Overlijdensrisicoverzekering rekenmachine met de DIME methode
Live- DIME (Debt + Income + Mortgage + Education) is one of several methods; many advisors also use a 10x-to-12x income rule of thumb. Compare both before locking in a policy.
Hoeveel overlijdensrisicoverzekering heb je nodig? Twee methoden overheersen. De DIME methode telt schulden plus inkomensvervanging plus hypotheek plus studie van kinderen plus uitvaartkosten op. De eenvoudiger vuistregel gebruikt 10 tot 12 keer het jaarinkomen als globaal getal. Deze rekenmachine gebruikt DIME omdat hij een getal oplevert dat je post voor post kunt verdedigen in plaats van een enkele vermenigvuldiger.
Het belangrijkste gegeven is het aantal te vervangen jaren: hoeveel jaar van je inkomen moet de polis vervangen als je onverwacht overlijdt? Tien jaar is een gangbaar uitgangspunt en past als je oudere kinderen hebt die binnen een decennium zelfstandig zijn en een partner die weer aan het werk kan. Twintig of dertig jaar kan passen als je jonge kinderen hebt en een partner zonder recent arbeidsverleden. De rekenmachine vermenigvuldigt je jaarinkomen met dit getal om het inkomensvervangingsdeel van de dekking te vormen.
Een ruwe controle: iemand met € 80.000 inkomen, een hypotheek van € 250.000, € 15.000 aan andere schulden, een kind dat hij wil laten studeren voor naar schatting € 100.000 en € 15.000 aan uitvaartkosten, die 10 jaar inkomen vervangt, komt uit op een dekkingsbehoefte van € 1.080.000. De vuistregel van 10 keer zou € 800.000 voorstellen; het verschil komt van de hypotheek- en studieverplichtingen die DIME uitdrukkelijk meeneemt. Voor de meeste gezinnen met jonge kinderen geeft DIME een getal van € 200.000 tot € 500.000 boven de vuistregel van 10 keer.
Dit is een rekenmachine voor de dekkingsbehoefte, niet voor de kosten. De premies hangen af van leeftijd, geslacht, rookgedrag, gezondheid en de looptijd. Een gezonde niet-rokende vijfendertigjarige krijgt vaak € 1.000.000 dekking over 20 jaar voor € 40 tot € 60 per maand; op 45-jarige leeftijd kost dezelfde polis € 80 tot € 120 per maand. Om inkomen te vervangen tijdens de werkzame jaren is de overlijdensrisicoverzekering bijna altijd het juiste product.
Frequently asked questions
DIME is beter te verdedigen omdat elk onderdeel iets concreets is: deze schuld, deze hypotheek, de studie van dit kind. De vuistregel van 10 keer is sneller, maar kan gezinnen met jonge kinderen en hoge hypotheken onderverzekeren en alleenstaanden of mensen met een afbetaald huis oververzekeren. Beide zijn schattingshulpmiddelen; praat voor een volledig plan met een adviseur die alleen op honorariumbasis werkt.
De onderdelen van DIME
De schulden dekken de niet-hypothecaire verplichtingen die je gezin zou erven: creditcards, studieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen en medische schulden. Het is beter ze na je overlijden af te lossen dan ze tegen hoge tarieven mee te slepen. Neem alles mee behalve de hypotheek, die apart wordt behandeld omdat die groot is en een eigen aflossingslogica heeft.
De inkomensvervanging is het jaarinkomen vermenigvuldigd met het aantal te vervangen jaren. Dat aantal jaren zou de situatie van je gezin moeten weerspiegelen: hoelang voordat je partner het huishouden volledig kan dragen, hoelang voordat de kinderen zelfstandig zijn, en hoeveel je wilt nalaten om een grote schok als een recessie of een lange werkloosheidsperiode op te vangen. Tien jaar is een gangbare waarde; offensieve planners hanteren 15 tot 20 jaar.
De hypotheek is het resterende saldo dat je afgelost zou willen zien. Het argument om die bij overlijden af te lossen is tweeledig: het haalt de grootste vaste last uit het maandbudget van je nabestaanden en zet een rentedragende schuld om in eigen vermogen. Sommige planners betogen dat het gezin er bij lage rente beter aan doet de hypotheek te houden en de uitkering te beleggen; de rekenmachine neemt die standaard mee, maar je kunt hem op nul zetten.
De studie staat voor de kosten van de universiteit of een vergelijkbare opleiding per kind. De standaardwaarde van € 100.000 per kind is redelijk voor een openbare universiteit; particulier kan € 200.000 tot € 400.000 per kind kosten tot het afstuderen. Het getal zou in bedragen van vandaag moeten staan; de kosten stijgen met ongeveer 5 procent per jaar, dus langere horizonten vragen om hogere getallen.
De uitvaartkosten zijn de uitvaart, de begrafenis en de directe kosten na het overlijden. De standaardwaarde van € 15.000 dekt een traditionele begrafenis. Sommige gezinnen voegen € 25.000 tot € 50.000 toe voor de begeleiding van de nabestaanden, de advocaatkosten van de nalatenschap en een financiele buffer op korte termijn terwijl de partner zich aanpast.
DIME tegenover de vuistregel van 10 keer
De vuistregel van 10 keer het jaarinkomen is sneller en geeft het inkomensvervangingsdeel van DIME weer, maar negeert de hypotheek en de studie. Voor iemand met een afbetaald huis en volwassen kinderen voldoet de vuistregel van 10 keer, want de posten hypotheek en studie zijn nul. Voor een jong gezin met jonge kinderen en een hoge hypotheek onderverzekert de vuistregel van 10 keer merkbaar.
Een snelle vergelijking: bij € 80.000 inkomen is 10 keer € 800.000. De DIME berekening in het voorbeeld van de inleiding gaf € 1.080.000. Het verschil van € 280.000 staat voor de hypotheek- en studieverplichtingen die de vuistregel van 10 keer over het hoofd ziet. Voor middenklassegezinnen met jonge kinderen mag je verwachten dat DIME € 200.000 tot € 500.000 boven de 10 keer ligt.
Hoe de looptijd telt
Deze rekenmachine schat de dekkingsbehoefte; de looptijd kies je apart. Gangbare looptijden zijn 10, 15, 20, 25 en 30 jaar. Stem de looptijd af op de tijd dat je de bescherming nodig hebt: tot de hypotheek is afgelost en het jongste kind de universiteit afrondt is een veelvoorkomend doel. Voor iemand van 35 met een jong kind dekt een polis van 25 of 30 jaar met vaste uitkering de hele periode van afhankelijkheid. Voor iemand van 50 met volwassen kinderen volstaat een polis van 10 of 15 jaar meestal.
Een vaste uitkering betekent dat de premie en het kapitaal bij overlijden voor de hele looptijd vastliggen. De jaarlijks verlengbare variant is in het begin goedkoper, maar de premie stijgt elk jaar; bijna niemand wil die. De dalende variant wordt soms verkocht als hypotheekbescherming; het kapitaal daalt naarmate de hypotheek wordt afgelost. De meesten doen er beter aan met een vaste uitkering en te aanvaarden dat de polis later meer betaalt dan nodig, wanneer de andere verplichtingen ook lager zijn.
Wanneer twee verdieners aparte polissen nodig hebben
Huishoudens met twee verdieners hebben meestal twee aparte polissen nodig, een per verdiener. Het overlijden van elk verlaagt het gezinsinkomen en schept hetzelfde probleem voor de nabestaanden; de polissen zouden het inkomen en de bijdrage van elke verdiener aan de gezinsverplichtingen moeten weerspiegelen. Verdient er een veel meer, dan is die polis groter; zijn de inkomens vergelijkbaar, dan zijn de polissen even groot. Een thuisblijvende ouder heeft ook dekking nodig, want zijn bijdrage zou vervangen moeten worden door betaalde diensten die vaak € 40.000 tot € 80.000 per jaar aan gelijkwaardige betaalde waarde vertegenwoordigen.
Wat deze rekenmachine niet meeneemt
Een bestaande levensverzekering via je werkgever, meestal 1 tot 3 keer het salaris, die het gat verkleint dat je individuele polis moet vullen. Het persoonlijke spaargeld en de beleggingen die de verzekeringsbehoefte zouden verlagen. De publieke nabestaandenuitkeringen, die € 1.500 tot € 3.000 per maand kunnen geven voor nabestaande kinderen onder de 18 jaar en de partner die voor hen zorgt. De nabestaandenuitkeringen van een bedrijfsregeling. De inflatie over de te vervangen jaren, want de reele dekking slijt af in het tempo van de inflatie; sommige planners verhogen het aantal jaren om dat te compenseren. De fiscale behandeling van het kapitaal bij overlijden, in de VS doorgaans vrij van federale belasting. De polissen voor het hele leven en de opbouw van een afkoopwaarde. Voor een volledig financieel plan werk je met een adviseur die alleen op honorariumbasis werkt; deze rekenmachine biedt een verdedigbare schatting van de dekking voor het gangbare geval. Alle uitkomsten zijn schattingen van WhatIP en vormen geen financieel advies.