Kalkulator ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (ochrona dochodu)
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy chroni twój najcenniejszy zasób: zdolność do zarabiania. Statystyczne prawdopodobieństwo, że choć raz w życiu zawodowym staniesz się niezdolny do pracy, sięga około 1 na 4 u mężczyzn i 1 na 3 u kobiet. Niezdolność do pracy jest znacznie bardziej prawdopodobna niż przedwczesna śmierć, a mimo to większość pracujących jest przeciw niej wyraźnie niedoubezpieczona. Grupowa ochrona przez pracodawcę zwykle zastępuje od 50 do 60 procent pensji podstawowej, jest opodatkowana, pomija premie i prowizje, a w wielu programach ma miesięczny limit.
Ten kalkulator szacuje miesięczną rentę, jakiej potrzebuje twoje gospodarstwo, a potem odejmuje istniejącą ochronę u pracodawcy oraz oczekiwane świadczenie publiczne z tytułu niezdolności, by pokazać lukę w ochronie. Domyślny cel zastąpienia 65 procent odzwierciedla typowe zalecenie doradców; część planistów przyjmuje od 70 do 80 procent dla dobrze zarabiających z małym marginesem w wydatkach.
Szybkie sprawdzenie rzędu wielkości: ktoś z dochodem 9000 zł miesięcznie, 4500 zł koniecznych wydatków miesięcznych, bez istniejącej ochrony i bez świadczenia publicznego potrzebuje około 5850 zł miesięcznie ochrony, czyli wyższej z dwóch wartości: 65 procent dochodu i dolnej granicy wydatków. Z 3000 zł już istniejącej ochrony luka spada do zera w umiarkowanych scenariuszach; przy wyższych dochodach ochrona u pracodawcy często zatrzymuje się na limicie, nawet gdy dochód wymagałby znacznie więcej, by pokryć wydatki, co zostawia odczuwalne luki. Indywidualne polisy wypełniają tę lukę.
Najważniejszą zmienną polisy jest definicja niezdolności do pracy. Ochrona od niezdolności do wykonywania własnego zawodu płaci, gdy nie możesz wykonywać zadań swojego konkretnego zawodu; ochrona od niezdolności do jakiejkolwiek pracy płaci tylko, gdy nie możesz pracować w żadnym rozsądnym zajęciu. Większość lekarzy i innych wysoko wyspecjalizowanych fachowców wyraźnie woli ochronę od niezdolności do własnego zawodu, bo ich wykształcenie jest bardzo specyficzne.
Frequently asked questions
Często tak. Polisy pracodawcy zwykle mają miesięczny limit i pomijają premie, prowizje i wynagrodzenie w akcjach. Jeśli twoje całe wynagrodzenie przekracza dwukrotność przeciętnej pensji albo w dużej mierze opiera się na premiach i akcjach, sama ochrona u pracodawcy zwykle zostawia odczuwalną lukę, którą wypełnia ochrona indywidualna.
Co ochrona u pracodawcy zwykle pokrywa i co pomija
Grupowa długoterminowa ochrona przez pracodawcę zwykle zastępuje od 50 do 60 procent pensji podstawowej. Świadczenie finansowane jest przed opodatkowaniem, więc wypłata w chwili roszczenia jest dla ciebie dochodem podlegającym podatkowi. Po podatku rzeczywiste zastąpienie wobec pensji na rękę zbliża się raczej do 40 do 50 procent dla typowo zarabiających.
Duże wyłączenia w programach pracodawcy: premie, prowizje i większość wynagrodzenia w akcjach nie są ubezpieczone, bo polisa używa tylko twojej pensji podstawowej. Dla osób, których całe wynagrodzenie w dużej mierze składa się z premii lub akcji, ochrona u pracodawcy pokrywa tylko ułamek rzeczywistego dochodu.
Limity miesięczne: większość programów pracodawcy zatrzymuje się na pułapie miesięcznym. Kto zarabia 40 000 zł pensji podstawowej i chce zastąpić 60 procent, potrzebuje 24 000 zł miesięcznie; limit pracodawcy zostawia lukę, którą zamyka tylko ubezpieczenie indywidualne.
Okresy karencji: typowe programy pracodawcy płacą po karencji 90 lub 180 dni. W tym czasie opierasz się na rezerwie na nagłe wypadki, krótkoterminowej ochronie lub płatnym urlopie. Im dłuższa karencja, tym tańsza składka.
Okres wypłaty świadczenia: programy pracodawcy zwykle płacą do wieku emerytalnego lub przez maksymalnie kilka lat, zależnie od polisy. Polisy indywidualne mogą sięgać dalej.
Świadczenie publiczne i ile naprawdę płaci
Publiczne świadczenie z tytułu niezdolności do pracy w Polsce to renta z ubezpieczenia społecznego dla osób, które stają się niezdolne do pracy i mają wystarczający staż składkowy. Świadczenie zależy od historii zarobków i stażu. Renta z tytułu niezdolności jest zwykle wyraźnie niższa niż dotychczasowa pensja i sama rzadko pokrywa pełne wydatki gospodarstwa.
Nie jest łatwe do uzyskania. Orzecznictwo jest surowe, a uznanie pełnej niezdolności wymaga badań lekarskich, czasem odwołań, które łącznie trwają wiele miesięcy. Definicja jest ścisła i bliższa niezdolności do jakiejkolwiek pracy niż do własnego zawodu.
Większość polis indywidualnych pomniejsza swoje świadczenie o twoją rentę publiczną, więc polisa płaci lukę między ubezpieczonym świadczeniem a rentą publiczną. Ten kalkulator ma pole na ten odpis; wpisz oczekiwaną kwotę publiczną, jeśli spodziewasz się prawa do niej.
Własny zawód a jakakolwiek praca
Najważniejszą cechą polisy jest definicja niezdolności do pracy. Ochrona od niezdolności do własnego zawodu płaci, gdy nie możesz wykonywać istotnych zadań swojego konkretnego zawodu, nawet jeśli mógłbyś pracować w innej dziedzinie. Ochrona od niezdolności do jakiejkolwiek pracy płaci tylko, gdy nie możesz wykonywać żadnego rozsądnego zajęcia, do którego masz przygotowanie.
Dla lekarzy, prawników i innych wysoko wyspecjalizowanych fachowców ochrona od niezdolności do własnego zawodu jest kluczowa. Chirurg, u którego rozwija się drżenie rąk, nie może operować, ale może uczyć lub doradzać; ochrona od niezdolności do jakiejkolwiek pracy nie zapłaciłaby, bo chirurg może robić coś innego dla dochodu. Ochrona od niezdolności do własnego zawodu płaci pełne świadczenie.
Większość polis pracodawcy działa na własny zawód przez pierwsze 24 miesiące, a potem na jakąkolwiek pracę. Polisy indywidualne mogą działać na własny zawód przez cały okres wypłaty. Dopłata za to jest odczuwalna, ale warta jej dla dobrze zarabiających o specjalistycznych umiejętnościach.
Czego ten kalkulator nie uwzględnia
Krótkoterminowej ochrony od 1 do 6 miesięcy po krótkiej karencji, która pokrywa macierzyństwo i krótką chorobę. Ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki jako odrębnego produktu na potrzeby opieki w starości. Indeksacji świadczenia do kosztów życia, kluczowej przy długich okresach wypłaty dla ochrony przed inflacją. Opcji zwiększenia ochrony bez ponownej oceny medycznej wraz ze wzrostem dochodu. Zwolnienia ze składki w czasie niezdolności, które przewidują dobre polisy. Świadczeń przy częściowej niezdolności, gdy możesz trochę pracować, ale zarabiasz mniej. Współdziałania z ubezpieczeniem wypadkowym dla przypadków tylko związanych z pracą. Dla pełnej analizy skorzystaj z niezależnego pośrednika, który porówna kilku ubezpieczycieli; ten kalkulator szacuje lukę w ochronie i pozwala dobrać wielkość indywidualnej polisy. Wszystkie wyniki to szacunki WhatIP i nie stanowią porady finansowej.