Калькулятор доступности жилья сколько стоит квартира по карману

Жильё какой стоимости вам по карману? Ответ зависит от пяти вещей: вашего валового дохода, прочих ежемесячных долгов, размера первоначального взноса, ставки по ипотеке и предельной долговой нагрузки к доходу, которую готов принять ваш банк. Этот калькулятор идёт от этих данных назад к максимальной цене покупки, при которой платежи по жилью и долгам остаются в пределах лимита долговой нагрузки.

Стандартная общая долговая нагрузка, которую используют при оценке заёмщика, составляет 36 процентов. Отдельные программы допускают до 43 процентов, а некоторые особые случаи идут выше, но растягивать нагрузку значит отдавать на ипотеку большую часть каждой зарплаты. По умолчанию калькулятор берёт 36 процентов как осторожный выбор; поднимите до 43 процентов, чтобы увидеть верхнюю границу, и опустите ниже 30 процентов, чтобы увидеть по-настоящему безопасную цифру.

Грубая прикидка: при валовом доходе 1 800 000 ₽ в год без других долгов и ставке 6,5 процента на 30 лет калькулятор подсказывает примерно 6 200 000 ₽ цены жилья, которую вы можете потянуть. Добавьте 10 000 ₽ ежемесячных платежей по долгам, например автокредит и потребительские займы, и эта цифра упадёт примерно на 1 200 000 ₽. Удвоение дохода до 3 600 000 ₽ примерно удваивает максимальную цену жилья. Два самых сильных рычага это доход, который масштабирует максимальный платёж за жильё, и ставка, которая определяет, какой кредит способен обслужить данный платёж.

Цифра максимальной цены включает заложенные в ежемесячный платёж допущения по налогу на имущество и страхованию жилья. Если вы живёте в регионе с более высоким налогом на имущество или с дорогой страховкой, увеличьте эти данные, чтобы увидеть более точный результат. Все результаты это оценки WhatIP, а не финансовая консультация.

Что на самом деле означает общая долговая нагрузка

Общая долговая нагрузка сопоставляет все ваши ежемесячные долговые обязательства, то есть платёж по жилью из основного долга, процентов, налога и страховки плюс все прочие долги, с вашим валовым месячным доходом. Банки используют её как главный показатель отбора, чтобы понять, потянете ли вы данный кредит. Порог в 36 процентов служит стандартом десятилетиями; он отражает исторический уровень, с которого риск просрочки начинает заметно расти.

Нагрузка только по жилью это близкая, но более строгая мера, которая смотрит лишь на расходы на жильё как долю валового дохода. Многие оценщики берут 28 процентов как потолок этой части. Калькулятор работает с общей нагрузкой, потому что именно она определяет абсолютную сумму кредита, на которую вы можете претендовать в большинстве решений по выдаче.

Что покрывает платёж по жилью

Максимальный ежемесячный платёж по жилью, который здесь рассчитан, включает основной долг, проценты, налог на имущество и страховку. Основной долг и проценты это сама ипотека, рассчитанная по введённым вами ставке и сроку. Налог на имущество показан как процент от стоимости жилья, который сильно зависит от места: где-то ниже 0,5 процента, где-то выше 2 процентов в год. Страховка жилья тоже разнится, но 0,3-0,5 процента стоимости жилья в год это типично для многих рынков.

Взносы на содержание общего имущества, например плата управляющей компании или жилищному объединению, не входят в расчёт по умолчанию, потому что касаются лишь части жилья. Если вы смотрите квартиры в домах с такими взносами, мысленно вычтите месячный взнос из показанного максимального платежа по жилью.

Почему первоначальный взнос так важен

Первоначальный взнос выполняет две задачи. Во-первых, он напрямую уменьшает основной долг, что при фиксированной ставке снижает ежемесячный платёж. Во-вторых, он даёт доступ к лучшим условиям: чем больше взнос, тем ниже обычно ставка, потому что банк несёт меньший риск. На многих рынках взнос в 20 процентов цены это порог, с которого начинаются лучшие условия и исчезает надбавка за риск при высоком отношении кредита к стоимости. Если ваш взнос заметно ниже, закладывайте чуть более высокую ставку и, значит, более высокий реальный платёж, чем показанный.

Расходы на сделку и другие реальные затраты

Показанная максимальная цена жилья не включает расходы на сделку, которые составляют примерно 2-5 процентов цены жилья: оценка, услуги нотариуса и регистрации, банковские комиссии, проверки, госпошлины, предоплаченные проценты и страховка. Заложите расходы на сделку как дополнительные деньги сверх первоначального взноса. Калькулятор исходит из того, что взнос это все деньги, которые вы вкладываете в само жильё.

Практические способы пользоваться этим калькулятором

Выбор между двумя ценами жилья. Запустите калькулятор с вашими текущими финансами и посмотрите, какая укладывается с запасом. Если желаемое жильё выше показанного максимума, вам нужен либо больший первоначальный взнос, либо больший доход, либо меньше долгов, либо более низкая ставка.

Решить, ждать ли снижения ставок. Пересчитайте по текущей ставке и по гипотетической более низкой, чтобы увидеть влияние на максимальную цену. Снижение ставки на 1 процент обычно повышает максимальную цену жилья на 10-12 процентов при том же ежемесячном платеже.

Планирование гашения долга перед покупкой. Уменьшите поле ежемесячных долгов на сумму, которую реально погасить за 6-12 месяцев, и посмотрите, насколько больше жилья это открывает.

Что этот калькулятор не включает

Надбавку за риск при высоком отношении кредита к стоимости и маленьком взносе. Расходы на сделку, то есть оценку, услуги нотариуса и регистрации, банковские комиссии и госпошлины, которые обычно составляют 2-5 процентов цены жилья. Взносы на содержание общего имущества. Комиссии за выдачу кредита и баллы за снижение ставки. Денежные резервы, которые требуют некоторые банки. Калькулятор даёт грубый потолок цены покупки; максимум, на который вы реально можете претендовать в конкретном банке, зависит от всего вашего финансового профиля и условий кредитной программы.