Калькулятор страховки на случай нетрудоспособности и защиты дохода
Live- Most employer LTD policies cap at 60 percent of base salary and exclude bonus income. Long-elimination-period policies (90 days, 180 days) are cheaper than short-elimination versions but require larger emergency reserves.
Страховка на случай нетрудоспособности защищает ваш самый ценный актив: способность зарабатывать. Статистическая вероятность хотя бы раз за трудовую жизнь потерять трудоспособность примерно 1 к 4 у мужчин и 1 к 3 у женщин. Нетрудоспособность намного вероятнее ранней смерти, и всё же большинство работающих застраховано от неё явно недостаточно. Покрытие от работодателя на длительную нетрудоспособность обычно замещает от 50 до 60 процентов базовой зарплаты, облагается налогом, оставляет в стороне премии и комиссионные и во многих договорах ограничено месячным потолком.
Этот калькулятор оценивает ежемесячное пособие, нужное вашей семье, затем вычитает имеющееся покрытие от работодателя и ожидаемое государственное пособие по нетрудоспособности, чтобы показать разрыв в защите. Цель замещения по умолчанию в 65 процентов отражает обычную рекомендацию консультантов; часть планировщиков берёт от 70 до 80 процентов для людей с высоким доходом и малым запасом по расходам.
Грубая прикидка для проверки. Человеку с доходом 90 000 $, необходимыми месячными расходами 4500 $, без имеющегося покрытия и без госпособия нужно около 4875 $ в месяц покрытия, то есть большее из 65 процентов дохода и нижней границы по расходам. При уже имеющихся 5000 $ покрытия от работодателя разрыв в умеренных случаях падает до нуля; у людей с высоким доходом покрытие от работодателя часто упирается в потолок 5000 $ в месяц, даже когда доход требует 10 000 $ и больше на покрытие расходов, и тогда остаются заметные разрывы. Частные договоры закрывают этот разрыв.
Самая важная величина в договоре это определение нетрудоспособности. Покрытие по своей профессии платит, если вы не можете выполнять обязанности именно своей профессии; покрытие по любой профессии платит, только если вы не можете работать ни в какой разумной деятельности. Большинство врачей и других узких специалистов явно предпочитает покрытие по своей профессии, потому что их подготовка очень специфична. Это оценка, а не финансовая консультация.
Frequently asked questions
Часто да. Договоры работодателя обычно упираются в 5000 до 10 000 $ в месяц и исключают премии, комиссионные и вознаграждение акциями. Если ваше общее вознаграждение превышает 200 000 $ или сильно смещено к премиям и акциям, одного покрытия от работодателя обычно мало, и остаётся заметный разрыв, который закрывает частное покрытие.
Что обычно покрывает и что исключает покрытие от работодателя
Покрытие от работодателя на длительную нетрудоспособность обычно замещает от 50 до 60 процентов базовой зарплаты. Пособие финансируется до налога, поэтому выплата в момент страхового случая для вас облагаемый доход. После налога реальное замещение на чистый доход ближе к 40 до 50 процентов для людей с типичным заработком.
Крупные исключения в договорах работодателя: премии, комиссионные и большая часть вознаграждения акциями не застрахованы, договор использует только базовую зарплату. Для тех, у кого общее вознаграждение во многом из премий или акций, покрытие от работодателя закрывает лишь долю реального дохода.
Месячные потолки: большинство договоров работодателя упирается в 5000 до 10 000 $ в месяц. Тот, кто получает 400 000 $ базовой зарплаты и хочет заместить 60 процентов, нуждается в 20 000 $ в месяц; потолок работодателя в 10 000 $ оставляет разрыв в 50 процентов, который закрывает только частный договор.
Сроки ожидания: обычные договоры работодателя платят после ожидания в 90 или 180 дней. В это время вы опираетесь на резерв, на краткосрочное покрытие или на оплачиваемый отпуск. Чем длиннее срок ожидания, тем дешевле взнос.
Срок выплат: договоры работодателя обычно платят до 65 лет или максимум 5 лет, в зависимости от договора. Частные договоры могут тянуться до 67 или 70 лет.
Государственное пособие и сколько оно реально платит
Государственное пособие по нетрудоспособности в США это федеральная программа для работающих, которые теряют трудоспособность и имеют достаточный трудовой стаж. Пособие зависит от вашей истории заработка. Среднее месячное пособие держится около 1500 $ для одиноких; люди с высоким доходом могут получать до примерно 3800 $ в месяц. Сумма близко следует формуле государственной пенсии по возрасту.
Получить его непросто. Ведомство отклоняет большинство первичных заявлений. Большинство тех, кто добивается выплаты, проходит 2 или 3 уровня обжалования, что в сумме может занять от 12 до 24 месяцев. Определение строгое и ближе к покрытию по любой профессии, чем по своей.
Большинство частных договоров вычитает из своего пособия то, что вы получаете в виде госпособия, так что договор платит разрыв между вашим застрахованным пособием и госпособием. У этого калькулятора есть поле для такого вычета; введите ожидаемую сумму госпособия, если рассчитываете на право его получать.
Своя профессия против любой профессии
Самая важная черта договора это определение нетрудоспособности. Покрытие по своей профессии платит, если вы не можете выполнять основные обязанности именно своей профессии, даже если могли бы работать в другой области. Покрытие по любой профессии платит, только если вы не можете заниматься никакой разумной деятельностью, к которой подготовлены.
Для врачей, юристов и других узких специалистов покрытие по своей профессии решающе. Хирург, у которого появилась дрожь рук, не может оперировать, но, возможно, способен преподавать или консультировать; покрытие по любой профессии не заплатит, потому что хирург может зарабатывать чем-то другим. Покрытие по своей профессии платит полное пособие.
Большинство договоров работодателя действует по своей профессии первые 24 месяца, а дальше по любой профессии. Частные договоры могут быть по своей профессии весь срок выплат. Доплата за это заметна, но оправдана для специалистов с высоким доходом, чей заработок держится на узких навыках.
Что этот калькулятор не учитывает
Краткосрочное покрытие обычно на 1 до 6 месяцев после короткого ожидания, которое покрывает декрет и короткую болезнь. Страховку долгого ухода как отдельный продукт под нужды ухода в старости. Пересчёт пособия на стоимость жизни, важный на длинных сроках для защиты от инфляции. Опции повышать покрытие без новой медицинской проверки по мере роста дохода. Освобождение от взноса во время нетрудоспособности, которое включают хорошие договоры. Пособия при частичной нетрудоспособности, когда вы можете немного работать, но зарабатываете меньше. Связь со страховкой от несчастных случаев на производстве для одних лишь рабочих случаев. Для полного анализа работайте с независимым брокером, способным сравнить нескольких страховщиков; этот калькулятор оценивает разрыв в покрытии и помогает подобрать размер частного договора, чтобы его закрыть. Все результаты это оценки WhatIP, а не финансовая консультация.