حاسبة تغطية التأمين المؤقت على الحياة (طريقة DIME)
Live- DIME (Debt + Income + Mortgage + Education) is one of several methods; many advisors also use a 10x-to-12x income rule of thumb. Compare both before locking in a policy.
كم تحتاج من التأمين المؤقت على الحياة؟ تسود طريقتان. تجمع طريقة DIME الديون زائد تعويض الدخل زائد الرهن العقاري زائد تعليم الأبناء زائد النفقات الأخيرة. أما الطريقة الإرشادية الأبسط فتستخدم من 10 إلى 12 ضعفاً للدخل السنوي تقديراً مسطّحاً. وتعتمد هذه الحاسبة DIME لأنها تنتج رقماً يمكنك الدفاع عنه بنداً بنداً بدلاً من مُضاعِف واحد.
أهمّ مدخل هو عدد سنوات التعويض: كم سنة من دخلك ينبغي أن تعوّضها الوثيقة إن توفّيتَ فجأةً؟ عشر سنوات نقطة بداية شائعة وملائمة إن كان لك أبناء أكبر سنّاً سيستقلّون خلال عقد وزوج يستطيع العودة إلى سوق العمل. وقد تلائم عشرون أو ثلاثون سنة من له أبناء صغار وزوج بقي في المنزل بلا سجلّ عمل حديث. وتضرب الحاسبة دخلك السنوي في هذا العدد لإنتاج جزء تعويض الدخل من إجمالي التغطية.
تحقّق سريع من المعقولية: من يكسب 80٬000 دولار وله رهن عقاري قدره 250٬000 دولار، و15٬000 دولار ديوناً أخرى، وطفل واحد ينوي إكماله إلى الجامعة (بتقدير 100٬000 دولار)، و15٬000 دولار نفقات أخيرة، ويعوّض 10 سنوات من الدخل، يصل إلى حاجة تغطية قدرها 1٬080٬000 دولار. وقاعدة 10 أضعاف الدخل الإرشادية كانت ستقترح 800٬000 دولار؛ والفارق يأتي من التزامات الرهن والتعليم التي تحتسبها DIME صراحةً. ولأغلب أسر الطبقة الوسطى ذوات الأطفال الصغار، تنتج DIME رقماً أعلى بمقدار 200٬000 إلى 500٬000 دولار من قاعدة 10 أضعاف.
هذه حاسبة حاجة إلى تغطية، لا حاسبة تكلفة. فأقساط التأمين المؤقت على الحياة تتوقّف على السنّ والجنس وحالة التدخين والصحة ومدّة الوثيقة. ويستطيع شخص في الخامسة والثلاثين سليم وغير مدخّن أن يحصل عادةً على تغطية مؤقتة مستوية لعشرين عاماً قدرها 1٬000٬000 دولار مقابل 40 إلى 60 دولاراً شهرياً؛ وفي سنّ 45 تكلّف الوثيقة نفسها من 80 إلى 120 دولاراً شهرياً؛ وفي سنّ 55 من 200 إلى 400 دولار شهرياً. أما التأمين الدائم على الحياة فأغلى بكثير لكل دولار تغطية ويخدم أغراضاً أخرى (تخطيط الميراث وتراكم القيمة النقدية)؛ ولتعويض الدخل خلال سنوات العمل يكون المؤقت هو المنتج الصحيح في الغالب الأعمّ.
Frequently asked questions
DIME أقدر على الدفاع عن نفسها لأن كل مكوّن فيها شيء يمكنك الإشارة إليه: هذا الدين، وهذا الرهن، وتعليم هذا الطفل. أما قاعدة 10 أضعاف فأسرع لكنها قد تؤمّن أسر الأطفال الصغار ذوي الرهون الكبيرة دون الحاجة، وتفرط في تأمين العزّاب أو من سدّدوا منازلهم. وكلاهما أداة تقدير؛ فاستشر مستشاراً يتقاضى أتعاباً فقط لخطة شاملة.
مكوّنات DIME
الديون (D) تغطّي ما عدا الرهن من ديون قد ترثها أسرتك: بطاقات الائتمان، وقروض الطلاب، وقروض السيّارات، والقروض الشخصية، والديون الطبية. وينبغي سدادها بعد وفاتك بدلاً من جرّها بمعدّلات مرتفعة. أدرِج كل شيء عدا الرهن، الذي يُعالَج على حدة لأنه كبير وله ديناميكية سداد خاصة.
تعويض الدخل (I) هو الدخل السنوي مضروباً في عدد سنوات التعويض. وينبغي أن يعكس عدد السنوات وضع أسرتك: كم يلزم حتى يعيل زوجك الأسرة بالكامل، وكم يلزم حتى يستقلّ الأبناء، وكم تريد أن تترك لامتصاص صدمة كبرى كركود أو فترة بطالة طويلة. وعشر سنوات قيمة افتراضية نموذجية؛ ويستخدم المخطّطون الجريئون من 15 إلى 20 سنة.
الرهن العقاري (M) هو رصيد الرهن المتبقّي الذي تريد سداده. والحجّة لسداد الرهن عند الوفاة ذات شقّين: يزيل أكبر تكلفة ثابتة من ميزانية الناجين الشهرية، ويحوّل ديناً مثقلاً بالفائدة إلى ملكية مملوكة. ويرى بعض المخطّطين أنه عند معدّلات الرهن المنخفضة يكون الأفضل للأسرة الإبقاء على الرهن واستثمار عوائد التأمين؛ وتدرجه الحاسبة افتراضياً لكن يمكنك تصفيره إن آثرتَ ذلك النهج.
التعليم (E) هو تكلفة الجامعة أو ما يماثلها من تعليم لكل طفل. والافتراضي البالغ 100٬000 دولار لكل طفل معقول لجامعة عامة لأبناء الولاية؛ وقد تبلغ الخاصة والعامة لغير أبناء الولاية من 200٬000 إلى 400٬000 دولار لكل طفل حتى التخرّج. وينبغي أن يكون الرقم بقيم اليوم؛ فتكاليف الجامعة تتضخّم بنحو 5 بالمئة سنوياً، فالآفاق الأطول تحتاج أرقاماً أعلى.
النفقات الأخيرة هي تكاليف الجنازة والدفن وما يلي الوفاة مباشرةً. والافتراضي البالغ 15٬000 دولار يغطّي دفناً تقليدياً؛ ويكلّف حرق الجثمان عادةً من 5٬000 إلى 10٬000 دولار. وتضيف بعض الأسر من 25٬000 إلى 50٬000 دولار لدعم الناجين في الحِداد، وأتعاب المحامي لتسوية التركة، واحتياجات السيولة المنزلية القصيرة بينما يتكيّف الزوج.
DIME مقابل قاعدة 10 أضعاف
قاعدة 10 أضعاف الدخل السنوي أسرع وتتتبّع جزء تعويض الدخل من DIME لكنها تتجاهل الرهن والتعليم. فلمن سدّد منزله وأبناؤه راشدون، تكفي قاعدة 10 أضعاف لأن مكوّنَي الرهن والتعليم صفر. أما الأسرة الفتيّة ذات الأطفال الصغار والرهن الكبير، فتؤمّنها قاعدة 10 أضعاف دون الحاجة بمقدار ذي معنى.
مقارنة سريعة: عند دخل 80٬000 دولار، تعطي قاعدة 10 أضعاف 800٬000 دولار. وحساب DIME في مثال المقدّمة أعطى 1٬080٬000 دولار. والفارق البالغ 280٬000 دولار يمثّل التزامات الرهن والتعليم التي تفوتها قاعدة 10 أضعاف. ولأسر الطبقة الوسطى النموذجية ذوات الأطفال الصغار، توقّع أن تأتي DIME أعلى من قاعدة 10 أضعاف بمقدار 200٬000 إلى 500٬000 دولار.
كيف تزن مدّة الوثيقة
تقدّر هذه الحاسبة الحاجة إلى التغطية؛ وعليك أيضاً اختيار مدّة الوثيقة. والمدد الشائعة هي 10 و15 و20 و25 و30 عاماً. لائم بين المدّة وطول حاجتك إلى الحماية: حتى يُسدَّد الرهن ويُنهي أصغر الأبناء الجامعة هدف شائع. فلشخص في الخامسة والثلاثين له طفل صغير، تغطّي وثيقة مستوية لمدّة 25 أو 30 عاماً فترة الإعالة كلّها. ولشخص في الخمسين له أبناء راشدون، تكفي وثيقة لمدّة 10 أو 15 عاماً عادةً.
المستوية تعني أن القسط ومبلغ الوفاة ثابتان طوال المدّة. أما المتجدّدة سنوياً فأرخص في السنوات الأولى لكن قسطها يرتفع كل عام، ولا يكاد أحد يرغب فيها. وتُباع المتناقصة أحياناً لحماية الرهن، إذ يتناقص مبلغ الوفاة مع سداد الرهن. والأفضل لأغلب الناس الوثيقة المستوية مع تقبّل أن تدفع الوثيقة أكثر من الحاجة لاحقاً حين تكون الالتزامات الأخرى أقلّ كذلك.
متى يحتاج الزوجان العاملان وثيقتين منفصلتين
تحتاج الأسر ذات الدخلين عادةً وثيقتين منفصلتين، واحدة لكل كاسب. فوفاة أيّ كاسب تخفّض دخل الأسرة وتخلق مشكلة الناجين نفسها؛ وينبغي أن تعكس الوثيقتان دخل كل كاسب وإسهامه في التزامات الأسرة. فإن كان أحد الكاسبَين أعلى دخلاً بكثير، كانت وثيقته أكبر؛ وإن تقارب الدخلان تقاربت الوثيقتان حجماً. ويحتاج الوالد الذي يبقى في المنزل تغطيةً كذلك، لأن إسهامه (رعاية الأطفال وتدبير المنزل) سيلزم استبداله بخدمات مدفوعة تبلغ قيمتها المكافئة غالباً من 40٬000 إلى 80٬000 دولار سنوياً.
ما لا تتضمّنه هذه الحاسبة
التأمين القائم على الحياة عبر صاحب العمل (عادةً من ضعف إلى ثلاثة أضعاف الراتب في التأمين الجماعي الأساسي، وهو يخفّض الفجوة التي ينبغي أن تسدّها وثيقتك الفردية). المدّخرات والاستثمارات الشخصية القائمة التي توازن الحاجة إلى التأمين. منافع الناجين في الضمان الاجتماعي (وقد توفّر من 1٬500 إلى 3٬000 دولار شهرياً للأبناء الناجين دون 18 عاماً وللزوج الراعي لهم). منافع الناجين في معاش التقاعد. التضخّم على مدى سنوات التعويض (فالتغطية الحقيقية تتآكل بمعدّل التضخّم؛ ويرفع بعض المخطّطين عدد سنوات التعويض للتعويض عن ذلك). المعاملة الضريبية لمبلغ الوفاة (فعوائد التأمين المؤقت على الحياة معفاة من الضريبة الفيدرالية عموماً في الولايات المتحدة). الوثائق الدائمة وتراكم القيمة النقدية. ولخطة مالية شاملة، استعِن بمستشار مالي يتقاضى أتعاباً فقط أو أجرِ تحليلاً إضافياً لموازنات التضخّم والضمان الاجتماعي؛ فهذه الحاسبة تقدّم تقديراً للتغطية يمكن الدفاع عنه للحالة الشائعة. جميع النتائج تقديرات من WhatIP ولا تُعدّ نصيحة مالية.