مقارنة خطط سداد قروض الطلاب (Standard / IBR / PAYE / SAVE)
Live- Income-driven plans forgive remaining balance at 20 or 25 years; forgiven amount may be taxable depending on the program and tax-year rules. Public Service Loan Forgiveness (PSLF) provides tax-free forgiveness after 120 qualifying payments and is not modelled here.
أمام المقترضين على القروض الطلابية الفيدرالية في الولايات المتحدة خطط سداد متعددة للاختيار بينها، والخطة المناسبة تتوقف على الدخل وحجم الأسرة ومدى تحمل دفع فوائد على مدى أطول مقابل دفعات شهرية أقل. خطة Standard (الخطة القياسية) لمدة 10 سنوات هي الخطة الافتراضية وتسدد القرض بأسرع وتيرة لكن دفعتها الشهرية هي الأعلى. أما الخطط المرتبطة بالدخل (IBR و PAYE و SAVE) فتبني الدفعة الشهرية على نسبة مئوية من الدخل التقديري (discretionary income، أي الدخل فوق 150 أو 225 بالمئة من خط الفقر الفيدرالي) وتعفي أي رصيد متبق بعد 20 أو 25 سنة. تأخذ هذه الحاسبة رصيد قرضك وسعر الفائدة والدخل الإجمالي المعدل (adjusted gross income، ويرمز له AGI) وحجم الأسرة، وتعيد الدفعة الشهرية في إطار كل من الخطط الخمس. خط الفقر الفيدرالي (federal poverty line، ويرمز له FPL) لأسرة من شخص واحد في 2025 هو $15,650، مع إضافة $5,500 لكل فرد إضافي في الأسرة، وتطبق الحاسبة هذا التدرج تلقائيا. تدقيق سريع للمعقولية: رصيد قدره $35,000 بفائدة 6.5 بالمئة مع AGI قدره $55,000 وأسرة من شخص واحد يدفع نحو $397 شهريا في خطة Standard لعشر سنوات، و $497 شهريا في إطار IBR (15 بالمئة من الدخل التقديري فوق 150 بالمئة من FPL)، و $331 شهريا في إطار PAYE (10 بالمئة)، و $182 شهريا في إطار SAVE (10 بالمئة فوق 225 بالمئة من FPL). تسدد خطة Standard القرض خلال 10 سنوات، بينما تعفي الخطط المرتبطة بالدخل الرصيد بعد 20 أو 25 سنة إن لم يسدد قبل ذلك. هذه النتائج تقديرات للتخطيط وليست استشارة مالية.
Frequently asked questions
يتوقف ذلك على الدخل والرصيد. خطة Standard لعشر سنوات تقلل إجمالي الفوائد المدفوعة لكن دفعتها الشهرية هي الأعلى. والخطط المرتبطة بالدخل (IBR و PAYE و SAVE) تخفض الدفعة الشهرية لكنها قد تطيل القرض وتؤدي إلى فوائد إجمالية أكثر، مع إعفاء بعد 20 إلى 25 سنة. وعادة تكون SAVE هي الأرخص شهريا لمعظم المقترضين بفضل عتبة 225 بالمئة من FPL ومعدل 10 بالمئة.
كيف تختلف الخطط المرتبطة بالدخل
الخطط الثلاث المرتبطة بالدخل جميعها تبني دفعتك الشهرية على نسبة مئوية من الدخل التقديري (الدخل فوق مضاعف ما لخط الفقر الفيدرالي)، لكن الصيغ تختلف في ثلاثة أمور: النسبة المئوية، ومضاعف FPL، وفترة الإعفاء.
تأخذ IBR (Income-Based Repayment، السداد المبني على الدخل) نسبة 15 بالمئة من الدخل التقديري فوق 150 بالمئة من FPL. ويأتي الإعفاء بعد 25 سنة (300 دفعة شهرية). وهي أقدم الخطط المرتبطة بالدخل ومتاحة للمقترضين أصحاب Direct Loans (القروض المباشرة) المؤهلة و Federal Family Education Loans (قروض التعليم الأسرية الفيدرالية).
أما PAYE (Pay As You Earn، ادفع وأنت تكسب) فتأخذ 10 بالمئة من الدخل التقديري فوق 150 بالمئة من FPL. ويأتي الإعفاء بعد 20 سنة (240 دفعة). وتقتصر PAYE على المقترضين الذين حصلوا على أول قرض بعد 1 أكتوبر 2007 ولديهم على الأقل قرض Direct Loan واحد صرف بعد 1 أكتوبر 2011.
و SAVE (Saving on a Valuable Education، الادخار على تعليم قيم) هي خليفة REPAYE. تأخذ 10 بالمئة من الدخل التقديري فوق 225 بالمئة من FPL، مع إعفاء بعد 20 سنة للقروض الجامعية (25 سنة للدراسات العليا). وعتبة 225 بالمئة من FPL (بدلا من 150) هي الأكثر سخاء في مشهد الخطط المرتبطة بالدخل، ولكثير من المقترضين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط تكون دفعة SAVE الشهرية نحو نصف دفعة PAYE على الدخل نفسه. وقد خضعت SAVE لتقاض قضائي منذ 2024، فتحقق من وضعها الحالي قبل الاعتماد على الأرقام.
متى تكون الخطة القياسية هي الأفضل
خطة Standard لعشر سنوات هي الأفضل للمقترضين الذين يبلغ دخلهم التقديري مستوى يجعل الخطة المرتبطة بالدخل تتطلب دفعة قريبة من دفعة Standard أو أعلى منها. في تلك الحالة تسدد خطة Standard القرض خلال 10 سنوات بأقل إجمالي فوائد، بينما تطيل الخطط المرتبطة بالدخل أمد القرض وتراكم فوائد أكثر رغم أن الدفعة الشهرية قد تكون أدنى.
قاعدة سريعة: إذا بلغت الدفعة المرتبطة بالدخل 80 بالمئة أو أكثر من دفعة Standard، فإن Standard عادة هي الخيار الأفضل. وتحت 80 بالمئة قد تكون الخطة المرتبطة بالدخل منطقية إذا كان التدفق النقدي قيدا حقيقيا أو إذا كان الإعفاء واقعيا بالنظر إلى مسار المهنة.
اعتبارات PSLF وقنبلة الضريبة
تجاور الخطط المرتبطة بالدخل حالتان خاصتان. يمنح PSLF (Public Service Loan Forgiveness، إعفاء قروض الخدمة العامة) إعفاء معفى من الضريبة للمقترضين في وظائف القطاع العام المؤهلة (الحكومة والمنظمات غير الربحية من نوع 501(c)(3)) بعد 120 دفعة شهرية مؤهلة. ولا يلزم أن تكون الدفعات الـ 120 متتالية لكن يجب أن تتم في إطار خطة مرتبطة بالدخل. إن كنت مؤهلا لـ PSLF وتنوي السعي إليه فالاستراتيجية الصحيحة عادة هي تقليل الدفعات الشهرية في إطار SAVE (أو PAYE) لعشر سنوات حتى يسري الإعفاء.
أما قنبلة الضريبة (tax bomb) فهي ضريبة الدخل المستحقة عندما يدرج رصيد القرض المعفى كدخل عادي في نهاية فترة الإعفاء البالغة 20 أو 25 سنة. إعفاء PSLF معفى من الضريبة، بينما إعفاء IBR و PAYE و SAVE خاضع للضريبة تقنيا بموجب IRC Section 61 (المادة 61 من قانون الإيرادات الداخلية)، رغم أن American Rescue Plan Act (قانون خطة الإنقاذ الأمريكية) جعله معفى مؤقتا حتى 2025. وبعد 2025 يعود خطر قنبلة الضريبة ما لم يمدد الكونغرس الإعفاء.
إعادة التمويل إلى قروض خاصة
خيار رابع لا تنمذجه الحاسبة هو إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قروض خاصة، عادة بأسعار أدنى للمقترضين ذوي الائتمان القوي. والمقايضة هي فقدان الوصول إلى كل خطط السداد الفيدرالية (Standard و Extended والمرتبطة بالدخل و PSLF) بشكل دائم. وتناسب إعادة التمويل المقترضين ذوي الدخل العالي والائتمان العالي الذين لن يستخدموا الخطط المرتبطة بالدخل أو PSLF، وهي خيار خاطئ لمن قد يعتمدون على تلك البرامج.
تراوح أسعار إعادة التمويل الخاص اعتبارا من 2025 عادة بين 5 و 8 بالمئة للقروض ثابتة السعر تبعا لملف الائتمان. وعلى قرض فيدرالي بفائدة 6.5 بالمئة قد يوفر مقترض عالي الائتمان نقطة إلى نقطتين مئويتين بإعادة التمويل، لكنه يفقد خيارية الخطط المرتبطة بالدخل و PSLF.
ما لا تتضمنه هذه الحاسبة
رسملة القرض (loan capitalization، عندما تتراكم الفوائد أثناء التأجيل وتضاف إلى أصل الدين). سيناريوهات الإطفاء السالب في الخطط المرتبطة بالدخل (حيث تكون الدفعة الشهرية دون تراكم الفائدة الشهرية). استثناء SAVE للفائدة غير المدفوعة من نمو الرصيد الشهري (ميزة صديقة للمقترض تنفرد بها SAVE). التحقق من أهلية PSLF أو تتبع الدفعات المؤهلة. قنبلة الضريبة على الأرصدة المعفاة. آثار الزواج والإقرار المشترك مقابل المنفصل على الدفعات المرتبطة بالدخل. برامج المساعدة على السداد الخاصة بكل ولاية. خيارات القروض الطلابية الخاصة. سيناريوهات إعادة التمويل. للتخطيط الشامل للقروض الطلابية استخدم محاكي القروض الرسمي على Studentaid.gov إلى جانب هذه الحاسبة.