Kalkulator potrzebnej sumy terminowego ubezpieczenia na życie metodą DIME

Ile terminowego ubezpieczenia na życie potrzebujesz? Dominują dwie metody. Metoda DIME dodaje długi plus zastąpienie dochodu plus kredyt hipoteczny plus edukację dzieci plus koszty pogrzebu. Prostsza zasada kciuka używa od 10 do 12 razy rocznego dochodu jako wartości ryczałtowej. Ten kalkulator stosuje DIME, bo daje liczbę, którą możesz obronić pozycja po pozycji, zamiast jednego mnożnika.

Najważniejszą daną są lata do zastąpienia: ile lat twojego dochodu polisa powinna zastąpić, jeśli niespodziewanie umrzesz? Dziesięć lat to częsty punkt wyjścia i pasuje, gdy masz starsze dzieci, które w dekadę się usamodzielnią, oraz partnera mogącego wrócić do pracy. Dwadzieścia lub trzydzieści lat może pasować, gdy masz małe dzieci i partnera bez niedawnej pracy zawodowej. Kalkulator mnoży twój roczny dochód przez tę liczbę, by utworzyć część polisy odpowiadającą zastąpieniu dochodu.

Szybkie sprawdzenie rzędu wielkości: osoba z dochodem 96 000 zł rocznie, kredytem hipotecznym 450 000 zł, 20 000 zł innych długów, jednym dzieckiem do wykształcenia szacowanym na 120 000 zł i 20 000 zł kosztów pogrzebu, zastępująca 10 lat dochodu, ląduje na potrzebnej sumie 1 570 000 zł. Zasada 10 razy dochód sugerowałaby 960 000 zł; różnica bierze się z kredytu hipotecznego i edukacji, które DIME ujmuje wprost. Dla większości rodzin z małymi dziećmi DIME daje liczbę od 200 000 do 500 000 zł wyższą niż zasada 10 razy.

To kalkulator potrzebnej sumy, nie kalkulator kosztu. Składki zależą od wieku, płci, palenia, zdrowia i długości okresu. Zdrowa, niepaląca osoba w wieku 35 lat zwykle dostaje 1 000 000 zł ochrony na 20 lat za grube równowartości od 50 do 80 zł miesięcznie; w wieku 45 lat ta sama polisa kosztuje więcej. Ubezpieczenie na całe życie jest znacznie droższe za każdą złotówkę ochrony i służy innym celom; do zastąpienia dochodu w latach pracy ubezpieczenie terminowe jest niemal zawsze właściwym produktem.

Składniki DIME

Długi pokrywają niehipoteczne zobowiązania, które odziedziczyłaby twoja rodzina: karty kredytowe, kredyty studenckie, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste i długi medyczne. Lepiej spłacić je po twojej śmierci, niż ciągnąć przy wysokim oprocentowaniu. Ujmij wszystko poza kredytem hipotecznym, który traktuje się osobno, bo jest duży i ma własną logikę spłaty.

Zastąpienie dochodu to roczny dochód pomnożony przez lata do zastąpienia. Liczba lat powinna odzwierciedlać sytuację rodziny: jak długo, zanim partner w pełni utrzyma gospodarstwo, jak długo, zanim dzieci się usamodzielnią, i ile chcesz zostawić, by zamortyzować duży wstrząs, jak recesja lub długie bezrobocie. Dziesięć lat to typowa wartość domyślna; ostrożni planiści przyjmują od 15 do 20 lat.

Kredyt hipoteczny to pozostałe saldo, które chciałbyś spłacić. Argument za spłatą w razie śmierci jest podwójny: zdejmuje największy stały koszt z miesięcznego budżetu twoich bliskich i zamienia oprocentowany dług we własność. Część planistów twierdzi, że przy niskim oprocentowaniu gospodarstwu lepiej zachować kredyt i zainwestować wypłatę; kalkulator ujmuje go domyślnie, ale możesz go wyzerować.

Edukacja to koszt studiów lub porównywalnego kształcenia na dziecko. Domyślne 120 000 zł na dziecko jest rozsądne dla utrzymania na studiach w dużym mieście; uczelnia prywatna lub studia za granicą mogą kosztować od 250 000 do 400 000 zł na dziecko do dyplomu. Wartość powinna być w dzisiejszych złotych; koszty rosną o około 5 procent rocznie, więc dłuższe horyzonty wymagają wyższych liczb.

Koszty pogrzebu to pochówek i bezpośrednie koszty po śmierci. Domyślne 20 000 zł pokrywa tradycyjny pogrzeb. Część rodzin dokłada od 25 000 do 50 000 zł na wsparcie bliskich, koszty prawne postępowania spadkowego i krótkoterminowy margines finansowy, gdy partner się dostosowuje.

DIME wobec zasady 10 razy

Zasada 10 razy roczny dochód jest szybsza i oddaje część DIME dotyczącą zastąpienia dochodu, ale pomija kredyt hipoteczny i edukację. Dla osoby ze spłaconym domem i dorosłymi dziećmi zasada 10 razy jest w porządku, bo pozycje kredytu i edukacji są zerowe. Dla młodej rodziny z małymi dziećmi i dużym kredytem zasada 10 razy odczuwalnie niedoubezpiecza.

Szybkie porównanie: przy 96 000 zł dochodu 10 razy to 960 000 zł. Rachunek DIME z przykładu we wstępie dał 1 570 000 zł. Różnica reprezentuje zobowiązania z tytułu kredytu i edukacji, które zasada 10 razy pomija. Dla typowych rodzin z małymi dziećmi licz na to, że DIME wyjdzie od 200 000 do 500 000 zł powyżej 10 razy.

Jak liczy się długość okresu

Ten kalkulator szacuje potrzebną sumę; długość okresu wybierasz dodatkowo. Częste okresy to 10, 15, 20, 25 i 30 lat. Dopasuj okres do tego, jak długo potrzebujesz ochrony: do spłaty kredytu i ukończenia studiów przez najmłodsze dziecko to częsty cel. Dla osoby w wieku 35 lat z małym dzieckiem polisa na 25 lub 30 lat ze stałym świadczeniem pokrywa cały okres zależności. Dla osoby w wieku 50 lat z dorosłymi dziećmi polisa na 10 lub 15 lat zwykle wystarcza.

Stałe świadczenie oznacza, że składka i suma na wypadek śmierci są stałe przez cały okres. Wariant odnawialny co roku jest tańszy na początku, ale składka rośnie co roku; prawie nikt go nie chce. Wariant malejący bywa sprzedawany jako ochrona kredytu; suma maleje wraz ze spłatą. Większości lepiej ze stałym świadczeniem i z akceptacją, że polisa zapłaci później więcej niż trzeba, gdy inne zobowiązania też są niższe.

Kiedy dwoje zarabiających potrzebuje osobnych polis

Gospodarstwa z dwojgiem zarabiających zwykle potrzebują dwóch osobnych polis, po jednej na osobę. Śmierć każdej z nich obniża dochód gospodarstwa i tworzy ten sam problem dla bliskich; polisy powinny odzwierciedlać dochód i wkład każdej osoby w zobowiązania gospodarstwa. Jeśli jedna zarabia znacznie więcej, jej polisa jest większa; przy podobnych dochodach polisy są zbliżone. Rodzic zostający w domu też potrzebuje ochrony, bo jego wkład trzeba by zastąpić płatnymi usługami, które często sięgają od 40 000 do 80 000 zł rocznie w równoważnej wartości.

Czego ten kalkulator nie uwzględnia

Istniejącego ubezpieczenia na życie przez pracodawcę, zwykle od 1 do 3 razy pensja, które zmniejsza lukę do wypełnienia przez polisę indywidualną. Istniejących oszczędności i inwestycji, które obniżyłyby potrzebę ubezpieczenia. Publicznych świadczeń dla bliskich po śmierci, jak renta rodzinna dla dzieci do 18 lat i opiekującego się nimi partnera. Świadczeń rodzinnych z pracowniczego planu. Inflacji w okresie do zastąpienia, bo realna ochrona maleje w tempie inflacji; część planistów podnosi liczbę lat dla wyrównania. Traktowania podatkowego sumy na wypadek śmierci, która w wielu krajach jest zwolniona z podatku. Polis na całe życie i budowania wartości wykupu. Dla pełnego planu finansowego skorzystaj z niezależnego doradcy; ten kalkulator daje obronny szacunek sumy dla typowego przypadku. Wszystkie wyniki to szacunki WhatIP i nie stanowią porady finansowej.