Калькулятор срочного страхования жизни и нужного покрытия

Сколько срочного страхования жизни вам нужно? Преобладают два метода. Метод DIME складывает долги плюс замещение дохода плюс ипотеку плюс образование детей плюс расходы на похороны. Более простое правило большого пальца берёт от 10 до 12 годовых доходов как общую оценку. Этот калькулятор использует DIME, потому что он даёт число, которое можно обосновать строка за строкой, а не один множитель.

Самое важное поле это число лет замещения: сколько лет вашего дохода должна заместить страховка, если вы уйдёте из жизни внезапно? Десять лет это частая отправная точка, и она подходит, если у вас дети постарше, которые станут самостоятельными в течение десятилетия, и супруг, способный вернуться к работе. Двадцать или тридцать лет могут подойти, если у вас маленькие дети и супруг без недавнего трудового опыта. Калькулятор умножает ваш годовой доход на это число, чтобы получить часть покрытия на замещение дохода.

Грубая прикидка для проверки. Человек с доходом 80 000 $, ипотекой 250 000 $, прочими долгами 15 000 $, одним ребёнком, которому предстоит вуз с оценкой 100 000 $, и расходами на похороны 15 000 $, замещающий 10 лет дохода, выходит на потребность в покрытии 1 080 000 $. Правило 10 годовых доходов подсказало бы 800 000 $; разница идёт от ипотеки и обязательств по образованию, которые DIME учитывает явно. Для большинства семей среднего достатка с маленькими детьми DIME даёт число на 200 000 до 500 000 $ выше правила 10 доходов.

Это калькулятор потребности в покрытии, а не стоимости. Взносы зависят от возраста, пола, курения, здоровья и срока. Здоровый некурящий человек 35 лет обычно получает 1 000 000 $ срочного покрытия на 20 лет за 40 до 60 $ в месяц; в 45 лет тот же договор стоит 80 до 120 $ в месяц; в 55 от 200 до 400 $ в месяц. Накопительное страхование жизни намного дороже за доллар покрытия и служит иным целям; для замещения дохода в рабочие годы срочное почти всегда верный выбор. Это оценка, а не финансовая консультация.

Составляющие DIME

Долги, буква D, покрывают неипотечные обязательства, которые унаследует ваша семья: кредитные карты, студенческие кредиты, автокредиты, личные займы, медицинские долги. Их лучше погасить после вашей смерти, а не тянуть под высокий процент. Включите всё, кроме ипотеки, которую считают отдельно, потому что она велика и имеет свою логику погашения.

Замещение дохода, буква I, это годовой доход, умноженный на число лет замещения. Число лет должно отражать положение семьи: сколько до того, как супруг сможет полностью тянуть домохозяйство, сколько до самостоятельности детей и сколько вы хотите оставить на случай крупного удара вроде спада или долгой безработицы. Десять лет это типичное значение по умолчанию; смелые планировщики берут от 15 до 20 лет.

Ипотека, буква M, это остаток долга, который вы хотели бы видеть погашенным. Довод за погашение при смерти двойной: оно снимает самый крупный фиксированный расход с месячного бюджета близких и превращает процентный долг в собственный капитал. Часть планировщиков считает, что при низкой ставке семье выгоднее сохранить ипотеку и вложить выплату; калькулятор включает её по умолчанию, но вы можете обнулить её.

Образование, буква E, это стоимость вуза или сопоставимого обучения на каждого ребёнка. Значение по умолчанию 100 000 $ на ребёнка разумно для государственного университета; частный и для приезжих может стоить от 200 000 до 400 000 $ на ребёнка до диплома. Цифру стоит брать в сегодняшних долларах; стоимость растёт примерно на 5 процентов в год, поэтому более длинные горизонты требуют цифр повыше.

Расходы на похороны это погребение и неотложные расходы сразу после смерти. Значение по умолчанию 15 000 $ покрывает обычное погребение. Часть семей добавляет от 25 000 до 50 000 $ на поддержку близких, гонорары юриста по наследству и краткосрочный денежный запас, пока супруг перестраивается.

DIME против правила 10 доходов

Правило 10 годовых доходов быстрее и повторяет часть DIME про замещение дохода, но игнорирует ипотеку и образование. Для того, у кого выплачен дом и взрослые дети, правило 10 доходов годится, потому что составляющие по ипотеке и образованию нулевые. Для молодой семьи с маленькими детьми и большой ипотекой правило 10 доходов заметно недострахует.

Быстрое сравнение: при доходе 80 000 $ десять доходов это 800 000 $. Расчёт DIME из примера во введении дал 1 080 000 $. Разница в 280 000 $ это обязательства по ипотеке и образованию, которые правило 10 доходов упускает. Для типичных семей среднего достатка с маленькими детьми ждите, что DIME выйдет на 200 000 до 500 000 $ выше десяти доходов.

Как важен срок договора

Этот калькулятор оценивает потребность в покрытии; срок вы выбираете отдельно. Обычные сроки 10, 15, 20, 25 и 30 лет. Подгоните срок под то, как долго вам нужна защита: до погашения ипотеки и окончания вуза младшим ребёнком это частая цель. Для человека 35 лет с маленьким ребёнком договор на 25 или 30 лет с постоянной выплатой покрывает весь период зависимости. Для человека 50 лет со взрослыми детьми обычно хватает договора на 10 или 15 лет.

Постоянная выплата значит, что взнос и сумма на случай смерти неизменны весь срок. Ежегодно возобновляемый вариант дешевле поначалу, но взнос растёт каждый год; его почти никто не хочет. Убывающий вариант иногда продают как защиту ипотеки; сумма выплаты падает по мере погашения ипотеки. Большинству лучше подходит постоянная выплата с готовностью к тому, что позже договор заплатит больше нужного, когда и прочие обязательства станут меньше.

Когда двум кормильцам нужны отдельные договоры

Семьям с двумя кормильцами обычно нужны два отдельных договора, по одному на кормильца. Смерть каждого снижает доход семьи и создаёт ту же проблему для близких; договоры должны отражать доход и вклад каждого кормильца в обязательства семьи. Если один зарабатывает заметно больше, его договор крупнее; если доходы похожи, договоры близки по размеру. Родителю, остающемуся дома, тоже нужно покрытие, потому что его вклад, то есть уход за детьми и ведение хозяйства, пришлось бы заместить платными услугами, которые часто стоят от 40 000 до 80 000 $ в год в эквивалентной оплате.

Что этот калькулятор не учитывает

Имеющееся страхование жизни через работодателя, обычно от 1 до 3 годовых зарплат, которое уменьшает разрыв, нужный вашему личному договору. Имеющиеся личные накопления и вложения, которые снижают потребность в страховке. Государственные пособия по потере кормильца, которые могут давать от 1500 до 3000 $ в месяц на детей до 18 лет и ухаживающего за ними супруга. Пенсионные пособия по потере кормильца. Инфляцию за годы замещения, ведь реальное покрытие тает с темпом инфляции; часть планировщиков поднимает число лет для поправки. Налоговый режим выплаты на случай смерти, которая в США обычно свободна от федерального налога. Накопительные договоры и рост выкупной суммы. Для полного финансового плана работайте с консультантом, берущим только гонорар, или проведите отдельный анализ поправок на инфляцию и государственные пособия; этот калькулятор даёт обоснуемую оценку покрытия для частого случая. Все результаты это оценки WhatIP, а не финансовая консультация.