Автокредит или лизинг калькулятор полной стоимости владения

Кредит на автомобиль и лизинг выглядят на бумаге по-разному, но сравнение полной стоимости зависит не только от месячного платежа. При покупке к концу кредита у вас остаётся машина; при лизинге вы возвращаете автомобиль продавцу и не получаете ничего. Чтобы сравнивать честно, нужно учесть остаточную стоимость машины к концу кредита и привести сроки к общей базе.

Этот калькулятор берёт цену автомобиля, данные кредита со сроком, ставкой и первоначальным взносом и данные лизинга со сроком, авансом и месячным платежом, а также ожидаемую остаточную стоимость к концу кредита. Он считает общую уплаченную сумму в каждом варианте, чистую стоимость покупки после вычета остаточной стоимости и эффективную стоимость на месяц с обеих сторон, которые вы сравниваете напрямую. Итог это простой вердикт: кредит или лизинг.

Быстрая проверка на здравый смысл при российских ценах: автомобиль за 3 500 000 ₽, взятый под 18 процентов на 60 месяцев с первоначальным взносом 500 000 ₽, обходится примерно в 5 600 000 ₽ совокупных платежей. Если у машины к концу остаточная стоимость 55 процентов, что обычно для марок, хорошо держащих цену, чистая стоимость владения составит около 5 600 000 ₽ минус 1 925 000 ₽ остатка, то есть примерно 3 675 000 ₽. Лизинг на 36 месяцев с авансом 300 000 ₽ и платежом 70 000 ₽ в месяц суммируется в 2 820 000 ₽; приведённый к базе в 60 месяцев, это около 4 700 000 ₽. В этом случае покупка выигрывает с небольшим перевесом, потому что остаточная стоимость достаточно высока, чтобы компенсировать более крупные платежи.

Вердикт калькулятора склоняется в зависимости от того, ниже ли чистая стоимость кредита, чем пропорциональная стоимость лизинга. Лизинг обычно выигрывает в двух случаях: машины премиального сегмента с быстрой потерей цены, то есть с низкой остаточной стоимостью, и электромобили в первые годы модели, когда остаток неясен. Покупка обычно выигрывает при надёжных массовых марках, хорошо держащих цену, и при долгом сроке владения, потому что езда на машине несколько лет после погашения кредита даёт годы без платежа.

Как покупка сравнивается с лизингом

Сравнение полной стоимости между кредитом и лизингом требует трёх поправок, чтобы быть по-настоящему сопоставимым. Во-первых, учтите остаточную стоимость купленного автомобиля; при погашении кредита вы владеете активом, который можно продать или оставить. Во-вторых, приведите сроки к общей базе, потому что кредит и лизинг обычно имеют разную длительность. В-третьих, учтите упущенную выгоду от первоначального взноса, хотя при обычных ставках эффект мал, поэтому калькулятор для простоты его опускает.

Остаточная стоимость это фактор, который сильнее всего весит в расчёте покупка против лизинга. Машины, хорошо держащие цену, делают покупку привлекательной, потому что остаток компенсирует большую часть платежей. Машины, быстро теряющие цену, такие как многие премиальные марки, средние комплектации и малотиражные модели, делают лизинг привлекательным, потому что лизинговая компания принимает потерю цены на себя. Каталоги оценки вторичного рынка публикуют прогнозы остаточной стоимости; типичный пятилетний автомобиль сохраняет от 45 до 60 процентов цены у массовых марок, от 30 до 45 процентов у премиальных, а у электромобилей разброс очень велик.

Что входит в сравнение для вердикта

Калькулятор приводит стоимость лизинга к сроку кредита. Если ваш кредит на 60 месяцев, а лизинг на 36, сумма лизинга умножается на 60, делённое на 36, чтобы спроецировать, сколько стоила бы цепочка из лизингов на срок кредита. Это не идеально, потому что цены лизинга меняются с годами модели, остаточной стоимостью и ставками, но даёт разумную и сопоставимую базу.

Чистая стоимость кредита это общая уплаченная сумма минус остаточная стоимость на конец. Это предполагает, что вы продаёте машину по остаточной стоимости в конце; на практике многие владельцы держат машину дольше, что превращает остаток в дополнительную ценность актива за пределами срока кредита и делает покупку ещё выгоднее. Другие сдают машину раньше в зачёт, что рождает трение и может дать меньше расчётного остатка.

Когда выигрывает лизинг

Лизинг действительно дешевле в конкретных случаях. Во-первых, когда остаточная стоимость низка, при премиальных марках с быстрой потерей цены или моделях электромобилей с неясной устойчивостью цены. Во-вторых, когда вы хотите новую машину каждые два или четыре года и иначе часто сдавали бы её в зачёт; каждый зачёт рождает трение и удар потери цены, тогда как лизинг делает этот ритм смены явным. В-третьих, когда налоговый режим благоприятствует лизингу; в России компании и индивидуальные предприниматели могут относить лизинговые платежи на расходы, часто проще, чем разделять амортизацию и проценты по машине в кредит.

Лизинг при том же месячном платеже обычно требует и меньше денег при подписании, потому что капитал не наращивается. Для покупателей с ограниченными наличными, которые при этом тянут платёж, лизинг бывает путём ездить на машине, не замораживая полную цену.

Когда выигрывает покупка

Покупка обычно выигрывает по трём причинам. Во-первых, остаточная стоимость. Надёжные массовые марки хорошо держат цену; покупка позволяет вам её захватить. Во-вторых, отсутствие лимита пробега. Большинство договоров лизинга ограничивают пробег 15 000 или 25 000 километров в год с высокими доплатами сверх лимита; тот, кто много ездит, может в конце заплатить несколько сотен тысяч рублей за перепробег. В-третьих, долгое владение. Езда на машине от 10 до 15 лет вместо возврата через три года даёт несколько лет без платежа, которые сильно улучшают расчёт покупка против лизинга.

Лизинг к тому же рождает платежи без конца, потому что каждый договор заканчивается новым, тогда как покупка в итоге гасит кредит и даёт период без платежа. Для того, кто держит машины долго, эти годы без платежа чистая экономия по сравнению с продолжением лизинга.

Чего этот калькулятор не учитывает

Доплаты за перепробег, реальную статью для тех, кто много ездит в лизинге. Сборы за возврат в конце договора. Комиссии за оформление лизинга, иногда включённые в сумму. Различия в страховке, потому что лизинг обычно требует более широкого покрытия. Расходы на обслуживание, потому что купленный автомобиль несёт обслуживание дольше, тогда как лизинговый обычно покрыт гарантией на срок договора. Различия в налоговом режиме при использовании в бизнесе. Стоимость сдачи в зачёт в конце кредита, потому что калькулятор предполагает продажу по остаточной стоимости. Особые взносы, премии и скидки, которые могут ощутимо изменить итог с любой стороны. Для полного анализа посчитайте полную месячную стоимость с учётом страховки, обслуживания, топлива и регистрации; этот калькулятор охватывает сравнение со стороны финансирования. Все результаты WhatIP это оценки, а не финансовая консультация.