерно тот же ответ, что и номинальная доходность от 6 до 7 процентов с целью, спроецированной вперёд на 5 процентов в год. Это оценка, а не финансовая консультация.

Как работает расчёт с конца

Будущая стоимость уже накопленного остатка, растущего N лет под ставку R, равна остатку, умноженному на (1 плюс R) в степени N. Вычитая её из цели, получаем разрыв, который должны закрыть ежемесячные взносы.

Нужный ежемесячный взнос, чтобы вырасти до заданной будущей суммы под заданную ставку, следует обычной формуле накопительного плана: будущая сумма, умноженная на (R делить на 12) и делённая на ((1 плюс R на 12) в степени (12 умножить на N) минус 1). Калькулятор выполняет обе части и называет ежемесячный взнос, который выводит общий счёт на цель.

Если уже накопленный остаток сам по себе, без новых взносов, достигает или превышает цель, нужный ежемесячный взнос выходит нулевым или отрицательным. В этом случае калькулятор ограничивает его нулём.

Сколько на самом деле нужно накопить

Правильная цель зависит от трёх вещей: куда пойдёт учиться студент, какую долю стоимости вы намерены покрыть сами против помощи, кредитов и вклада самого студента, и сколько будет стоить обучение к той будущей дате.

Разумная рамка такая: покрыть от 50 до 70 процентов ожидаемой будущей стоимости из накоплений, а остальное за счёт помощи, стипендий, студенческих кредитов и подработки студента. Для государственного для жителей штата с прогнозной полной стоимостью 250 000 $ в будущих долларах планируйте от 125 000 до 175 000 $ накоплений. Для государственного для приезжих планируйте от 150 000 до 250 000 $. Для частного планируйте от 250 000 до 400 000 $, понимая, что даже при максимальных накоплениях большинство семей опирается на помощь и кредиты для частной учёбы.

Помощь в лучших частных университетах США щедра для семей с доходом ниже примерно 200 000 до 250 000 $; многие платят заметно меньше цены по прейскуранту. Помощь крупных государственных университетов штата обычно скромнее и сильнее зависит от дохода. Прогоните калькулятор чистой цены учебного заведения для реалистичной оценки расходов из собственного кармана, прежде чем задавать цель.

Когда начинать копить

Самое весомое решение это момент старта. Старт с рождения и 18 лет сложного процента позволяет скромному ежемесячному взносу дойти до крупной цели; старт в 12 лет и всего 6 оставшихся лет требует для той же цели заметно больших взносов.

Грубая таблица при доходности 6,5 процента годовых и нулевом стартовом остатке:

• Рождение (впереди 18 лет): 400 $ в месяц дают 173 000 $.
• В 5 лет (впереди 13 лет): 550 $ в месяц дают 137 000 $.
• В 10 лет (впереди 8 лет): 1000 $ в месяц дают 128 000 $.
• В 14 лет (впереди 4 года): 2400 $ в месяц дают 130 000 $.

Соотношение важно: старт с рождения требует примерно в 2,5 раза меньшего ежемесячного взноса, чем старт в 10 лет, ради того же итогового остатка. Если вы ещё не начали, а ребёнку 5 лет или больше, суммы растут быстро. Тогда стипендии, государственный вуз родного штата, переход из двухгодичного колледжа и часть кредитов на самом студенте становятся важными частями финансирования.

План 529 как инструмент

В США основную часть накоплений на учёбу стоит вести через план 529, а не через обычный облагаемый брокерский счёт. Причины такие: безналоговый рост дохода на федеральном уровне, вычет по налогу штата за взносы почти во всех штатах с подоходным налогом и возможность перевести неиспользованные средства в Roth IRA по закону SECURE Act 2.0. Минус, то есть штраф 10 процентов плюс обычный налог с доходной части при снятии не по назначению, невелик для средств, твёрдо отведённых на учёбу.

Заложенная доходность здесь обычно от 6 до 7 процентов, что отражает портфели 529 по возрасту, которые переходят от акций, исторически около 10 процентов годовых, к облигациям, от 3 до 5 процентов, по мере приближения студенческого возраста.

Что этот калькулятор не учитывает

Рост платы за обучение, введите цель в будущих долларах или возьмите реальную доходность. Точные расчёты права на помощь, для них используйте калькулятор чистой цены каждого заведения. Экономию на налоге штата по плану 529, которой занимается калькулятор плана 529 на этом сайте. Риск порядка доходностей, ведь их колебания у самого начала учёбы могут уменьшить реальный остаток против допущения о постоянной доходности. Налоговую нагрузку при снятии не по назначению. Собственные накопления или доход самого студента. Планы 529, пополняемые бабушками и дедушками. Несколько детей с пересекающимися годами учёбы. Совместные взносы семейной пары в один или несколько планов. Для полного планирования учёбы сочетайте этот калькулятор с калькулятором плана 529 и калькулятором отдачи от учёбы на этом сайте. Все результаты это оценки WhatIP, а не финансовая консультация.