Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner für Ihren Einkommensschutz
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr wertvollstes Gut: Ihre Fähigkeit, Einkommen zu erzielen. Die statistische Wahrscheinlichkeit, mindestens einmal im Erwerbsleben berufsunfähig zu werden, liegt bei rund 1 zu 4 für Männer und 1 zu 3 für Frauen. Berufsunfähigkeit ist weit wahrscheinlicher als ein früher Tod, dennoch sind die meisten Erwerbstätigen dagegen deutlich unterversichert. Eine vom Arbeitgeber gestellte Langzeitabsicherung ersetzt typisch 50 bis 60 Prozent des Grundgehalts, ist steuerpflichtig, klammert Bonus und Provision aus und ist bei vielen Verträgen auf einen Höchstbetrag pro Monat gedeckelt.
Dieser Rechner schätzt die monatliche Rente, die Ihr Haushalt braucht, und zieht dann eine bestehende Absicherung sowie eine erwartete staatliche Erwerbsminderungsrente ab, um die Versorgungslücke zu zeigen. Das voreingestellte Ersatzziel von 65 Prozent bildet die übliche Empfehlung ab; manche Berater setzen 70 bis 80 Prozent für Gutverdiener mit wenig Spielraum bei den Ausgaben an.
Eine grobe Plausibilitätsprüfung: jemand mit 90.000 $ Einkommen, 4.500 $ notwendigen Monatsausgaben, ohne bestehende Absicherung und ohne staatlichen Abzug braucht rund 4.875 $ pro Monat an Absicherung, also den höheren Wert aus 65 Prozent des Einkommens und der Ausgabenuntergrenze. Mit 5.000 $ bereits vorhandener Absicherung fällt die Lücke in moderaten Fällen auf null; bei Gutverdienern stößt die Absicherung über den Arbeitgeber oft an einen Deckel von 5.000 $ pro Monat, selbst wenn das Einkommen 10.000 $ oder mehr erfordern würde, sodass spürbare Lücken bleiben. Private Verträge schließen diese Lücke.
Die wichtigste Größe in einem Vertrag ist die Definition der Berufsunfähigkeit. Eine Absicherung auf den eigenen Beruf zahlt, wenn Sie die Aufgaben Ihres konkreten Berufs nicht mehr ausüben können; eine Absicherung auf jeden Beruf zahlt nur, wenn Sie in keiner zumutbaren Tätigkeit mehr arbeiten können. Die meisten Ärzte und anderen hoch spezialisierten Fachleute bevorzugen klar die Absicherung auf den eigenen Beruf, weil ihre Ausbildung sehr spezifisch ist.
Frequently asked questions
Oft ja. Arbeitgeberverträge sind meist bei 5.000 bis 10.000 $ pro Monat gedeckelt und klammern Bonus, Provision und Aktienvergütung aus. Liegt Ihre Gesamtvergütung über 200.000 $ oder besteht sie stark aus Bonus und Aktien, lässt die Absicherung über den Arbeitgeber allein meist eine spürbare Lücke, die eine private Absicherung schließt.
Was eine Absicherung über den Arbeitgeber deckt und ausklammert
Eine Langzeitabsicherung über den Arbeitgeber ersetzt typisch 50 bis 60 Prozent des Grundgehalts. Die Leistung wird vor Steuern finanziert, sodass die Auszahlung im Leistungsfall für Sie steuerpflichtiges Einkommen ist. Nach Steuern liegt der tatsächliche Ersatz auf das Nettoeinkommen bei typischen Verdienern eher bei 40 bis 50 Prozent.
Große Ausschlüsse in Arbeitgeberverträgen: Bonus, Provision und der Großteil einer Vergütung in Aktien sind nicht versichert, der Vertrag nutzt allein Ihr Grundgehalt. Für Beschäftigte, deren Gesamtvergütung stark aus Bonus oder Aktien besteht, deckt die Absicherung über den Arbeitgeber nur einen Bruchteil des echten Einkommens.
Höchstbeträge: Die meisten Arbeitgeberverträge sind bei 5.000 bis 10.000 $ pro Monat gedeckelt. Wer 400.000 $ Grundgehalt bezieht und 60 Prozent ersetzen will, braucht 20.000 $ pro Monat; der Deckel bei 10.000 $ lässt eine Lücke von 50 Prozent, die nur eine private Absicherung schließt.
Wartezeiten: Typische Arbeitgeberverträge zahlen nach einer Wartezeit von 90 oder 180 Tagen. In dieser Zeit verlassen Sie sich auf Rücklagen, eine kurzfristige Absicherung oder bezahlten Urlaub. Je länger die Wartezeit, desto günstiger der Beitrag.
Leistungsdauer: Arbeitgeberverträge zahlen je nach Vertrag meist bis 65 oder höchstens 5 Jahre. Private Verträge können bis 67 oder 70 reichen.
Die staatliche Erwerbsminderungsrente und was sie tatsächlich zahlt
Die staatliche Erwerbsminderungsrente in den USA ist das Bundesprogramm für Erwerbstätige, die berufsunfähig werden und genug Beitragszeiten vorweisen. Die Leistung richtet sich nach Ihrer Einkommensgeschichte. Die durchschnittliche Monatsleistung liegt grob bei 1.500 $ für Einzelpersonen; Gutverdiener können bis etwa 3.800 $ pro Monat erhalten. Der Betrag folgt eng der Formel der gesetzlichen Altersrente.
Die Leistung ist nicht leicht zu erlangen. Die Behörde lehnt die Mehrheit der Erstanträge ab. Die meisten erfolgreichen Antragsteller durchlaufen 2 bis 3 Widerspruchsstufen, die zusammen 12 bis 24 Monate dauern können. Die Definition ist streng und liegt näher an einer Absicherung auf jeden Beruf als auf den eigenen.
Die meisten privaten Verträge rechnen ihre Leistung gegen Ihre staatliche Rente an, der Vertrag zahlt also die Lücke zwischen Ihrer versicherten Leistung und der staatlichen Rente. Dieser Rechner hat ein Feld für diesen Abzug; tragen Sie Ihren erwarteten staatlichen Betrag ein, wenn Sie ihn voraussichtlich erhalten.
Eigener Beruf gegenüber jedem Beruf
Das wichtigste Merkmal eines Vertrags ist die Definition der Berufsunfähigkeit. Eine Absicherung auf den eigenen Beruf zahlt, wenn Sie die wesentlichen Aufgaben Ihres konkreten Berufs nicht mehr ausüben können, selbst wenn Sie in einem anderen Feld arbeiten könnten. Eine Absicherung auf jeden Beruf zahlt nur, wenn Sie keiner zumutbaren Tätigkeit mehr nachgehen können, für die Sie ausgebildet sind.
Für Ärzte, Anwälte und andere hoch spezialisierte Fachleute ist die Absicherung auf den eigenen Beruf entscheidend. Ein Chirurg, der ein Zittern der Hände entwickelt, kann nicht mehr operieren, aber vielleicht lehren oder beraten; eine Absicherung auf jeden Beruf würde nicht zahlen, weil der Chirurg etwas anderes für Einkommen tun kann. Eine Absicherung auf den eigenen Beruf zahlt die volle Leistung.
Die meisten Arbeitgeberverträge gelten in den ersten 24 Monaten auf den eigenen Beruf und danach auf jeden Beruf. Private Verträge können über die gesamte Leistungsdauer auf den eigenen Beruf abgestellt sein. Der Mehrpreis dafür ist spürbar, aber für Gutverdiener mit speziellen Fähigkeiten lohnend.
Was dieser Rechner nicht berücksichtigt
Eine kurzfristige Absicherung von typisch 1 bis 6 Monaten nach kurzer Wartezeit, die Mutterschaft und kurze Krankheit abdeckt. Eine Pflegeversicherung als eigenes Produkt für den Pflegebedarf im Alter. Eine Anpassung der Leistung an die Lebenshaltungskosten, die bei langen Leistungsphasen zum Schutz vor Inflation wichtig ist. Optionen, die Absicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung mit steigendem Einkommen zu erhöhen. Den Verzicht auf den Beitrag während der Berufsunfähigkeit, den gute Verträge enthalten. Leistungen bei teilweiser Berufsunfähigkeit, bei der Sie noch etwas arbeiten, aber weniger verdienen. Das Zusammenspiel mit einer Unfallversicherung für rein arbeitsbedingte Fälle. Für eine umfassende Analyse arbeiten Sie mit einem unabhängigen Makler, der mehrere Anbieter vergleichen kann; dieser Rechner schätzt die Versorgungslücke und hilft, den privaten Vertrag passend zu dimensionieren. Alle Ergebnisse sind Schätzungen von WhatIP und keine Finanzberatung.