Kalkulator kredyt samochodowy czy leasing z porównaniem kosztu całkowitego

Kredyt samochodowy i leasing wyglądają na papierze różnie, ale porównanie kosztu całkowitego zależy od czegoś więcej niż od miesięcznej raty. Przy zakupie na koniec kredytu zostaje ci auto; przy leasingu oddajesz pojazd do salonu i nie masz nic w ręku. Aby porównać uczciwie, trzeba uwzględnić wartość rezydualną auta na koniec kredytu i sprowadzić okresy do wspólnej podstawy.

Ten kalkulator przyjmuje cenę pojazdu, dane kredytu z okresem, oprocentowaniem i wpłatą własną oraz dane leasingu z okresem, wpłatą własną i ratą miesięczną, a do tego oczekiwaną wartość rezydualną na koniec kredytu. Oblicza łączną zapłaconą sumę w każdym wariancie, koszt netto zakupu po odjęciu wartości rezydualnej oraz efektywny koszt na miesiąc po obu stronach, które możesz porównać wprost. Wynikiem jest prosty werdykt: kredyt albo leasing.

Szybkie sprawdzenie zdrowym rozsądkiem: pojazd za 150 000 zł finansowany na 8 procent przez 60 miesięcy z wpłatą własną 25 000 zł kosztuje około 178 000 zł łącznych płatności. Jeśli auto ma na koniec wartość rezydualną 55 procent, co jest typowe dla marek dobrze trzymających wartość, koszt netto posiadania wynosi około 178 000 zł minus 82 500 zł rezydualnej, czyli mniej więcej 95 500 zł. Leasing na 36 miesięcy z wpłatą własną 12 000 zł i ratą 2 200 zł sumuje się do 91 200 zł; przeliczony na podstawę 60 miesięcy daje około 152 000 zł. W tym przypadku zakup wygrywa nieznacznie, bo wartość rezydualna jest dość wysoka, aby zrównoważyć wyższe raty.

Werdykt kalkulatora przechyla się w zależności od tego, czy koszt netto kredytu jest niższy niż proporcjonalny koszt leasingu. Leasing zwykle wygrywa w dwóch sytuacjach: przy autach z wyższej półki o dużej utracie wartości, czyli niskiej wartości rezydualnej, oraz przy samochodach elektrycznych w pierwszych latach modelu, gdy wartość rezydualna jest niepewna. Zakup zwykle wygrywa przy niezawodnych markach popularnych, które dobrze trzymają wartość, oraz przy długim okresie posiadania, bo jazda autem kilka lat po spłacie kredytu daje lata bez raty.

Jak zakup wypada w porównaniu z leasingiem

Porównanie kosztu całkowitego między kredytem a leasingiem wymaga trzech korekt, aby było naprawdę równoważne. Po pierwsze, uwzględnij wartość rezydualną kupionego pojazdu; przy spłacie kredytu posiadasz aktywo, które możesz sprzedać lub zatrzymać. Po drugie, sprowadź okresy do wspólnej podstawy, bo kredyt i leasing mają zwykle różną długość. Po trzecie, uwzględnij koszt utraconych korzyści z wpłaty własnej, choć przy typowym oprocentowaniu efekt jest niewielki i kalkulator dla uproszczenia go pomija.

Wartość rezydualna to czynnik, który najmocniej waży w rachunku zakup kontra leasing. Auta dobrze trzymające wartość czynią zakup atrakcyjnym, bo rezydualna równoważy dużą część płatności. Auta szybko tracące wartość, jak wiele marek z wyższej półki, wersje wyposażenia ze środka oferty i modele o małym wolumenie, czynią leasing atrakcyjnym, bo firma przejmuje utratę wartości. Katalogi wyceny rynku wtórnego publikują prognozy wartości rezydualnej; typowy pięcioletni pojazd zachowuje od 45 do 60 procent ceny przy markach popularnych, od 30 do 45 procent przy wyższej półce, a przy elektrykach waha się bardzo.

Co wchodzi do porównania werdyktu

Kalkulator sprowadza koszt leasingu do okresu kredytu. Jeśli twój kredyt trwa 60 miesięcy, a leasing 36, suma leasingu jest mnożona przez 60 podzielone przez 36, aby odwzorować, ile kosztowałoby łączenie kolejnych leasingów przez okres kredytu. Nie jest to idealne, bo ceny leasingu zmieniają się z rocznikami, wartościami rezydualnymi i stopami, ale daje rozsądną i porównywalną podstawę.

Koszt netto kredytu to łączna zapłacona suma minus wartość rezydualna na koniec. Zakłada to, że sprzedajesz auto po wartości rezydualnej na koniec; w praktyce wielu właścicieli trzyma auto dłużej, co zamienia rezydualną w dodatkową wartość aktywa poza okresem kredytu i czyni zakup jeszcze lepszym. Inni oddają auto wcześniej w rozliczeniu, co rodzi tarcie i może dać mniej niż szacowana rezydualna.

Kiedy wygrywa leasing

Leasing jest naprawdę tańszy w konkretnych sytuacjach. Po pierwsze, gdy wartości rezydualne są niskie, przy markach z wyższej półki szybko tracących wartość lub modelach elektrycznych o niepewnej trwałości wartości. Po drugie, gdy chcesz nowe auto co dwa do czterech lat i inaczej często oddawałbyś je w rozliczeniu; każde rozliczenie rodzi tarcie i cios utraty wartości, podczas gdy leasing czyni ten rytm wymiany jawnym. Po trzecie, gdy traktowanie podatkowe sprzyja leasingowi; w Polsce przedsiębiorcy mogą zaliczać raty leasingu do kosztów, często prościej niż podział na amortyzację i odsetki przy aucie na kredyt.

Leasing przy tej samej racie miesięcznej wymaga też zwykle mniej gotówki przy podpisaniu, bo nie buduje się majątku. Dla kupujących z ograniczoną gotówką, którzy mogą udźwignąć ratę, leasing bywa drogą do jazdy pojazdem bez zamrażania pełnej ceny.

Kiedy wygrywa zakup

Zakup zwykle wygrywa z trzech powodów. Po pierwsze, wartość rezydualna. Niezawodne marki popularne dobrze trzymają wartość; zakup pozwala ci ją przechwycić. Po drugie, brak limitu kilometrów. Większość umów leasingu ogranicza przebieg do 10 000 lub 15 000 kilometrów rocznie z wysokimi dopłatami powyżej limitu; kto dużo jeździ, może na koniec zapłacić kilka tysięcy złotych za nadprzebieg. Po trzecie, długie posiadanie. Jazda pojazdem od 10 do 15 lat zamiast oddania go po trzech latach daje kilka lat bez raty, które mocno poprawiają rachunek zakup kontra leasing.

Leasing rodzi też raty bez końca, bo każda umowa kończy się nową, podczas gdy zakup ostatecznie spłaca kredyt i daje okres bez raty. Dla kogoś, kto trzyma auta długo, te lata bez raty to czysta oszczędność wobec dalszego leasingu.

Czego ten kalkulator nie uwzględnia

Dopłat za nadprzebieg, realnego kosztu dla wielo jeżdżących w leasingu. Opłat za zwrot na koniec umowy. Opłat wstępnych leasingu, czasem wliczonych w sumę. Różnic w ubezpieczeniu, bo leasing zwykle wymaga szerszej ochrony. Kosztów serwisu, bo kupiony pojazd ponosi serwis przez dłuższy czas, podczas gdy leasingowany jest zwykle objęty gwarancją na czas umowy. Różnic w traktowaniu podatkowym przy użytku firmowym. Wartości rozliczenia na koniec kredytu, bo kalkulator zakłada sprzedaż po wartości rezydualnej. Specjalnych wpłat, premii i rabatów, które mogą wymiernie zmienić wynik po obu stronach. Aby przeprowadzić pełną analizę, policz całkowity koszt miesięczny z ubezpieczeniem, serwisem, paliwem i rejestracją; ten kalkulator obejmuje porównanie po stronie finansowania. Wszystkie wyniki WhatIP to szacunki, a nie porada finansowa.